Раскрытие банками полной информации о реальных кредитных ставках вознаграждения может уменьшить число желающих воспользоваться банковскими кредитами

29.01.2007

Ничего, кроме правды

Раскрытие банками полной информации о реальных кредитных ставках вознаграждения может уменьшить число желающих воспользоваться банковскими кредитами. Это заставит банки изобретать новые маркетинговые ходы для привлечения клиентов

Продвижение финансовых продуктов на рынке не отличается многообразием маркетинговых решений. При существующей жесткой конкуренции перед банками стоит задача выделиться, стать узнаваемыми и, наконец, быть избранными потенциальным клиентом. Основной контент рекламного продукта любого продавца услуг и товаров - приемлемые (вариант - очень низкие) цены, высокое качество, доступность. Реклама банков при всей специфичности самого продукта, в принципе, строится по тому же образцу. Акцент делается на низких процентных ставках по кредитам и высоких - по привлекаемым депозитам, а также легкости получения любых банковских услуг. Судя по рекламным роликам некоторых банков, деньги можно получить, предоставив минимум документов и почти бесплатно, что, мягко говоря, не соответствует реальности. Подобную рекламу можно расценить как введение потенциального клиента в заблуждение.

По словам начальника управления ипотечного кредитования департамента развития бизнеса и разработки продуктов АО «Казкоммерцбанк» Сауле Елеуовой, усиление конкурентной борьбы на рынке финансовых услуг заставляет банки преподносить потребителям свои предложения таким образом, чтобы выделить свои конкурентные преимущества. Если явных преимуществ нет, то они стараются дать свою информацию нестандартно, так, чтобы ее запомнили. «Допустим, один из банков может выйти с рекламой, в которой указывает процентную ставку 1,16% в месяц, но фактически это 14% годовых, и эту информацию нельзя считать недостоверной», - говорит она.

Обратный эффект рекламы

Даже те банки, которые дают, на первый взгляд, корректную рекламу, обычно указывают номинальную кредитную ставку, хотя в действительности стоимость кредитных ресурсов с учетом различных сборов и комиссий всегда выше. Кстати, в России существует аналогичная ситуация, и банки для борьбы с недобросовестной конкуренцией и исключения случаев некорректной рекламы даже предложили участникам рынка разработать кодекс поведения на ипотечном рынке и стандарты выдачи кредитов, которые обязывали бы банки показывать эффективную ставку по ипотечным и потребительским кредитам. Подписывать или не подписывать сей документ, зависит от доброй воли самого банка. Эта инициатива уже рассматривается регулятором рынка - Федеральной антимонопольной службой (ФАС).

Казахстан пошел по иному пути. С 1 января 2007 года в действие введены новые правила исчисления банками второго уровня ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам, принятые постановлением Агентства финансового надзора. Одновременно отменены аналогичные правила, утвержденные постановлением АФН от 9.01.2006 года.

Согласно новому документу банки должны указывать эффективную ставку вознаграждения при распространении информации, в том числе при ее публикации, по устным и письменным запросам клиентов, а также в договорах, заключаемых с клиентами. Формула расчета годовой эффективной ставки по предоставляемым кредитам, которая дается в правилах, по сравнению с предыдущей стала более громоздкой. Годовая эффективная кредитная ставка рассчитывается по каждому виду услуг и включает 12 различных показателей - сумма первого займа, общая сумма платежей клиента за получение банковских займов и всех связанных с ними услуг банка на дату получения первого займа, сумма депозитов, связанных с займами, вознаграждения по депозитам, период времени со дня предоставления первого займа и т.д.

Со ставками вознаграждения по кредитам банки манипулируют гораздо чаще, но и с депозитами не все так просто. Обещанные «самые высокие» проценты по вкладам зачастую подтачиваются взимаемой банками платой за различные услуги - консультирование, рассмотрение документов, открытие и ведение различных счетов и т.д. Кстати, об этом предупреждает депозиторов АФН и советует внимательно ознакомиться с правилами об общих условиях проведения операций, а также условиями вклада. Банки же, в свою очередь, помимо годовой эффективной ставки по займам, должны правдиво отображать в рекламе и информацию по депозитным ставкам. Формула расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по депозитам также включает несколько позиций, в том числе сумму i-го (i - порядковый номер) платежа клиента с учетом внесения на депозит и оплату связанных с ним услуг банка. В целом ставка рассчитывается по 9 различным показателям.

За что платим?

Самыми дорогими на рынке являются потребительские и экспресс-кредиты. Если банк предлагает получить займ под 20% годовых, то можно быть уверенным, что со всеми иными платежами, кроме самой ставки вознаграждения, кредит обойдется гораздо дороже. Так, по свидетельству самих заемщиков, им пришлось вернуть банку сумму экспресс-кредита почти в двойном размере. Платить нужно за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, оценку банком залогового имущества, обналичивание кредитных средств. По словам г-жи Елеуовой, трудно определить, насколько конкретно увеличивают стоимость заемных средств различные выплаты банку. «Сумма комиссий, уплачиваемых заемщиком, зависит от различных параметров и критериев, используемых банками. В частности, учитывается категория клиента, местонахождение филиала, сумма кредита, наличие положительной кредитной истории и др. Поэтому говорить об определенной сумме или усредненном коэффициенте сложно», - считает она.

В договоре на предоставление банковской услуги должны быть перечислены все операции, за которые банк взимает комиссии и которые влияют на размер эффективной ставки, а также ссылки на порядок их определения и сроки изменения ставок.

Еще до заключения договора на открытие депозита или получение займа клиент сможет ознакомиться с реальными ставками вознаграждения по этим услугам, поскольку новые правила обязывают банки раскрывать информацию о их величине в рекламе независимо от вида носителя, будь то буклеты, билборды, листовки, PR-статьи в СМИ или банковские сайты.

Сегодня, судя по рекламе, у банков примерно одинаковые ставки вознаграждения. Если при расчете их размеров будут учитываться еще и банковские комиссии, то оптимизация различных платежей при предоставлении услуг станет существенным конкурентным преимуществом. У клиентов появится возможность сравнивать не только качество услуг, но и их стоимость в различных банках.

Другой вопрос, будут ли банки указывать реальные ставки вознаграждения. Аналогичные правила, принятые в январе прошлого года, также обязывали банки при распространении информации указывать годовую эффективную ставку. Тогда участники рынка ожидали увеличения декларируемого вознаграждения по кредитам, но этого не произошло. Наоборот, банки перестали заострять внимание потенциальных клиентов на ставках вознаграждения (по кредитам), делая акцент на доступности займов. В колл-центрах некоторых банков отказывались предоставлять информацию о стоимости кредита, предлагая прийти в банк и получить все интересующие сведения от кредитного офицера.

Если банки будут указывать годовую эффективную ставку, причем ее размер, рассчитанный по формуле АФН, значительно превысит ныне рекламируемые, можно ожидать некоторого уменьшения числа желающих получить банковский кредит. Сауле Елеуова согласна с тем, что определенный риск существует. «Но в любом случае ежемесячный платеж от этого не увеличится, а о расходах, связанных с оформлением кредита, клиентов уведомляют еще на консультации», - говорит она.

Возможный отток заемщиков усилит конкуренцию среди банков, что приведет к большей прозрачности ценообразования на кредиты. А нужда предприятий и физических лиц в заемных средствах, в том числе и для рефинансирования существующих долгов, вновь приведет в равновесие кредитный рынок.

Светлана Грибанова