|
|
|
10.09.2008 Серик Аханов, председатель Ассоциации финансистов Казахстана: кредиты не простят
Пойдут ли банки на какие-то уступки, чтобы заемщики-должники смогли выплатить кредиты? Чем грозит казахстанскому финансовому сектору экспансия зарубежных банков? Будут ли падать процентные ставки по кредитам? На эти и другие вопросы наших читателей отвечает председатель Ассоциации финансистов Казахстана Серик Аханов.
Жаслан, Алматы: На какой стадии находится проект постановления Агентства по финансовому надзору (АФН) об увеличении минимального размера собственного капитала банков? - Постановление уже принято и вступит в силу с 1 июля 2009 года. Минимальный размер уставного капитала утвержден в размере 5 млрд. тенге. С 1 июля 2011 года эта сумма будет увеличена до 10 млрд. Мы были против этого нововведения, поскольку считаем, что оно негативно отразится на интересах малых и средних банков. Но логика АФН понятна: агентство хочет сконцентрировать банковский капитал страны. Ведь это - одно из условий устойчивости банковской системы. - Не приведет ли это к слиянию банков? - Естественно, это будет стимулировать слияния и поглощения. Западный опыт показывает, что госорганы всегда стараются сконцентрировать банковский капитал. Сейчас три крупнейших банка страны имеют более половины рынка кредитов и депозитов, и это хорошо. Но малые банки - а это в первую очередь региональные структуры - тоже имеют право работать. Впрочем, нововведение это не критическое. Думаю, акционеры найдут деньги, чтобы пополнить собственный капитал банков до необходимого минимума: ресурсов для этого достаточно. В итоге банковская система Казахстана станет более конкурентоспособной и устойчивой. Алексей Петров, Караганда: В последнее время прирост ВВП Казахстана обеспечивали в основном строительная и финансовая отрасли. Прогнозируете ли вы снижение ВВП с учетом кризиса в этих сферах? - Последние пять лет средний ежегодный темп роста ВВП Казахстана составлял более 10 процентов. По такой динамике мы входили в пятерку самых быстроразвивающихся экономик мира. В 2008 году наметилась тенденция снижения темпов роста ВВП: по прогнозу Минфина, он составит в этом году 5-7 процентов. Это связано с тем, что из шести локомотивов нашей экономики - нефти, газа, металлов, зерна, строительства и банковской системы - два последних замедлили темпы. Почему? Примерно половина средств, фондируемых нашими банками, - внешние займы. Сейчас иностранные деньги стали дороже из-за мирового кредитного кризиса и проблем ипотеки в США и Европе. Раньше мы занимали деньги за рубежом под 8 процентов, добавляли по два процента на риски и маржу - получалась итоговая средняя ставка для потребителей 12 процентов. Сейчас мы по-прежнему можем занимать за рубежом, но только под 14-15 процентов, поэтому сами даем кредиты под 16-18 процентов. И естественно, что строительным компаниям и малому бизнесу сложно брать деньги под такие проценты - отсюда и замедление. С другой стороны, 5-процентный рост ВВП - это мечта многих европейских стран, где годовой рост ВВП не превышает 2-3 процентов. Алла Сухачева, Алматы: Сколько в Казахстане “плохих” кредитов и каков их объем? - Если посмотреть на наш кредитный портфель, то в нем 40 процентов - это стандартные кредиты, 53 процента - сомнительные и 2,8 процента - безнадежные, или “плохие”. Это мало, учитывая нынешнюю ситуацию и опыт других постсоветских стран. Но это вызывает беспокойство, если учесть, что на 1 января 2008 года “плохих” кредитов было 1,2 процента. Впрочем, некоторые рейтинговые агентства дают несколько иную цифру безнадежных кредитов банков - аж 15-20 процентов. Серик Жумадильдаев, Талгар: Не опасна ли ситуация, когда совокупная задолженность банков перед иностранными заемщиками приближается к объему ВВП? - ВВП Казахстана за прошлый год составил $100 млрд. Внешний долг нашей страны - $91 млрд. Из них долг банков - $45,6 млрд, то есть половина внешнего долга. Остальная часть - долг предприятий и компаний, национальных корпораций. Вполне объяснимо, почему банки занимали так много: внутри страны депозитная база населения и предприятий - низкая. И почему бы нам в таком случае не занимать деньги за рубежом? Ведь кредиты были дешевые и долгосрочные, и грех было не использовать их на благо экономического роста страны. Другой вопрос, что внешний долг по отношению к ВВП достаточно велик: по рекомендации Всемирного банка, критический уровень долга по отношению к ВВП не должен превышать 70-80 процентов. А у нас - свыше 90 процентов. В этом году банки должны выплатить по кредитам $17 млрд., $13 млрд. из них мы уже выплатили. И ни один банк не допустил ни дефолта, ни просрочки! Так что тут не о чем беспокоиться. Игорь Першин, Астана: Смогут ли предприниматели в ближайшее время рассчитывать на снижение процентов по кредитам? - Чтобы снизить проценты, нужно участие государства, поскольку, как я говорил, за границей деньги сильно подорожали. И тут как раз подоспела новая государственная программа. Теперь кредиты для предпринимателей будут состоять из своеобразного финансового коктейля. На каждый тенге, который банки собираются выдавать в кредит, государство через фонд устойчивого развития “Казына” и фонд “Даму” выделит также один тенге. Частный капитал выделяет под 17 процентов, государство - под 7. Когда мы эти деньги смешиваем - получается доступный кредит для предпринимателей в размере 12,5 процента. Эта программа уже начала работать. Аман Ортаев, Актау: Насколько и в каких пределах полезна инфляция тенге? - Инфляция - один из законов денежного обращения, это ни негативное, ни позитивное явление, а всего лишь атрибут экономического процесса. Естественно, если она держится на нужном уровне. В прошлом году инфляция в Казахстане составила 8 процентов - это идеальная цифра для развивающейся экономики. Ерик Кошкаев, Алматы: - По-прежнему ли действует рекомендованная схема хранения сбережений в трех валютах? В какой валюте храните свои деньги вы сами? - Сейчас во многих банках существуют мультивалютные депозиты, на таком же храню свои сбережения и я. 50-60 процентов сбережений стоит хранить в тенге, 20-25 - в долларах, 20-25 - в евро. Я верю в нашу валюту и вижу, что она стабильна: за весь год коридор колебаний составил всего 1 тенге. Римма Мухамадиева, Алматы: Пойдут ли банки на какие-то уступки, чтобы заемщики-должники по ипотеке смогли выплатить кредиты? - Уже пошли. Банки индивидуально работают с каждым клиентом. И если у фирмы или человека хорошая кредитная история и есть залог, банк может пойти на уступки и реструктурирует кредит. Кроме того, наша ассоциация и движение “Оставим народу жилье” внесли предложение правительству облегчить положение людей, которые взяли ипотеку или являются дольщиками. Президент Нурсултан Назарбаев, выступая на открытии сессии парламента, поручил правительству создать фонд стрессовых активов. Его миссией, надеюсь, будет выкуп у банков проблемных ипотечных кредитов: например, на три года. Всего в банках сейчас ипотечных и залоговых кредитов под жилье выдано на 660 млрд. тенге - это 7 процентов всего кредитного портфеля. Мы надеемся, что через три года ситуация улучшится и заемщики смогут вновь нормально обслуживать кредит. Но это не значит, что клиенты освобождаются от ответственности - они должны понимать, что экономика развивается циклически, что после роста может следовать спад экономики, что может колебаться валюта. Поэтому прощения кредитов не будет. Будет лишь дана передышка в выплатах. Вопрос газеты “Время”: Чем грозит отечественному финансовому сектору покупка казахстанских банков зарубежными? - По нашей оценке, более 20 процентов банковского капитала Казахстана принадлежит иностранцам. Крупнейшие банки мира пришли к нам еще 10 лет назад, а сейчас из-за либерализации законодательства стали действовать активнее. Конечно, хотелось бы, чтобы отечественный банковский капитал продолжал полноценно существовать, а не как в Прибалтике - уменьшаться, как шагреневая кожа, до 10 процентов. С одной стороны, приход иностранцев - это благо, поскольку они привносят новые финансовые технологии и продукты, новое качество обслуживания и стандарты корпоративного управления. С другой стороны, есть риски для национальной безопасности. Поэтому должна быть разумная пропорция зарубежного и местного капитала. Татьяна Ким, Кызылорда: Насколько велика вероятность того, что банки введут мораторий на изъятие депозитов населением в случае “мобилизации” средств на выплату внешних займов? - О моратории не может быть и речи! Во-первых, это невозможно по законодательству. Во-вторых, мы не имеем права использовать депозитные деньги на погашение внешних обязательств. 13 млрд. долларов внешнего долга в этом году банки погасили из собственных ресурсов. Запас прочности у банков - 13 млрд. ликвидных долларов.
Виктор Бурдин, Алматы
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |