Берегись автомобиля, страховщик! Многие страховые компании под разными предлогами отказываются оформлять автогражданку

14.09.2005

Берегись автомобиля, страховщик! Многие страховые компании под разными предлогами отказываются оформлять автогражданку

- Елена Пак

Многие страховые компании под разными предлогами отказываются оформлять автогражданку. То у них полисов нет, то они работают только с юридическими лицами, а то и вовсе куда-то переехали. Если десять лет назад обязательное страхование гражданско-правовой ответственности водителя послужило мощным толчком к развитию страхового рынка, то сегодня выплаты по автогражданке «съедают» львиную долю поступлений.

В 1996 году вышло постановление правительства об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. На той волне открылось много страховых компаний, которые ныне уже почили в бозе. Остались те, что пришли на рынок с серьезными намерениями, но и они начинают увиливать от прямых обязанностей.

Дело в том, что ни одна страховая компания не может осуществлять свою деятельность без лицензии на обязательную автогражданку. Однако тарифы страховых премий остаются минимальными, к примеру, за машину с объемом двигателя 1,6 л нужно заплатить 1942 тенге (с физического лица), а выплаты могут составлять сотни долларов. По данным Агентства по финнадзору на 1 апреля 2005 года, объем страховых премий по обязательному страхованию составил 1,8 миллиарда тенге, а страховые выплаты — 820 миллионов тенге, чуть больше 45 процентов.

— В прошлом году Россия тоже перешла на обязательное страхование автогражданской правовой ответственности, однако разница в тарифах — как небо и земля, — рассказывает генеральный менеджер департамента регионального развития по Астане «Premier страхование.kz» Серик Хаметов. — У нас минимальная страховая премия — полторы тысячи тенге, у них в пересчете на наши деньги — 15 тысяч. Видимо, там были сделаны более реальные расчеты, потому что выплаты идут колоссальные, доходя порой до 50-60 процентов.

Более надежно для своих бюджетов, считают компании, добровольное страхование транспорта. Оно, конечно, более дорогое, но и рисков страховщик берет на себя гораздо больше, включая угон, кражу, пожар или просто повреждение машины от отлетевшего камня.

       В среднем страховые организации взимают 4-6% от стоимости автомобиля, а выплата равняется размеру нанесенного ущерба. При этом, в отличие от обязательного страхования, учитывается ущерб обеих сторон. В обязательном, если вы виноваты, компания выплачивает страховку только потерпевшей стороне.

Оценщики «при нем»

Проблема, с которой сталкиваются многие водители, — оценка ущерба и сроки выплаты. Оценкой должны заниматься независимые экспертные компании по выбору самого клиента. Однако нередки случаи, когда эту роль берут на себя эксперты, которые работают при страховых компаниях.

— Есть компании, которые открывают независимые конторы, но их считанные единицы. Это допускается, и это вполне нормально и правомерно, если получена лицензия, — считает заместитель директора филиала «Казахинстрах» в Астане Айнагуль Габдуллина. — Другое дело, если оценщик начинает занижать сумму ущерба в интересах той фирмы, при которой работает. Я считаю, его надо просто лишить лицензии. В большинстве же случаев эксперты в действительности независимы.

По закону страховая компания должна выплатить водителю компенсацию в течение семи дней после сдачи всех необходимых документов. Страховые агенты, положа руку на сердце, признаются, что уложиться в этот срок удается редко — из-за большого объема дел, которые «очень сложно рассматривать». В лучшем случае вам выплатят сумму в течение двух недель, а в худшем, как это произошло недавно с моим знакомым, — через полгода. Примечательно, что ежедневные звонки в офис компании заканчивались пресловутым «позвоните завтра», а еще страховщики «успокаивали» своего клиента словами «вы у нас не один такой»!

Впрочем, и страховщики не остаются в долгу (простите за каламбур) перед клиентами по части претензий.

— Часто бывают нарушения и со стороны страхователя — не вовремя сообщили, не вовремя написали заявление, не собрали все документы, — говорит Айнагуль Габдуллина. — Здесь очень много нюансов, это же не так просто — попал в аварию и тут же получил страховку. Кроме того, наши водители очень неаккуратно ездят, вот если бы они соблюдали все правила дорожного движения… Пять-десять лет работы страховых компаний идут насмарку только из-за того, что обязательное автострахование очень убыточно.

В ответе за работодателя

1 июля нынешнего года вступил в силу еще один закон, который стал основой для очередного витка развития страхового рынка. Это Закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. Как и любой обязательный вид, он открывает перед страховыми компаниям широкое поле деятельности. Однако не все организации очертя голову кинулись разбирать работодателей, самые дальновидные решили не брать лицензию на этот вид деятельности хотя бы до получения первых статистических данных.

— Годовой фонд оплаты труда предприятия — максимальный объем ответственности, который берет на себя страховщик, а это очень крупная сумма, — объясняет главный специалист юридического отдела «НСК» Марина Чеботарева. — Раньше по добровольным видам страхования на каждого работника был лимит, сейчас его нет. Поэтому есть вероятность, что весь этот фонд может быть выплачен только по одному страховому случаю — это очень большой риск для страховой компании. К тому же выплаты в конечном счете будет осуществлять аннуитетная компания, и мы не можем влиять на сумму страховой выплаты. Более того, порядка расчета аннуитета по этому виду страхования не предусмотрено.

По закону минимальная планка тарифа (в зависимости от класса профессионального риска) составляет 0,04% от годового фонда заработной платы работника, максимальная — 9,17%. По идее, сумма страховой премии оговаривается в договоре по согласованию сторон, однако работодатели предпочитают страховать своих работников по минимуму.

— Исполнение закона находится под контролем Агентства по финнадзору, — подчеркивает Серик Хаметов, — поэтому многие руководители заключают договор просто для того, чтобы их не оштрафовали, так сказать, «для галочки». Хотя большие солидные организации, которые понимают важность договора, страхуют коллектив по полной программе. Там договоры исчисляются миллионами. Сейчас сложно делать какие-то прогнозы, но, откровенно говоря, тарифы нас настораживают, потому что они очень маленькие.

Если раньше по добровольному виду работодатель мог застраховать работника на сумму от одного до десяти годовых фондов зарплаты, то сейчас при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется в зависимости от причиненного вреда. Получается, что размер страховой премии на это не влияет. Если, к примеру, работник получил на производстве инвалидность, то страховая компания через аннуитет должна будет выплачивать ему компенсацию в течение всего времени, которое он будет нетрудоспособен, возможно, даже пожизненно.

По закону страхованию подлежат три категории служащих всех негосударственных организаций: производственный, административно-управленческий и вспомогательный персонал. В принципе, прошли уже все сроки, когда предприятия должны были застраховать своих работников. АФН даже продлевало срок до 11 августа, однако многие крупные компании все равно в него не уложились, поскольку в бюджете с начала года на страховку не были заложены средства.

Тендеры проводятся по сей день, причем нередко их признают несостоявшимися из-за того, что страховые организации устанавливают заведомо заниженные тарифы — иными словами, демпингуют.

— Некоторые компании идут на всевозможные ухищрения, чтобы показать меньшую сумму и завоевать дешевый авторитет, хотя это противоречит законодательству, — сетует Серик Хаметов. — То есть опять началась нечистоплотная игра, точно так же, как это было в начале развития страхового рынка, когда ввели автогражданку. Тогда тоже любыми способами старались завладеть клиентами, даже путем каких-то махинаций и обмана.

«Авось» уже не пройдет

Один из моих собеседников рассказал анекдот в тему. Встречается страховой агент со знакомым и говорит: «Ты знаешь, меня люди стали Боженькой называть. Прихожу я к одному директору, а он мне: «Боже мой, это опять вы!».

Страховщики жалуются, что их до сих пор недолюбливают. То ли памятуя о сгоревших в постперестроечное время страховках, то ли наслушавшись рассказов знакомых о мытарствах уже современных, то ли по-прежнему надеясь на наш легкомысленный «авось». Тем не менее культура страхования понемногу растет, это видно и по статистическим данным АФН. Совокупные активы увеличились по сравнению с прошлым годом на 11,8% — до 49,3 миллиарда тенге. Общий объем страховых премий возрос на 55,3% — до 17,7 миллиарда.

Специалисты уверены, что со временем на рынке останется 15, максимум 20 страховых организаций (сейчас их 36), наиболее крупных и жизнеспособных. Предполагается, что их уставные фонды увеличатся, а качество работы улучшится. При этом страховщики всеми силами пытаются привлечь клиентов по добровольным видам страхования (практически у каждой компании есть по дюжине лицензий на различные виды). В столице они усиленно работают по страхованию строительно-монтажных рисков, на Западе — с нефтедобывающими компаниями. Таким образом, страховщики пытаются переключить внимание с уже ставшей непривлекательной обязательной страховки на более прибыльные виды. Одно они признают безусловно — страхование стало одним из наиболее перспективных видов бизнеса.

Источник: Газеты «Известия-Казахстан» (https://www.izvestia.kz)