|
|
|
Превратности залога или пора менять правила, которые так и не выучили
Недавние события в международном банковском секторе поставили под вопрос некоторые инструменты банковской системы. Старший юрист Департамента «Коммерческое право» Юридической фирмы «GRATA» А. Альдербаев обращает на них внимание.
В настоящее время Казахстан, как и основная часть делового мира, испытывает банковский кризис. В свете этих событий, как следствие вся банковская система Казахстана в числе прочего испытывает на состоятельность свою систему обеспечения возвратности выданных займов. Несмотря на кажущуюся простоту, отношения между банками и заемщиками по поводу обращения взыскания на заложенное имущество как средства обеспечения возвратности, в динамике представляют собой многогранный процесс, и за его исполнением следует ревностно надзирать равно как заемщикам, так и банкам. Например, одним из наиболее широко распространенных заблуждений, является ошибка залогодателей относительно правовой нагрузки условия об оценке предмета залога, указываемой в договоре залога. В частности, стоимость заложенного имущества, установленная в договоре залога, зачастую воспринимается залогодателем как безусловная стоимость заложенного имущества. Между тем, как упомянутая оценка лишь возлагает на залогодателя обязанность предоставить банку в залог иное адекватное по стоимости имущество, в случае если заложенное имущество будет утрачено или уничтожено не по вине банка как залогодержателя. Кроме того, залогодателю следует иметь в виду, что банк как залогодержатель никоим образом не связан первоначальной оценкой заложенного имущества и при продаже имущества на торгах. Иными словами, если заложенное имущество в конечном итоге будет продано на торгах по цене ниже чем та, что была определенна договором залога, то залогодержатель вправе в судебном порядке обратить взыскание на любое иное имущество должника и залогодателя (если это разные лица), и так до полного удовлетворения своих требований, вплоть до возбуждения процедуры банкротства в отношении должника и залогодателя. Более того, на практике банки перед обращением взыскания проводят переоценку заложенного имущества с целью уменьшить стартовую цену заложенного имущества на торгах и тем самым увеличить вероятность его продажи. Другим немаловажным аспектом договора залога, на который стоит обратить внимание, как залогодателям, так и банкам, это необходимость четкого указания в договоре залога существа размера и срока исполнения обязательства, исполнение которого обеспечивается договором залога. Необходимость таких указаний в договоре залога, обусловлена формально тем, что в соответствии с законодательством РК отсутствие данных условий влечет недействительность договора залога. В тоже время, на практике признание в судебном порядке договора залога недействительным, по вышеуказанным основаниям, довольно трудоемко, а в определенных случаях и бесперспективно. В свою очередь, такая протекция деятельности банков, как следствие, привела к тому, что банки стали с непростительным попустительством относится к данному требованию законодательства. В частности, банки стали допускать в своих договорах залога такие условия, которые не только не указывают на содержание и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом, но даже не дают залогодателю ясной картины относительно того, сколько и каких конкретно обязательств обеспечено залогом имущества. Таким образом, если резюмируя вышеизложенное, представить ситуацию, что в нынешних условиях дефицита заемного капитала, какой-либо нечистый на руку банк, решит поживиться активами своих должников, то картина рисуется более чем мрачной. Представьте себе, например, что воображаемый банк, обладающий на основании договора правом на проведение процедуры внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество должника, найдя формальное основание, возбуждает и форсирует такую процедуру. В том числе, весьма «неохотно» и сугубо формально придает намечаемым торгам публичный характер, в том же ключе осуществляет иные формальности и как апофеоз проводит при закрытых дверях торги, на которых руками своих подконтрольных лиц приобретает заложенное имущество должника по бросовым ценам. В силу объективных причин, избежать залогодателю и должнику данной ловушки поможет только включение в договор залога условия, прямо указывающего на отказ банка от права обращать взыскание на иное имущество залогодателя и должника. Поскольку, взывать к требованиям добросовестности, разумности и справедливости перед судами, на практике совершенно бездейственно, особенно после состоявшейся продажи банком заложенного имущества, которая при умелом ведении дела может произойти во внесудебном порядке по истечении одного календарного месяца и без ведома собственника имущества. Касательно, возможности получения заемщиком от органов государственной власти какой-либо протекции от недобросовестных действий банка то, единственным уместным упоминанием является то, что какой-либо реальной правовой почвы для защиты заемщика от банкротства в виду неразумных и недобросовестных действий банка в Казахстане не существует. И это при том, что ставки вознаграждения банков по выдаваемым займам в два или три раза превышают те ставки, по которым банки привлекают синдицированные займы от иностранных банков. В свою очередь, данное также позволяет сделать еще один неутешительный вывод - единственным сектором, развивающимся за счет привлечения банками синдицированных, а также иных займов от всевозможных фондов, является сам банковский сектор, а менее крупные предприниматели, в первую очередь нуждающиеся в оборотных средствах, выступают в роли дойной коровы, которую, в случае чего, и забить не жаль ради сытости банка. Справедливости ради стоит сказать, что и банки не всегда отличаются прозорливостью в правоотношениях по поводу обращения взыскания на заложенное имущество. Поддавшись соблазну в одностороннем порядке проводить процедуру обращения взыскания на заложенное имущество, банки совершенно упускают из виду некоторые правовые основания, которые в идеале позволяют залогодателю эффективно противодействовать действиям банка в процессе обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Дабы не быть голословным, обращу внимание на наиболее явные инструменты, позволяющие приостановить проведение торгов во внесудебном порядке. Такими инструментами могут послужить, например такие действия, как обращение залогодателя в суд с заявлением о предоставлении отсрочки в реализации заложенного имущества, обращение залогодателя в суд с иском об отсутствии оснований у банка обращать взыскание на заложенное имущество, обращение залогодателя в суд с иском о признании договора залога недействительной сделкой. И даже в условиях того, что все вышеуказанные иски и заявления впоследствии окажутся, мягко говоря, несостоятельными, тем не менее, дата проведения торгов по продаже предмета залога будет отсрочена на период рассмотрения судом заявленных исков, а это может занять от полутора месяца до полутора лет. Так или иначе, несмотря на вышеизложенное, недавние события в международном банковском секторе стихийно поставили под вопрос банковский заем, как средство финансирования предпринимательства, тем самым, открыв дорогу как минимум одному более конкурентно-способному методу, которым довольно распространенно пользуются и сами банки - «выпуск и размещение ценных бумаг». Однако данный метод в своем рациональном воплощении, и по сей день, недоступен инвесторам и предпринимателям в Казахстане. Первопричиной этого явления, безусловно, выступает несовершенство законодательной базы Казахстана, которая с неутомимой настойчивостью с одной стороны пытается ограничить любую конкуренцию на фондовом рынке республики, а с другой стороны снять с государства какую-либо ответственность за функционирование этого рынка. Соответственно, что указанное является следствием невосприимчивости к чужому опыту и продиктованной реалиями рынка необходимости интеграции Казахстана в международное деловое сообщество, которое, к слову сказать, согласно прогнозам специалистов намерено проявить особый инвестиционный интерес к ценным бумагам азиатских эмитентов в числе, которых могли бы оказаться и отечественные компании. Между тем, тема развития и функционирования фондового рынка Казахстана достаточно обширна и заслуживает отдельного разговора.
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |