|
|
|
20.10.2005 Возьми свои деньги в кредит
На сегодняшний день реклама - это неотъемлемое явление нашей жизни. Все мы понимаем, что реклама - это только та информация, которую хочет дать заказчик. Главной задачей, которой является не объективная, а выгодная подача информации. Но все же, все мы зачастую попадаемся на уловки маркетологов и позволяем ввести себя в заблуждение. В этой рекламной войне за клиента банки - не исключение, но рекламные хитрости в банковской сфере имеют свою особую специфику. И должен заметить, что «просчет», сделанный при получении кредита, обходится намного дороже, нежели при покупке, скажем, зубной пасты.
№ 40 (64) от 20 октября 2005 г., Бахтияр Каримов Астана
Прежде чем анализировать рекламу условий кредитования, вы должны учесть, что условия кредитования сами по себе являются самым основным рекламным продуктом. И во время разработки условий кредитования первостепенное внимание уделяется на выгодность презентации, а также на то, что большинство людей воспринимают все, исходя из логики простого обывателя, и далеки от финансового мира. И в результате этой постоянной «эволюции» рекламы, очень легко быть сбитым с толку… На сегодняшний день, пожалуй, самым «удачным» казахстанским рекламным проектом является так называемый «депозитный кредит».* Парадокс заключается в том, что банк разработал программу кредитования («депозитный кредит»), которая, по сути, значительно хуже предыдущей, но благодаря грамотной рекламной работе объемы выданных кредитов именно по этой программе увеличились в несколько раз. Хотя в том же самом банке есть прежняя программа кредитования, которая намного выгоднее для клиента. К примеру, допустим, у вас имеется 20 тыс. долларов США. Вам необходимо приобрести недвижимость стоимостью 40 тыс. долларов США. И, предположим, вы в состоянии вносить ежемесячно по 360 долларов США. Тогда, если вы оформите «депозитный кредит», ваша общая сумма переплаты составит 20 672 долларов США и ежемесячный взнос составит 360 долларов США. Срок, в течение которого вы фактически будете погашать кредит, составит 9 лет и 5 месяцев. В то же время вы можете в том же самом банке оформить «традиционный кредит», где ежемесячный взнос - 336 долларов США, сумма общей переплаты - 12 270 долларов США. И срок кредита будет 8 лет. Как видите, во всех отношениях традиционный кредит превосходит депозитный: ежемесячный взнос меньше на 24 доллара США (360-366=24) Сумма переплаты меньше на 8 402 доллара США (20 672 - 12 270 = 8 402), срок меньше почти на 1,5 года. (Данный пример подробно описан в № 38(62) от 6 октября 2005 г. газеты ЖСК, в рубрике «Школа кредитования»). Но, несмотря на все это, людей, оформивших и все еще оформляющих «депозитный кредит», очень много. Почему? Спросите вы. Ответ очень прост - грамотная рекламная акция, основой которой послужило «визуальное» снижение процентных ставок. Спросите у любого школьника, что меньше: 7 или 13, и вы получите однозначный ответ - 7. И на этой простой логике и «сыграли» разработчики «депозитного кредита». В вышеприведенном примере при «депозитном кредите» процентная ставка составляла 7% а при «традиционном кредите» - 13%. Далее идет игра слов с понятием «первоначальный взнос». Как правило, банк ставит обязательным условием внесение первоначального взноса и дает вам выбор: внести первоначальный взнос хозяину недвижимости или же внести в банк в виде депозита (хотя на самом деле называть первоначальным взносом деньги, вносимые в банк в виде депозита не совсем правильно). И клиент, полагая, что ему в любом случае придется вносить первоначальный взнос, стоит перед дилеммой, куда внести: хозяину недвижимости или в банк. И при этом благодаря «визуально низким» процентным ставкам ему кажется, что когда он вносит деньги в банк, он выигрывает. Возвращаясь к нашему примеру, получается, что при депозитном кредите ваши сбережения - 20 тыс. долларов США, вносятся в виде депозита и кредит оформляется на 40 тыс. долларов США, с процентной ставкой 7%. И если посмотреть на это с другого ракурса, получается вы свои же деньги берете в кредит. А при традиционном кредите ваши сбережения идут в оплату за недвижимость, и вы оформляете кредит только на недостающие 20 тыс. долларов США, процентная ставка 13%. И, несмотря на то, что процентная ставка выше, в итоге вы в выигрыше. Теперь сделаем своего рода расчет, под какой же процент вы должны были бы оформить «традиционный кредит», чтобы ваша переплата, срок и ежемесячный взнос был равен «депозитному кредиту», оформленному под 7%. Получается, что депозитный кредит под 7 % - это тоже самое как если бы вы оформили традиционный кредит, примерно под 17,3 %. А вот теперь ответьте себе на вопрос: что меньше - 17,3 или 13 .... *В банках нет фиксированного определения данного кредита. Суть заключается в том, что вы вносите первоначальный взнос в виде депозита (данные средства вы положили в банк в виде своеобразного залога, и премиальные проценты не предусмотрены).
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |