|
|
|
Источник: Газеты «Литер» (www.liter.kz)
20.05.2010 Ваша карта бита
Эквайринг (оплата платежной картой) - в Казахстане слово неприличное. Приезжающих в Казахстан иностранцев многое удивляет. В том числе и очереди к банкоматам. Зачем снимать наличные, если можно расплатиться картой? Но это у них «пластик» принимают везде. У нас пока иначе. Пару месяцев назад, гуляя по порогу КНР - Урумчи, набрел на сувенирный магазинчик, торгующий обычной туристической чепухой - магнитиками с местными видами, футболками с названием города, кружками с китайскими красотками. Купить решил пару магнитов в подарок друзьям по сорок юаней каждый. По совковой традиции не нашлось купюр менее чем в 100 долларов, а у продавщицы, естественно, не было сдачи. Хозяйка магазинчика сама заметила у меня в портмоне (видимо, научена опытом) пластиковую карту. И… о чудо! - никто не удивился. У меня спокойно приняли карту. Я задумался: почему у нас по-другому? Вспомнилась смешная история, произошедшая со мной не так давно в Астане. Двери магазина были щедро украшены наклейками с логотипами нескольких платежных систем, поэтому я без всяких сомнений протянул пластиковую карту кассирше. После нескольких попыток подключить POS-терминал она позвала администратора. Вместе они долго запихивали в терминал карточку разными сторонами, нажимали кнопки, звонили кому-то из коллег. Наконец терминал вроде заработал и выплюнул чек. Но радость моя была преждевременной, так как кассир заявил, что платеж не прошел. Я предложил позвонить в обслуживающий банк. Недобро посмотрев на меня, продавцы заявили, что у меня на карте нет денег и что в банк нужно звонить мне, а не им. Далее состоялся любопытный разговор. - На вашей карте, наверное, нет денег. На чеке написано «Операция прервана». - Но если бы не было денег, там была бы надпись «Транзакция запрещена»! - Это не наша проблема. - Хорошо, чек вы мне отдадите? - Нет, не могу. Вдруг у нас будут проблемы с банком? Должны же мы иметь какие-то документы! - А вдруг вы списали деньги? Как я смогу доказать банку, что ничего у вас не купил? - Этот чек не фискальный документ, ведь операция прервана. Он вам не поможет. - Так если это не фискальный документ, зачем он вам нужен? - Пусть будет на всякий случай! В общем, ушел без покупки, без чека и с испорченным настроением. Почувствуйте, как говорится, разницу. Зачем нам пластиковые карты, если и продавцу, и покупателю они доставляют одни лишь неудобства? Поэтому в наших городах в дни зарплат к банкоматам выстраиваются огромные очереди. Люди снимают наличные. Причина очевидна: редко в каком магазине удается без проблем расплатиться пластиковой картой. Да и не привык наш народ еще к такой возможности. По старинке как-то проще. Понятно, что банки вовсю, как говорится, несут культуру в массы и стараются подключить к эквайрингу (оплата платежной картой) как можно больше магазинов и других торговых точек. В принципе, от организации требуется только согласие на подписание договора. Все остальное банк сделает сам: привезет и подключит POS-терминал, обучит сотрудников работе с ним, будет консультировать в дальнейшем. Интерес банка - в получении комиссии с проводимых через терминал платежей. Размер комиссии оговаривается индивидуально с каждым клиентом и зависит от оборота компании. В среднем комиссия банков составляет от 1,5 до 4 процентов от оборота (речь идет об оборотах именно по картам). Если у магазина нет такой статистики, банк при определении ставки будет ориентироваться на аналогичные торговые точки. Если в договоре указан конкретный процент, а обороты магазина возрастут, он может начать с банком переговоры на тему снижения размера комиссии. Если же платежей через терминал магазин не проводит вообще, банк может расторгнуть договор и забрать свое оборудование. Банки обещают, что с началом использования эквайринга торговые точки приобретут новых клиентов, а также сэкономят на расходах на кассовые операции. Но торговцы не спешат: выгода туманна, а расходы на эквайринг нужно оплачивать сразу. - В большинстве случаев установке терминала для приема пластиковых карт в магазине препятствуют банальные причины: отсутствие коммуникаций, нежелание «делиться» процентом от выручки с банком, а также привычка представителей малого и среднего бизнеса работать с наличными средствами, - утверждает Жомарт Смагулов, директор департамента банковских карт. Стоимость эквайринга (комиссия банка, взимаемая с торговой точки за обработку платежа по карте) является достаточно серьезной проблемой, тормозящей развитие этой инфраструктуры. Владельцы магазинов хорошо считают свои средства и понимают, что тариф на инкассацию наличных денег чуть ли не в 10 раз ниже тарифа за эквайринг. Кроме того, продавцы, особенно в провинции, не рассчитывают на большой поток покупателей с карточками. - В наших магазинах не принимаются пластиковые карты, - говорит директор сети шоссейных кафе Вячеслав Ким. - Причина одна: спроса на эту услугу почти нет. Наши клиенты обращаются с предложением оплатить покупку картой не чаще одного-двух раз в месяц. Банки неоднократно предлагали поставить нам оборудование для приема карт совершенно бесплатно, но мне почему-то жалко отдавать в банк почти 4 процента от выручки за транзит денег, поэтому все банковские предложения я в итоге отклонил. Государство очень хотело бы построить прозрачную систему движения денежных средств физических лиц. Уже предлагалось обязать все магазины и торговые точки, имеющие оборот свыше 20 тысяч долларов в месяц, принимать к оплате пластиковые карты. Но законопроект не нашел поддержки. Причем сами банкиры, которые, в принципе, как раз больше всех заинтересованы в расширении круга клиентов, пользующихся услугами эквайринга, были против в первую очередь. Почему? Если установка терминалов для оплаты пластиковыми картами станет обязательной, многие торговые компании будут попросту вынуждены поднять цены на продукцию. А банки будут нести расходы сверх меры. - Небольшие магазины часто закупают товары в крупных оптовых центрах, и маржа у них небольшая, - поясняет начальник управления банковских карт Сабур Кайназаров. - Поэтому они не готовы тратиться еще и на услуги эквайринга (от 1,7 до 2,7 процента от оборота). Другой причиной стала невозможность заставить людей платить в магазинах «пластиком». Даже обязав все торговые предприятия установить терминалы для приема пластиковых карт, никто не сможет повлиять на желание или нежелание клиентов расплачиваться картой. «Пластиковый» бизнес банков, на первый взгляд, развивается впечатляющими темпами, однако большая часть населения пользуется картами исключительно в рамках «зарплатных» проектов и в основном для снятия наличности в банкоматах. Если клиенты не начнут расплачиваться картами, достаточно дорогое оборудование будет попросту простаивать. Кроме того, высока вероятность того, что кредитные организации посчитают невыгодным для себя сотрудничество с торговыми точками, которые не отличаются высокими объемами продаж, и не захотят поставлять им POS-терминалы. Вернее, поставлять-то будут, конечно, но не в пользование, как это происходит в настоящее время, а предложат их выкупать в собственность. Совершенно очевидно, на чьи плечи магазины переложат свои расходы. - Возможно, для магазинов с торговой наценкой до 25-30 процентов стоимость эквайринга некритична, - считает аналитик Владимир Цейко. - Но маржа продавцов дорогостоящих товаров (автомобилей, крупной бытовой техники, компьютеров) обычно не превышает 10 процентов. Отдавать 2 процента банку для них весьма накладно. Аналогичная ситуация складывается и в сегменте дискаунтеров, которые работают на пределе рентабельности. Многие из таких магазинов нашли выход: не принимая оплату по пластиковым карточкам, здесь устанавливают большое количество банкоматов, в которых покупатели могут снять наличные. Выгода очевидна для всех: магазин не тратится на услуги эквайринга, а, следовательно, не несет дополнительных расходов и может поддерживать цены на товары на низком уровне. Покупатель же, даже не имея при себе наличных денег, может приобрести товар, сняв необходимую сумму в банкомате. Однако подобным образом отказаться от эквайринга не могут продавцы дорогих товаров: покупателю не слишком удобно нести с собой пакет наличных, приобретая, например, автомобиль. Впрочем, для таких магазинов и комиссия банка за услуги эквайринга значительно ниже, чем для точек со скромными оборотами. - В 99 процентах магазинов нашей сети карты к оплате принимаются, это стандарт открытия магазина, — говорит Игорь Васильев, главный менеджер одной из крупнейших в Казахстане торговых сетей. - Всем оборудованием банк обеспечивает на условиях процента от операций, но мы готовы идти на это, чтобы предоставить дополнительный сервис своим покупателям. Тем более что услуги банка по снятию средств с карты должен в данном случае оплачивать магазин. Был такой случай: один дотошный покупатель написал письма в ассоциации VISA и MasterCard, где ему разъяснили: магазин должен комиссию банка оплачивать сам и не имеет права перекладывать ее на клиента. Но лишь после долгих разбирательств с банком, обслуживающим магазин, и с самим магазином последний согласился продать товар по заявленной цене. Вот только покупать что-либо клиенту уже расхотелось. Очевидно, что «обязаловка» не решит проблемы эквайринга в нашей стране. Ведь не только магазины не хотят принимать карты к оплате, но и покупатели не хотят рассматривать «пластик» как платежное средство. В идеале, чтобы стимулировать внедрение системы безналичных расчетов, во-первых, необходимо как-то решить проблему менталитета потребителей, большинство которых считает наличные самым надежным способом оплаты, а во-вторых, снизить тариф на эквайринг, чтобы он не превышал тарифа на инкассацию. Но идеал, как известно, очень похож на горизонт: движение к нему вовсе не означает возможности достигнуть его.
Артур БАЛИВАРОВ, Алматы
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |