Бюджет тревог семейных. Как жить от зарплаты до зарплаты, а еще копить и инвестировать

23.12.2008

Бюджет тревог семейных. Как жить от зарплаты до зарплаты, а еще копить и инвестировать

Задача из школьного сборника задач по прикладной экономике. Из теории учебной, но нынче — нам в тему. Предположим, что жители какой-то страны, опасаясь, что приближаются тяжелые времена и экономический спад, увеличат средний уровень сбережений и станут тратить на пять миллиардов каких-то условных единиц меньше, чем прежде. Допустим, что при этом останутся прежними другие показатели: инвестиции в экономику, правительственные расходы и такой уровень, как предельная склонность к накоплению (то есть средний показатель по стране отложенных денег с каждой заработанной у. е., причем традиционно принимается показатель 20 процентов — пятая часть).Тогда, говорит наука экономика, снижение расходов потребителей на пять миллиардов у. е. приведет к снижению общего дохода на 20 миллиардов у. е.

Парадокс бережливости

То есть если каждая семья будет стремиться накопить побольше, то денег в обращении станет меньше и сбережения уменьшатся. Парадокс? Парадокс! Экономисты этот феномен так и называют «парадоксом бережливости». Так что задумываясь над тем, как вести семейный бюджет, следует помнить, что для всеобщей, народной экономики такая бережливость пуще расточительства. Поэтому на вопрос о том, тратить или копить, особенно в условиях финансовой турбулентности, жизнь дает однозначный ответ — тратить! Но тратить с умом. Ибо снижение расходов ведет к снижению денежного оборота, а это в свою очередь ведет к потере доходов каждого из нас. Ибо снижение покупательской способности влечет снижение объемов производства большинства потребительских товаров. Снижение производства — это сокращение числа работающих или вообще закрытие предприятий. В итоге — рост безработицы со всеми вытекающими последствиями. Так что не случайно экономисты говорят, что ожидание кризиса зачастую бывает не менее губительно по своей разрушительной силе, чем сам кризис.

Сегодня мы наблюдаем похожие цепные реакции, которые происходят в мире. Естественно, природа происхождения этих проблем совершенно иная. Ее истоки, признано международными экспертами, — пресловутые американские ипотечные бумаги «сабпрайм». Но вычленить составляющую «парадокса бережливости» в общем букете финансово-экономических проблем, охвативших планету, экономисты научились. Так что сегодня, несмотря на звучащие комментарии и прогнозы нарастающих кризисных явлений, вполне уместен совет: трать с умом — поддержи экономику!

А вот как потратить с умом? Честно говоря, советов и советчиков по этой теме сейчас более чем достаточно. Стоит войти в Интернет, и только в системе mail.ru на запрос «семейный бюджет» откликнется 519 081 сайт, а на тему «домашняя бухгалтерия» — 171 894 странички. На многих из них — калькуляторы, в которые можно заносить свои персональные доходы и расходы. Правда, есть большое сомнение, что ими кто-то всерьез воспользуется. С одной стороны, доверять свои реальные финансовые дела Интернету мало кто рискнет. Да и системно, изо дня в день вести такой виртуальный финансовый дневник не получится: и занятость, и времени жаль. Впрочем, для кого-то этот совет не нов. Многие семьи ведут аккуратно бухгалтерию. И это позволяет им, четко считая доходы и расходы, планировать большие траты. Кто-то по поводу всей этой просветительской суеты вокруг семейного бюджета вовсе скажет: «Были бы деньги, а потратить их и сами сумеем. Не те у большинства из нас доходы, чтобы призывать на помощь консультантов, чтобы получить совет, как расходовать собственные средства». Но, судя по количеству страниц и комментариев, многие заходят почитать, что пишут умные люди, а чаще, чтобы поделится своими советами. Поскольку, как известно, в воспитании детей, медицине и финансах каждый сам себе эксперт.

До глубоких седин

— Тем не менее многим из нас специалист, наверное, не помешал бы, — считает пресс-секретарь АРД РФЦА Гульмира Арбабаева. — В этом признается не каждый, но вопрос ведения домашнего бюджета достаточно актуален для многих. Люди, зачастую оглядываясь на семейные траты, с недоумением вопрошают — куда же подевались деньги. И наверняка многие поражались собственному же феномену: потратив в три дня три четверти месячного дохода, остальные 27 дней живут на оставшуюся треть. Есть и другой риторический вопрос о том, почему, имея меньшие доходы, семья живет более сбалансированно, чем при более высоких доходах. И где тот порог, за которым расходы не соотносятся с доходами. И как его не перешагнуть? Или еще более болезненный вопрос об управлении кредитными, заемными средствами. Как получается, что расчеты, которые производятся до того, как взят кредит у банка, при наступлении фазы выплат отличаются от той реальности, с которой сталкивается человек после получения займа.

За рубежом ведение домохозяйств — это действительно полноценная наука. Разработаны десятки учебных программ и курсов. Не говоря уже о профессиональной подготовке специалистов, в том числе и по ведению домашнего бюджета. Люди не стесняются этому учиться. А что касается доходов-расходов, то кипы квитанций, счетов, платежных документов хранятся в домовладениях десятилетиями. Не только в целях самоконтроля, но и потому, что эти финансовые документы могут быть востребованы финансовым инспектором или социальным работником. Помимо экономических способностей, жители обладают и культурой ведения семейного бюджета. Такая своего рода школа домашней бюджетной культуры дает людям возможность впоследствии выходить и на широкий финансовый рынок. И самостоятельно или благодаря консультациям специалистов приобретать на рынке финансовые инструменты.

Даже первичные знания в вопросе о фондовых рынках позволяют людям двигаться от ведения семейного бюджета к финансовому рынку и легко на нем ориентироваться. Запуская учебные проекты, в том числе по семейному бюджету, в рамках Программы повышения инвестиционной культуры и грамотности населения РК на 2007—2011 годы, мы готовим к выпуску специальные обучающие книги, телепрограммы, публикации, которые, надеемся, будут полезными для казахстанцев.

Учиться, право, не грешно. Даже если кажется, что в таком вопросе, как семейный бюджет, никаких открытий не сделать и подвигов не совершить. Касательно семейного бюджета можно посетовать, как Фаина Раневская, блистательно сыгравшая мачеху в «Золушке»: «Королевство маловато, разгуляться негде». Большинство из нас, говоря о семейном бюджете, думает о расходах. А меня занимает феномен отца Сабрины, героини одноименного фильма, простого американского водителя, который скопил для дочери состояние на жизнь в Париже. Занимает не суммой, которою он сколотил. А подходом к делу. Он возил бизнесмена и, слыша разговоры своего работодателя об операциях с ценными бумагами, поступал так же, как и он: покупал и продавал те же бумаги вслед за бизнесменом. В значительно меньших масштабах, но, как оказалось, достаточных для того, чтобы реализовать американскую мечту о счастье своей дочери. Так вот «ключевое слово» в чудесном обогащении шофера: он, не стесняясь, учился до глубоких седин. Барышня получила приданое, стала ровней богатому наследнику производственной империи и благополучно вышла замуж.

Бюджет типа...

Ну а каков был тип семейного бюджета у той пары, об этом история умалчивает. Хотя, как показывает современный уклад семейной жизни, бюджет бюджету рознь. И дело не столько в принципах ведения домашнего хозяйства, принятых в семье приоритетах или его объеме. Дело в характеристиках, типе, принципах формирования, модели самого бюджета. Специалисты считают, что сегодня сложились как минимум три модели ведения семейного бюджета, который по своей сути есть план регулирования семейных денежных доходов и расходов. И прежде чем попытаться выработать правила ведения бездефицитного бюджета, специалисты советуют определиться с его моделью. Точнее, модель сама выстроится в зависимости от того, какие финансовые и личностные отношения супругов складываются в семье.

Традиционно выделяются три типа бюджета: совместный, совместно-раздельный (долевое участие) и раздельный. Каждый из них имеет свои достоинства и недостатки. Но только сами члены семьи могут выбрать, какой вариант им больше подходит.

Первый тип — совместный, пока еще самый распространенный на постсоветском пространстве. Он формируется обычно просто: все средства, заработанные членами семьи, складываются вместе, и совместно решается вопрос, как распределить сумму на определенный промежуток времени, как правило, до следующего дохода или на месяц. Совместный тип бюджета, или «общий кошелек», обычно используют супруги с приблизительно равными доходами или пары, где жена частично или полностью находится на иждивении у мужа. Этот вариант практически неизбежен в случае, когда женщина полностью посвящает себя уходу за ребенком, а единственным кормильцем остается муж. То есть фактически бюджет становится единоличным, но психологически он все-таки является общим, деньги лежат в определенном месте, супруги вдвоем решают, как ими распорядиться. Трения, как правило, возникают, когда наступает диспропорция в доходах, и если помимо финансовой есть иные проблемы в отношениях, то вскоре тема бюджета может стать болезненной и обострить отношения в семье.

Второй тип бюджета — долевой или совместно-раздельный — приобретает все большее распространение в современном обществе. Он опять-таки формируется супругами или членами семьи с приблизительно равными доходами. При этом подход почти арифметически высчитанный: вначале супруги рассчитывают, сколько денег тратится каждый месяц на питание, коммунальные платежи, хозяйственные расходы и прочие нужды. Затем сумма распределяется между зарабатывающими членами семьи либо пополам, либо в соотношении, которое считаются справедливыми в зависимости от зарплаты. Оставшиеся личные деньги каждый может тратить по своему усмотрению. Эксперт считает, что таким образом в семье можно управлять или контролировать диаметрально противоположные типы семейных «финансистов» — скрягу и транжиру. В этой ситуации каждый сам себе министр финансов. Но исключительно в пределах оставшейся суммы личных денег. Хотя, как известно, транжиры умудряются, растратив свое, забраться в общее...

Раздельный бюджет, так же как и брачный контракт, — явление для нас чуждое. Но прецеденты уже имеются. Этот стиль семейного планирования пришел с Запада, где женщины стараются быть независимыми и ни в чем не уступать мужчинам. Такой тип распределения денег больше принят среди пар, в которых оба супруга имеют достаточно высокий доход. Каждый обеспечивает себя сам тем, в чем нуждается. Деньги при этом, как правило, находятся на разных банковских счетах. Еда покупается совместно. Некоторые пары, ведущие раздельный бюджет, просто считают, сколько денег у них уходит на еду ежемесячно, и скидываются поровну. Когда у кого-то одного деньги заканчиваются, он занимает у второго с условием обязательного возврата долга. Плюсы такого типа бюджета в материальной независимости друг от друга, которая помогает избегать конфликтов на финансовой почве и дает возможность каждому планировать свои приобретения, ни перед кем не отчитываясь.

В принципе, такой подход к семейным доходам и расходам имеет все перспективы стать наиболее распространенным, учитывая растущее число гражданских браков среди молодежи. Живя вместе, они в большинстве своем именно так и ведут совместное хозяйство. Но здесь есть два продолжения сюжета: безболезненный разбег при разрыве отношений или переход ко второй модели семейного бюджета в случае оформления отношений юридически. Конечно, финансовая свобода дорогого стоит, но употребимо ли здесь слово «семейный»?

Равнение на Матроскина

Честное слово, во всей советской мультипликации не найти более хозяйственного персонажа, чем Кот Матроскин из Простоквашино. Планируя домашнее хозяйство, он верно расставил приоритеты, взяв буренку напрокат. Она и молоком, и теленком подворье обеспечила. С точки зрения инвестирования то был грамотный ход. Ибо молоко приносило чистый доход подворью. Жаль только, что из мультика непонятно, выкупил ли Матроскин буренку (то есть просто в аренде была животина или в лизинге), но в любом случае он знал толк не только в правильных бутербродах, но и в правильном ведении бюджета. Опять же и другие покупки, например фоторужье для Шарика, тоже были с дальним коммерческим прицелом.

Одним словом, это подворье из Простоквашино сумело разделить свой бюджет на потребительскую и инвестиционную части. Вероятнее всего, инвестиции в сельское хозяйство принесли веселой компании доход, что позволило создать и свою сберегательную часть семейного бюджета. Все как у людей.

Как правило, инвестиционная составляющая расходов есть во многих семьях. Вероятно, что ее так не именуют, но, как правило, делаются сбережения на такие предметы, которые впоследствии могут приносить если не доход, так окупаемость приобретенной вещи, недвижимости. Компьютер, дача, рабочие инструменты — все то, что обеспечивает не столько деньги, доход, сколько возможности на случай форс-мажора.

Как правило, при расходовании семейного бюджета может быть несколько подходов. Наиболее распространены два. При первом четко определяется сумма, необходимая на текущие расходы на определенный период — продукты, транспортные расходы, коммунальные платежи и прочее. А с оставшейся суммой поступают в зависимости от того, какие задачи хотелось решить. Тратят или копят. Второй подход, напротив, предполагает решение какой-то важной задачи или приобретения. А оставшуюся сумму семейство «тянет» до конца месяца. Кто как привык. В общем, как любил говорить Матроскин: «Мы экономить будем!»

Такой приятный режим... экономии

Понятие «экономить» сегодня обрело множество нюансов. Но главное, слово перестало обозначать отказ от чего-то, ущемление потребностей. Сэкономить сегодня позволяют многие потребительские программы, которые предлагают и банки, и торговые точки, и службы сервиса.

Телевидение очень любит показывать, как штурмует цивилизованная западная публика магазины, объявившие скидки. Они бывают сезонные, бывают предпраздничные. У нас это приживается с трудом. Зачастую, чтобы привлечь покупателя низкой стоимостью, на ценниках якобы перечеркиваются старые цены. Но сезоны скидок все-таки случаются. Этим, зная, когда и где это произойдет, не грех воспользоваться. Покупки со скидками — от пяти до семидесяти процентов — дают реальную экономию семейному бюджету. Правда, сэкономленные деньги как-то не принято считать. Но Бенджамин Франклин говорил: «Не истратил — все равно что заработал». Возможность получить скидки дают платежные карты с дисконтом или бонусом в определенных точках сервиса и торговли, которые являются партнерами банка, а также дисконтные карты самих учреждений. Три, пять десять, пятнадцать процентов. Из них складываются реальные суммы экономии.

Правда, в иных случаях карты с дисконтом и скидки не спасают от шопомании. Замечено, что люди с платежными дебетовыми картами тратятся легко. Аргумент: не передаешь руками деньги — не воспринимаешь требуемую при покупке вещи сумму как реальную. Для таких шопоголиков одно спасение — установление лимита на суточные или ежемесячные расходы. Можно попасть и на удочку торговых центров, где устраиваются распродажи бесполезных в общем-то или ненужных вещей лишь потому, что установленная на них цена невероятно низка. Плюс к вещи еще пара-тройка таких же ненужных вещей прилагается по такой же смехотворной цене. Чтобы не грызть локти и не латать дыры в бюджете, стоит, переступая порог магазина, вписать все необходимое в список. И строго следовать ему. Еще опасней для семейного бюджета — кредитные карты. Чем выше лимит предоставленных средств, тем больше разгон для трат. Тратить деньги банка всегда приятно. Но, как известно, берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Если нет силы воли, чтобы удержаться от расходов, лучше отказаться от карты.

Три принципа от экспертов

Наверняка во всем изложенном выше нет никаких открытий. В теории все мы сильны. Возможно, кому-то помогут советы экспертов. Они предлагают руководствоваться тремя принципами.

Первый: при ведении домашней бухгалтерии нужно привыкнуть фиксировать расходы. Большинство из тех, кто хоть раз начинал учитывать финансы, через пару месяцев снова задают себе вопрос: куда же уходят деньги? А все потому, что мало кому удается сделать это привычкой. Поэтому в первую очередь нужно задуматься о том, что будет стимулом для фиксирования трат, совершаемых ежедневно?

Второй принцип. Программа по контролю бюджета, которая выбирается, должна быть стимулом для ведения домашней бухгалтерии!

Третий: сервис учета домашних финансов должен быть мобильным, надежным и безопасным.

...Ну а как быть с задачкой про макроэкономические риски чрезмерного сбережения денег в кубышках? С одной стороны, не хочется подрывать устои экономической стабильности, с другой — опасение: а вдруг что случится, а накоплений нет. Решить задачку просто: можно копить месяц-другой. Если сумма превысила предыдущую, то новая отправляется в кубышку, а тратится ранее накопленная. Такое народное средство...

Динара ЮСУПОВА