04.10.2008
Личные долги. Коллекция фактов
По данным Федеральной Резервной Системы США\Federal Reserve (выполняет функции Центрального Банка страны), свыше 40% американских семей тратят денег больше, чем зарабатывают. В среднем, каждый американец расходует $1.2 на каждый заработанный доллар.
Ежедневно среднестатистический американец становится мишенью более 3 тыс. рекламных и маркетинговых предложений.
Опрос Национального Фонда Потребительского Кредита\National Foundation for Consumer Credit показал, что 89% жителей США считают, что им оказалось легко стать должниками из-за чрезмерной доступности кредитов.
Среднестатистический житель США имеет 13 кредитных обязательств: это долги по ипотечному, торговому (например, полученному на покупку автомобиля), образовательным кредитам и по кредитным карточкам. Старейшему среднестатистическому долгу -14 лет, однако один из каждых четырех совершеннолетних жителей США берет кредиты на протяжении 20-ти лет и более. Только один из каждых 20-ти американцев имеет кредитную историю, продолжающуюся менее 2-х лет.
Среднестатистический американец имеет долгов на сумму в $16 635 (оценка кредитного бюро Experian по состоянию на начало 2008 года).
По данным компании Nilson, по состоянию на конец 2007 года, объем потребительского долга США (все задолженности по кредитам, за исключением ипотечных кредитов) достиг $2.55 трлн. - для сравнения, в конце 2006 года он составлял $2.42 трлн.
По данным исследовательского центра Demos, среднестатистический выпускник американского ВУЗа покидает альма-матер не только с дипломом, но и с долгом в $20 тыс. Эта сумма является остатком кредита за обучение, полученного по линии федерального студенческого займа. По данным Национального Центра Статистики Образования\National Center for Education Statistics, в долгах начинают самостоятельную жизнь более 66% выпускников - в 1993 году таковых было менее 40%. За последнее десятилетие размеры студенческого долга за образование выросли вдвое. Кроме того, студенты активно влезают в долги и иными способами - год от года растут их долги по кредитным карточкам. Причем, нет признаков того, что молодые американцы извлекают уроки из такой ситуации: вместо того, чтобы выплачивать заем, полученный на обучение, выпускники, начиная трудовую деятельность, охотнее продолжают наращивать размеры долга.
Министерство Финансов США\Department of Treasury подсчитало, что, если в 1980-е годы среднестатистическая американская семья откладывала (то есть, сохраняла, не тратив на обслуживание кредитов и покупки), в среднем. 8.5% своего дохода, то в 2008 году этот показатель составил лишь 0.2%. В 2005 году ситуация была еще более тяжелой - впервые со времен Великой Депрессии размеры сбережений были негативными. Большинство (различные источники называют различные данные, но общепринято, что это действительно большинство) американцев не способны сберечь денег достаточно для безбедной старости.
Совокупный долг всех американцев превышает $6.9 трлн.
Примерно 40% американских семей ныне тратят больше, чем зарабатывают.
Исследование Бюро Переписи Населения США\US Census Bureau показало, что в 2007 году примерно 15% американских домовладельцев (точнее, владельцев жилой недвижимости), которые получили ипотечный кредит, тратили на обслуживание кредита половину и более своего дохода. Традиционно, в США размер кредита на покупку жилья определяется по следующей схеме: размеры ежемесячных выплат не должны превышать 30% дохода потенциального заемщика.
По данным финансовой компании Moody's, примерно 10 млн. домовладельцев США (из 51 млн. обладателей ипотечных кредитов) ныне должны по ипотечным кредитам большие суммы, чем составляет рыночная стоимость их домов и квартир.
По подсчетам Ассоциации Ипотечных Банкиров\Mortgage Bankers Association, более 4 млн. домовладельцев запаздывают с обязательными выплатами по ипотечным кредитам, а в отношении 500 тыс. из них начат процесс принудительного отчуждения недвижимости.
По данным Института Исследований Семьи\Family Research Institute, в США примерно 70% всех браков распадаются из-за финансовых проблем.
Исследование консалтинговой компании ACNielsen, показало, что 28% американцев живут от зарплаты до зарплаты. Среднестатистического жителя США отделяет от начала процедуры банкротства только три неполученные зарплаты.
Из-за непрекращающегося роста расходов, как показывают исследования Бюро Статистики Труда США\Bureau of Labor Statistics, к 2010 году 16% американцев пенсионного возраста все еще будут вынуждены работать. По данным Министерства Здравоохранения США\Department of Health & Human Services, 96% американцев, уходящих на покой, становятся финансово зависимыми от государства, семьи или благотворительных организаций.
Ассоциация Профессионалов в Сфере Финансов\Million Dollar Round Table (MDRT) провела опрос, который показал, что финансовые проблемы редко обсуждаются в американских семьях. До свадьбы лишь половина будущих супругов (53%) обсуждали собственные привычки тратить и сберегать деньги, не говорили они также о долгах или о том, как рациональнее распределить финансовые обязанности. 48% респондентов не обсуждали долговых проблем, а 24% вообще не говорили о финансовых вопросах. Четверть семейных пар не составляли финансовых планов до свадьбы. Еще меньше их интересовали отдаленные перспективы: семь пар из десяти не обсуждали планов относительно того, как они обеспечат свою жизнь после выхода на пенсию. Наиболее популярной темой для обсуждения было - кто и как тратит деньги. 43% сообщали, что, когда разговор заходил на эту тему, возникали споры.
По данным службы Gallup, большинство американцев считают своими главными финансовыми задачами уменьшение общих размеров долга (мнение 73%), уменьшение долга по кредитным карточкам (61%) и проверку своей кредитной истории (50%).
Государственный долг США превышает $9 трлн. 671 млрд. 701 млн. 374 тыс. 238. При разделении этой суммы на примерную численность населения США (по оценкам Бюро Переписи Населения\US Census Bureau она примерно равна 305 млн.) получается, что каждый американец - от младенцев до глубоких стариков - ответственен за примерно $31.7 тыс. государственного долга. 26 Сентября 2008 Washington ProFile
Философия долга
В последние годы в США опубликовано множество книг, авторы которых пытаются понять: как жизнь в долг влияет на государства и общества.
Жак Джайкаран\Jacques Jaikaran в книге с "говорящим" названием "Вирус Долга"\Debt Virus: A Compelling Solution to the World's Debt Problems, доказывает, что вся мировая экономика ныне зиждется на зыбком фундаменте взаимных долговых обязательств. Эта экономика далека от реальной жизни. Джайкаран иллюстрирует это следующим примером: если бизнесмен занимает у банка $1, то реального трансферта денег не происходит, банк просто увеличивает лимит счета бизнесмена на соответствующую сумму. То есть, банк просто создает новые деньги из воздуха. Причем эти "воздушные" суммы превышают исходный $1, поскольку банк закладывает сюда еще и ожидаемую прибыль. В итоге, на каждый реально существующий доллар приходится один "виртуальный" доллар долга. Эта пирамида не сможет выстоять долгое время.
Эндрю Ярроу\Andrew Yarrow в книге "Прости Нам Долги Наши"\Forgive Us Our Debts: The Intergenerational Dangers of Fiscal Irresponsibility утверждает, что многие основы современного государства основаны на работе с долгами или на жизни в долг. К примеру, социальные службы забирают у работающих людей деньги (пенсионные отчисления) - фактически в долг, обещая выплачивать им пенсию в будущем. Однако заимодавец не знает, сколько денег ему вернет заемщик: то есть, какой по размеру будет его пенсия и насколько будет велика покупательная способность этой суммы через несколько десятилетий. Следовательно, вся мощь государств направлена на поддержку существующей системы, хотя она явно неэффективна и малонадежна.
Эллен Браун\Ellen Hodgson Brown в книге "Сеть Долгов"\Web of Debt: The Shocking Truth About Our Money System and How We Can Break Free доказывает, что долги настолько опутали весь мир, что фактически все правительства, финансисты, бизнесы и народы вынуждены ориентироваться на долговые обязательства как на единственный ориентир в мире. Логика здесь, по мнению Браун, следующая: бизнесмен принимает решение об инвестициях на основании того, насколько быстро он сможет отдать полученный на эти цели кредит - в намного меньшей степени его интересуют, например, интересы общества. Правительство вынуждено тратить силы на обслуживание государственного долга, а не на развитие общества и пр. Браун утверждает, что мир должен пережить кардинальную реформу, которая позволит ему избавиться от долговой паутины и начать развиваться нормально.
В книге Джона Гордона\John Gordon "Необычная Жизнь Нашего Национального Долга"\Hamilton's Blessing: The Extraordinary Life and Times of Our National Debt приводится исторический пример, опровергающий теорию Браун. Так, в 1834 году США полностью избавились от национального долга. Освободившиеся средства переправлялись в банки, контролировавшиеся государством - предполагалось, что это позволит повысить доходы госбюджета. На практике все произошло иначе: уже в 1837 году в США начался финансовый кризис и бурная инфляция, вызванные спекулятивными операциями с бюджетными деньгами. С тех пор США жили с долгом. Долги позволяли финансировать войны США и, более того, только укрепляли отношения с кредиторами, поскольку "должников любят и стараются им помогать, в надежде на возращение долга".
Роберт Мэннинг\Robert Manning, автор книги "Нация Кредитных Карточек: Последствия Американской Приверженности в Кредитам"\Credit Card Nation: The Consequences of America's Addiction to Credit, утверждает, что проблема долга усугубляется от поколения к поколению. Причиной является человеческая психология: люди убеждены в том, что будущее сулит им только успехи. что человеческий прогресс невозможно остановить и что они должны жить лучше, чем предыдущие поколения. Для этого достаточно взять кредит, который позволит обеспечить повышенные стандарты жизни. В свою очередь банки и иные финансовые структуры также были заинтересованы в этом: они активно предоставляют кредиты даже тем заемщикам, у которых не было бы шансов получить заем еще десятилетие назад. Это приводит к образованию замкнутого круга: чем больше кредитов - тем больше "плохих" кредитов и тем больше банкротств.
Джеймс МакДональд\James Macdonald в книге "Свободные Народы в Долгах. Финансовые Корни Демократии"\A Free Nation Deep in Debt. The Financial Roots of Democracy доказывает, что жизнь в долг стала возможной лишь в свободных обществах. По его мнению, фундаментальная причина этого заключена в сфере отношений власти и общества: долги (кредиты) становятся частью жизни там, где кредиторы и кредитуемые ощущают свое равенство перед друг другом, законом и государством. Кроме этого, демократии способны намного более успешно использовать заемные средства - они идут на развитие экономики и общества, а не на финансирование прихотей правителей. Не случайно, что граждане начали кредитовать свои государства именно в 18 веке - в эпоху борьбы за права и свободы. По мере роста объемов долгов растет и благосостояние должников. Следовательно, без долга нет и улучшения качества жизни.
Историк Найал Фергюссон\Niall Ferguson в книге "Связь Наличных. Деньги и Власть в Современном Мире, 1700 - 2000" Cash Nexus. Money and Power in the Modern World 1700 - 2000 анализирует отношения финансов и государств. Он, в частности, доказывает, что война и империалистическая политика де-факто помогали в становлении современных финансовых систем стран Запада. Те государства, которые оказались в состоянии правильно распорядиться этим, оказались в выигрышном положении и смогли значительно укрепить свое глобальное влияние. При этом должники и кредиторы часто оказывались союзниками - точнее, отношения в связке "заимодавец-заемщик" приводили к формированию союзов: так, по мнению Фергюссона, был скреплен союз Франции и Российской Империи в конце 19 века.
Экономист Родриго Трембле\Rodrigue Tremblay в книге "Новая Американская Империя"\The New American Empire, в частности, пытается обобщить опыт империй прошлого и настоящего. Он приходит к любопытному выводу: США оказались первой в мировой истории империей, обладающей крупнейшим в мире государственным долгом. По его мнению, до сих пор не было примеров того, как государство с колоссальным политическим влиянием имело столь значительные долги. Впрочем, нечто подобное было - к примеру, Испания стала первым в истории государством, объявившим о своем банкротстве (впервые это произошло в 1557 году). На тот момент Испания была одним из богатейших государств Европы с наиболее многочисленной армией. Впрочем, в масштабах планеты она не стояла на первом месте. Трембле (как и многие другие авторы) доказывает, что именно из-за долгов США перестанут быть единственной супердержавой. 26 Сентября 2008 Washington ProFile
Персональное банкротство
В 2007 году одна американская семья из каждых 74-х объявила себя финансово несостоятельной. Крайним случаем решения проблемы кредитного долга является заявление о личном банкротстве и отказ от погашения долговых обязательств.
Статистика Американского Института Исследований Банкротства\American Bankruptcy Institute показывает, что в 2007 году заявление о персональном банкротстве подали примерно 822.6 тыс. американцев (для сравнения - население страны составляет примерно 305 млн. человек). В 2006 году этот показатель составлял 597.9 тыс. В реальности банкротами стали далеко не все обратившиеся. По оценкам неправительственной организации Bankruptcy Action, есть вероятность, что статистика о неплатежеспособных американцах занижена. Дело в том, что почти треть заявлений о персональном банкротстве были поданы супругами.
В США впервые закон о персональном банкротстве был применен на практике в 1980 году - тогда банкротов насчитывалось около 300 тыс. С тех пор количество американцев, объявляющих себя неплатежеспособными, стабильно растет. Пик персональных банкротств (их число превышало 1 млн.) пришелся на период с 1996 по 2005 год. Эта кривая практически точно совпадает с графиком роста личных долгов американцев. Некоторое замедление этого процесса отмечалось в годы бурного экономического роста, однако улучшение было небольшим и кратковременным. Показательно, что число банкротств бизнес-структур все эти десятилетия колеблется примерно на одном и том же уровне.
До 2005 года американцу не составляло больших усилий доказать свое право на банкротство и списать долги. Поэтому, по оценкам Исследовательской Службы Конгресса США\Congressional Research Service, этим правом активно пользовались азартные игроки, импульсивные покупатели, разведенные отцы, которые желали уклониться от уплаты алиментов, и даже предприимчивые мультимиллионеры, которые таким образом обходили закон. Однако в 2005 году в закон о банкротстве были внесены существенные изменения, ужесточающие критерии, по которым житель США может быть признан несостоятельным должником. Так, те должники, заработок которых превышает средний уровень зарплат в их штате и которые могут выплатить $6 тыс. на протяжении пяти лет (то есть, примерно $100 в месяц), обязаны выплатить, как минимум, часть своего долга. Следовательно, списать свои долги ныне могут лишь действительно малоимущие жители США: именно с этим и связывается резкое падение числа банкротств, отмеченное в 2004 году. Если в 2005-м году - до вступления в силу нового закона, о банкротстве объявили более 2 млн. человек, то в 2006 году их число резко сократилось - до 1.4 млн. Однако прогресс оказался кратковременным.
Исследование Гарвардского Университета\Harvard Law School, проведенное в 2006 году, показало, что типичному персональному банкроту 38 лет (средний возраст американца - 35.1 год). 44% подавших заявления о банкротстве - семейные пары. Одинокие женщины становятся банкротами несколько чаще, чем мужчины (на каждую 1 тыс. холостяков приходится 6.3 случая банкротств, на 1 тыс. незамужних женщин - 7.2). Шансы семьи с детьми объявить о банкротстве на 75% выше, чем для бездетной семьи. Матери-одиночки в три раза чаще объявляют о неспособности выплаты своих долгов, чем одинокие женщины, не имеющие детей.
Банкроты несколько лучше образованы, чем население США в среднем. Двое из каждых трех банкротов вынуждены были заявить о своей неплатежеспособности из-за потери работы. Половина испытывала какие-либо тяжелые проблемы со здоровьем. Менее 9% обанкротившихся жителей США не теряли работу, не страдали от болезней или несчастных случаев и не разводились (процедура развода достаточно дорогостоящая из-за расходов на адвокатов и выплаты отступных и алиментов) - то есть, не стали жертвами обстоятельств. Долг типичной обанкротившейся семьи в 1.5 раза превышает ее годовой доход.
Существует две модели объявления персонального банкротства. Первая модель предполагает, что должник запрашивает суд о списании всех долгов в обмен на принадлежащую ему частную собственность, включая то имущество, долги за которое уже погашены (например, купленный в кредит и полностью выплаченный автомобиль, предметы роскоши и пр.). Однако здесь есть определенные ограничения, защищающие неплатежеспособного. К примеру, практически никогда не конфискуется для уплаты долга одежда, предметы домашнего обихода, недорогие (или старые) автомобили, свадебные подарки, фамильные драгоценности и пр.
Согласно второй модели суд может одобрить предложенный ему план погашения кредита должником в течение нескольких (обычно 3-5-ти) лет. В этом случае, имущество остается во владении должника, а заимодавец соглашается на восполнение суммы, которая меньше ее реальной величины. В обоих вариантах достигается соглашение между банкротом и его кредиторами.
Наиболее болезненной частью объявления о собственном банкротстве являются негативные изменения в его кредитной истории. Это означает, что в течение последующих 7-10 лет экс-банкроту будет отказано в предоставлении кредитов, или процентная ставка по кредитам будет заметно выше средней. При этом кредиторы не будут обращать особого внимания на то, как у бывшего банкрота идут дела на этом этапе его жизни: они долгое время будут считать его ненадежным заемщиком, давать деньги которому крайне рискованно. На практике, существуют легальные способы "чистки" кредитной истории, чем и пользуются бывшие банкроты. Однако, в любом случае, восстановление репутации заемщика требует многих усилий, нервов и денег.
Кроме того, банкрота могут исключить из популярных в США кредитных обществ (примерный аналог существовавших в СССР, "касс взаимопомощи"), позволяющих брать деньги в кредит под небольшой процент и делать определенные покупки со значительными скидками. Еще одна проблема встает перед государственными служащими и сотрудниками предприятий военно-промышленного комплекса - их могут лишить права занимать должности, дающих доступ к секретной информации. 26 Сентября 2008 Washington ProFile
Источник: Интернет-издание Washington ProFile (www.washprofile.org)
