|
|
|
Обеспечение возвратности банковских кредитов: право или обязанность банков?
Айман Жекеева Руководитель филиала в г. Астана Международная юридическая фирма Integrites, Казахстан
Данная информация составлена исключительно как общее руководство и не может быть использована как специализированное правовое заключение.
Спорный случай из практики отношений между банком и его клиентом в части обеспечения возвратности кредитов дал нам пищу для размышлений и возможностью поделиться результатами такого анализа. Вопрос возник в связи с применением пунктов 1 и 3 статьи 35 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31.08.1995 г. № 2444 (далее - «Закон о банках»). А именно обеспечение возвратности кредита неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами является правом или обязанностью банков? Согласно п. 1 статьи 35 Закона о банках возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством РК или договором. Указанная статья практически повторяет содержание статьи 292 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее - «ГК РК») о возможных способах обеспечения исполнения обязательств. При этом необходимо заметить, что статья 292 ГК РК носит диспозитивный характер. Согласно статье 292 ГК РК исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, гарантией, задатком, гарантийным взносом и другими способами, предусмотренными законодательством или договором. То есть, каждый субъект гражданских правоотношений вправе самостоятельно решать какой из видов обеспечения ему применить к обязательствам либо вообще не применять. Как видно из самой нормы, п. 1 статьи 35 Закона о банках регулирует лишь вопрос, связанный с использованием банком различных способов обеспечения возвратности кредитов. Принимая во внимание буквальное толкование п. 1 статьи 35 Закона о банках, можно лишь заключить возможность использования банком различных способов обеспечения возвратности кредита, предусмотренных законодательством или договором, заключенным между банком и клиентом (заемщиком). Теперь обратимся к п.3 статьи 35 Закона о банках, который гласит, что при условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (бланкового кредита). В самой норме указано условие возможности применения возможности предоставления кредита без обеспечения - высокая кредитоспособность и надежность клиента. Учитывая, что законодательство РК не содержит определение понятий высокой кредитоспособности и надежности клиента банка, регулирование данного вопроса производится самими банками. Соответственно, будучи самостоятельным субъектом правоотношений, коммерческой организацией, банки второго уровня самостоятельно производят оценку кредитоспособности и надежности своих клиентов и принимают соответствующие решения на свой риск о выдаче кредитов без обеспечения. При этом не все кредиты без обеспечения подпадают под действие п.3 статьи 35 Закона о банках, ограничение его действия связано с критериями соответствующего кредита, которые установлены постановлением Правления Национального Банка РК от 26 ноября 2012 года № 336 «Об установлении критериев кредита без обеспечения (бланкового кредита)». Указанное постановление гласит, что «для целей пункта 3 статьи 35 Закона о банках кредитом без обеспечения (бланковым кредитом) признается кредит, одновременно соответствующий следующим критериям: 1) размер кредита превышает 0,02 процента от величины собственного капитала банка, рассчитанного в соответствии с требованиями постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005 года № 358 «Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня» (зарегистрированного в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 3924); и 2) обеспечение, предусмотренное законодательством РК, за исключением неустойки, в совокупности покрывает менее 50 (пятьдесят) процентов обязательств заемщика по выданному кредиту либо отсутствует». Отметим, что в ранее действующей редакции статьи 35 Закона о банках (действовала с 10.07.2003 г. по 28.12.2011 г.) предусматривалось, что Банк не вправе выдавать одному заемщику бланковый кредит или принимать необеспеченное условное обязательство на общую сумму, превышающую среднегодовую стоимость активов данного заемщика за минусом объема заемных средств, полученных данным заемщиком от банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. То есть ранее действующая редакция Закона о банках предусматривала максимальные размеры бланкового кредита, в то время как действующая редакция Закона о банках предусматривает минимальные размеры бланкового кредита, не ограничивая при этом его максимальные размеры. Соответственно, в настоящее время выдача необеспеченных (бланковых) кредитов, размер которых составляет менее 0,02 процента от величины собственного капитала банка, не подпадает под регулирование п. 3 статьи 35 Закона о банках. Принимая во внимание отсутствие специально предусмотренных норм в Законе о банках относительно выдачи необеспеченных (бланковых) кредитов, размер которых составляет менее 0,02 процента от величины собственного капитала банка, решение таких вопросов также отнесено к внутренней компетенции банков. При этом учитывая диспозитивный характер п.1 статьи 35 Закона о банках, в целом выдача необеспеченных (бланковых) кредитов, составляющих менее 0,02 процента от величины собственного капитала, также возможна. Дополнительно нужно отметить, что законодательно закреплены определенные ограничения и условия реализации права банков по выдаче необеспеченных кредитов. В Законе о банках имеется прямая запретительная норма, относящаяся к выдаче необеспеченных кредитов определенным лицам. Так, часть 2 п. 2 статьи 40 Закона о банках, устанавливает, что банк не может выдавать займы без обеспечения (бланковые займы) лицам, связанным с ним особыми отношениями. В соответствии с п. 3 статьи 40 Закона о банках лицами, связанными с банком особыми отношениями, признаются: · любое должностное лицо или руководящий работник, первый руководитель и главный бухгалтер филиала данного банка, а также их супруги и близкие родственники; · физическое или юридическое лицо, являющееся крупным участником данного банка, либо должностное лицо крупного участника банка, а также их супруги и близкие родственники; · юридическое лицо, в котором лица, указанные в подпунктах а) и б) настоящего пункта, являются крупными участниками либо должностными лицами; · юридическое лицо, по отношению к которому данный банк является крупным участником, должностные лица данного юридического лица, их супруги и близкие родственники; · аффилированные лица банка. Второй момент, который также банки должны учитывать при реализации своего права на предоставление необеспеченного кредита - пруденциальный норматив в виде максимального размера риска на одного заемщика, который рассчитывается в соответствии с Инструкцией о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня, утвержденной постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005 года № 358. Таким образом, можно констатировать, что за банками закреплено право самим решать предоставлять или не предоставлять необеспеченные (бланковые) кредиты с учетом некоторых изъятий и условий реализации такого права.
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |