Тезисы НЭП «Союз Атамекен».к докладу на селекторном совещании Правительства, состоявшемся 26 марта т.г.

01.04.2009

Тезисы НЭП «Союз Атамекен».к докладу на селекторном совещании Правительства, состоявшемся 26 марта т.г.

26.03.2009

Предыдущая ситуация

На 20 марта т.г. банками второго уровня выдано и рефинансировано кредитов по МСБ на сумму 24,4 млрд.тенге (862 проекта); по ипотечному строительству - на сумму 4,4 млрд.тенге (1076 дольщиков).

Однако информация от бизнес-сообщества с мест не подтверждает массового характера кредитования (за исключением г.Алматы). Приведенные показатели в значительной степени обусловлены предварительным отбором проектов для рефинансирования по инициативе самих банков, проведенным до начала финансирования антикризисной программы. Это подтверждают и сами БВУ, и единичные примеры кредитования/рефинансирования по обращениям заемщиков.

Основным «узким местом» реализации программы к тому моменту стали процедуры оформления заявок в Центрах обслуживания населения.

Большинство имевшихся претензий малого и среднего бизнеса к работе ЦОНов:

1. Долгий срок выдачи документов (если предусмотрен максимальный срок выдачи о 15 дней, то будут выдавать именно через 15 дней, т.е. по максимуму, хотя документ мог быть готов через 3 дня).

При этом имеются сигналы об искусственных задержках в оформлении, путем приостановления или отказа в приеме документов по спорным (надуманным) основаниям.

2. Неоправданно завышенное количество требуемых документов (более десятка):

- удостоверение личности

- свидетельство о браке

- свидетельство о рождении

- РНН

- свидетельство о рождении на каждого ребенка

- домовая книга

- справка о наличии недвижимости

- правоустанавливающие документы на недвижимость

- копия кредитного договора

- копия договора о залоге

- справка об отсутствии обременения залога, и т.д.

3. Дополнительные обязательные требования:

- все документы должны быть нотариально заверены,

- оценка залоговой недвижимости (на платной основе)

- оформление и оплата страховки.

4. Фактическая двойная работа и двойная оплата за одну и ту же процедуру. Установленные АФН условия для нового кредитования и рефинансирования прежнего практически идентичны, что приводит к повторному оформлению одних и тех же документов и повторной оплате необходимых расходов. При этом, полный пакет этих же документов уже имеется в том же самом банке.

Например, по ипотечным кредитам на дополнительные платные процедуры, помимо затрат времени, необходимо потратить в среднем около 100 тыс. тенге.

Текущее состояние

После обсуждения этих вопросов на контрольной комиссии НДП Нур Отан, 18 марта Ассоциация финансистов подписала Меморандум с Комитетом по регистрации недвижимости Министерства юстиции РК основными моментами которого является следующее:

· Максимальный срок регистрации залогового имущества в виде недвижимости для МСБ сокращен до 3 (по жилому фонду) и 7 (по нежилому фонду) рабочих дней;

· С 19 марта организованы рабочие места ЦОНов в Халык банке, Казкоме, БТА, Альянсе и банк Центр кредит в областных офисах и г.г. Алматы и Астана;

· Функционируют 65 мобильных ЦОНов в регионах;

· Банки получили возможность доступа к единой базе данных Комитета по регистрации недвижимости Министерства юстиции РК;

· В ЦОНах областных центров открыты специальные окна для обслуживания МСБ в рамках антикризисной программы.

Необходимо отметить оперативность и адекватность действий Министерства юстиции РК и его Регистрационного комитета по разрешению ситуации. Центры обслуживания населения, с точки зрения процедурных требований, перестали быть «узким местом» кредитования в рамках антикризисной программы.

Тем не менее, вопрос скорости доведения кредитов до МСБ остается открытым. Перечень требуемых документов не пересмотрен, сохраняется проблема двойной оплаты за один и тот же пакет документов. Прорыва в кредитовании МСБ не произошло.

Совместные обсуждения представителей бизнеса и банковских структур выявили очередные сдерживающие факторы в реализации мер по стабилизации экономики.

Дальнейшее продвижение вопроса

Главное

Есть принципиальная общая позиция банков и бизнеса в том, что для оформления рефинансирования кредита в одном и том же банке, при отсутствии задолженностей по погашению очередных платежей, должно быть достаточно одного лишь заявления заемщика. В случае сомнений банка, существуют внутренние механизмы снижения рисков. Дополнительные требования от АФН по таким кредитам считаем излишними.

Данный вопрос имеет особую важность, поскольку связан с завершением уже начатых проектов, отказ от которых означает прямой ущерб бизнесу и потерю ранее вложенных средств.

Вопросы по ЦОНам:

 1. Некоторые ЦОНы требуют нотариального заверения договоров залога. Желательно отменить это требование не только для рефинансирования, но и для новых кредитов, поскольку для Банка нотариальное заверение договора, как правило, не требуется.

2. Для нотариального заверения залога нотариусы требуют справку номер № 2 об отсутствии обременении, которая готовится ЦОНом 5 дней, но действительна всего 1 день. При этом самому банку справка № 2 не требуется, кроме случаев оформления займа под расписку. Желательно отменить, как отмечено выше.

3. Рассмотреть возможность сокращения длительных сроков рассмотрения и подготовки документов, касающихся земельных участков (технические паспорта, акты собственности на ЗУ и пр.). Очень часто залоговым обеспечением служат не здания, а земельные участки, особенно в сельском хозяйстве.

Вопросы по нормативам Агентства финансового надзора:

4. Требование об обязательной оценке рыночной стоимости залогового имущества при рефинансировании ранее выданных кредитов (по нынешним ценам) приводит к кратному сокращению стоимости ранее достаточного залога. Это влечет необходимость дополнительного обеспечения и удорожание кредита в целом. Для МСБ это требование весьма затруднительно, для ипотечников - практически нереализуемо.

Данное требование для рефинансирования должно иметь не обязательный, а рекомендательный характер.

5. По действующим правилам, рефинансирование по ранее выданному займу является фактором, ухудшающим классификационную категорию заемщика. Заемщик автоматически признается «нестабильным», что влечет необходимость увеличение провизий банка. Отнесенные на провизии суммы изымаются из оборота банка, происходит сокращение средств для кредитования. Кроме того, применяется ужесточение требований по гарантийному обеспечению и стоимости кредита для заемщика.

Полагаем целесообразным при рефинансировании и отсутствии задолженности по платежам, не применять (или пересмотреть) критерии оценки платежеспособности заемщика, утвержденные АФН.

Аналогичным образом, с учетом сложившейся ситуации в экономике, необходимо смягчить требования по оценке финансового состояния заемщиков из числа физических лиц при кредитовании ипотеки.

6. Согласно действующим требованиям, ипотечные кредиты, имеющие обеспечение в виде залога и уступки прав требования по договору долевого участия в жилищном строительстве, классифицируются как необеспеченные, что автоматически влечет необходимость формирования провизии, ужесточение и удорожание кредитов, что негативно влияет на реализацию ипотечных программ.

Предлагаем в рамках антикризисной программы, учитывать подобное обеспечение займа в качестве «хорошего» (по классификации АФН). Внести соответствующие поправки в нормативы АФН.

7. Необходимо унифицировать и стандартизировать отчетность БВУ перед различными органами, контролирующими использование средств в рамках антикризисной программы (АФН, Нацбанк, прокуратура, финпол, акиматы, Нур Отан, Атамекен, различные комиссии и т.д.).

Для справки: помимо разовых запросов, число только регулярных видов отчетов, направляемых в АФН и НБРК на ежедневной, ежеквартальной и ежемесячной отчетности приближается к 90. Обилие различных отчетов отвлекает сотрудников банка от обслуживания клиентов, ведет к сокращению полезной нагрузки. А такие требования, как предоставление полной информации по выданным кредитам органам финансовой полиции и т.д. противоречат самой природе банковского дела и нарушают принципы коммерческой тайны.

Кроме того, значительную нагрузку создают постоянные проверки и «ознакомительные посещения» различных госорганов.

Желательно: а) утвердить единую форму отчетов;

б) закрепить порядок их представлениями банками в АФН, и от АФН - всем остальным органам.

в) на период освоения очередного транша воздержаться от проверок банков, которые можно провести по итогам каждого периода.

Другие вопросы :

8. Имеется значительное число сигналов, связанных с отказами банками в кредитовании по причине несоответствия обращающихся предприятий критериям малого и среднего бизнеса. В то же время, казахстанские критерии МСБ значительно отличаются в меньшую сторону от международных (европейских, российских, ВТО), что выводит за рамки допустимой государственной поддержки значительное число отечественных компаний.

Необходимо увеличение критериев малого и среднего бизнеса в законах РК «О частном предпринимательстве» и Налоговом кодексе, с целью приведения к общепринятым нормам. В рамках действующего законодательства данные критерии устарели. Кроме того, нужно унифицировать критерии МСБ госорганов и стандарты применяемые БВУ.

А) Предложения Союза «Атамекен»:

- микробизнес - до 15 работников; стоимость активов и объем СГД - до 1 млн.долл.;

- малый бизнес - до 50 работников; стоимость активов и объем СГД - до 10 млн.долл.;

- средний бизнес - до 250 работников; стоимость активов и объем СГД - до 100 млн.долл.

Б) Предложения БТА (Г.Холодзинский):

- микробизнес - до 25 работников, годовой оборот до 1 млн.долл.,

- малый бизнес - до 100 работников, годовой оборот до 10 млн.долл.,

- средний бизнес - до 1000 работников, годовой оборот до 50 млн.долл.

(Обратное соотношение численности работников и стоимости годового оборота продиктовано 4-кратным отставанием отечественного бизнеса от европейских конкурентов в производительности труда).

10. Одним из препонов в оформлении кредитов стало затягивание выдачи справок о наличии/отсутствии задолженности компаний по налогам и другим платежам в бюджет налоговыми органами. Нужно нормативно сократить сроки предоставления указанных справок до 3-х рабочих дней (на платной основе - в течение 1-го дня).

11. Договорами с фондом «Самрук-Казына» предусмотрены пункты о возможности отзыва выделенных средств в случае квартальных убытков, снижения рейтингов банка и т.п.

Как показывает опыт, сегодня убытки фиксируют прозрачно работающие БВУ, возглавляемые западным менеджментом и соблюдающие международные требования отчетности. И напротив, наиболее «успешными» выглядели отчеты банков, оказавшихся на грани дефолта и нуждавшихся в срочном вмешательстве государства. Кроме того, в силу глобальных факторов, сопоставимых с форс-мажорными обстоятельствами, казахстанские банки практически не в состоянии повлиять на колебания их рейтингов. В то же время, данный пункт позволяет принимать санкции без достаточных оснований, что обратным образом влияет на устойчивость БВУ. Полагаем, у надзорных органов достаточно других полномочий для своевременно реагирования на рискованные ситуации.

В этой связи желательно уйти от расплывчатых формулировок (может/не может) и конкретизировать данный пункт ситуациями, связанными с умышленным нанесением ущерба банку, либо появлением реальной угрозы его банкротства и неспособности покрыть существующие обязательства.

12. Необходимо решить вопросы кредитования смежных секторов экономики между «Самрук-Казына» и «Казагро», например, инфраструктурных проектов в сельском хозяйстве.

Имеются примеры, когда «КазАгро» не кредитует реконструкцию линий электропередач и трансформаторных подстанций в крестьянских хозяйствах, поскольку это не входит в сельскохозяйственную деятельность. Однако, и «Даму» запрещает банкам кредитовать крестьянские хозяйства на подобные проекты, ввиду их отраслевой принадлежности.

Спасибо за внимание.

Вносится на рассмотрение членов Правительства от Национальной экономической палаты Казахстана «Союз Атамекен».