Судный день для Созаемщика

27.04.2009

Судный день для Созаемщика

Есть простое житейское правило: если не можете дать в долг — дайте столько, сколько можете подарить. Честное слово, и дружбу с должником сохраните,и сможете избежать вероятных немалых неприятностей. Не обязательно потому, если друг-должник оказался вдруг... Просто мало ли какие случаются в жизни обстоятельства.

Если друг отказался вдруг

Ну а случай, «если друг отказался вдруг... платить по своему кредиту», рассмотрим с позиции профессиональных финансистов. Поскольку речь пойдет о ситуациях, когда люди не просто одалживают пару-тройку тысяч тенге до зарплаты, а выступают гарантами или созаемщиками по банковскому кредиту. Наивно полагая, что их ответственность ограничится лишь подтверждением банку платежеспособности друга, коллеги, знакомого, соседа или родственника.

— Ну что ты, Аля, так плохо думаешь о моей подруге. Она ведь всего лишь попросила побыть гарантом по ипотечному кредиту ее брата только полгода, — делится коллега своей новостью. — Я еще бумаг не подписывала, просто решила с тобой посоветоваться...

— А почему она сама не выступает гарантом своего брата? — интересуюсь в свою очередь!

— Понимаешь, она только работу сменила, а ее брат сейчас безработный! А через полгода она этот договор перепишет на себя, если...

— То есть ты готова в случае если брат с сестрой окажутся неплатежеспособными, сама гасить этот кредит?

— Ты что, я же только гарантом выступаю!

— Понимаешь, дорогая, твое понимание этого термина не совпадает с юридическим банковским! Так что готовься отвечать по всем финансовым обязательствам своего подопечного...

Видимо, это поветрие: спустя несколько дней — еще один звонок и похожий диалог. Сменились только персонажи сюжета: одноклассница просила уже другую коллегу выступить... созаемщиком. Третий звонок был совсем удручающий: читательница не просто согласилась выступить по чужому кредиту гарантом, но оформила его на свое имя и отдала всю сумму своей знакомой для ведения бизнеса. Как вскоре выяснилось, предприимчивая бизнесвумен таким образом уговорила взять деньги на развитие своего бизнеса не только нашу читательницу, но и еще несколько человек, обещав добросовестно гасить все их кредиты. Под эти чужие немалые кредиты люди заложили свои квартиры. Можно лишь предполагать, что пообещала предприимчивая особа своим «компаньонам», но гасить кредиты она прекратила уже через месяц. И теперь этой финансовой драмой занялись правоохранительные органы. Но пока суд да дело, с обманутых ею заемщиков банки требуют и снимают с их счетов и карт-счетов средства на погашение кредитов. А теперь речь идет и о залоговом имуществе.

Без долга... задолжавшие

Эта схема не нова и уже не раз апробирована в республике. Так, достаточно резонансным был процесс по аналогичному делу в городе Темиртау, где директор ТОО «Охотничий магазин «Умiт» уговорил знакомых оформить на себя кредиты якобы с целью приобретения автотранспорта, а деньги передать ему на дальнейшее развитие бизнеса. Многие согласились: 34 потребительских кредита на сумму от 15 000 до 80 000 долларов его подчиненным, родственникам и друзьям выдал Темиртауский филиал КАЗКОМа. Суммарная задолженность банку составила почти миллион долларов! Потом директор исчез. В январе 2007 года мошенника, находившегося в межгосударственном розыске, задержали работники ГУВД Санкт-Петербурга и Ленинградской области и экстрадировали в Казахстан. Суд установил все детали дела, «герой» получил шесть лет исправительной колонии общего режима с конфискацией имущества. Но наказанными оказались и все участники этой истории. Поскольку всем им теперь приходится гасить оформленные на них суммы. И вполне законно: кредитные отношения заемщика с банком регламентируются законодательством, которое предусматривает взаимные ответственность и обязательства. Для недобросовестных заемщиков, созаемщиков, а также гарантов по чужим кредитам эта ответственность материализуется обязанностью отвечать своими собственными деньгами, своим имуществом — движимым и недвижимым — за чужой кредит.

— К сожалению, эта история не единична, — говорит заместитель директора департамента риск-менеджмента Казкоммерцбанка Сауле Исабекова. — Во всевозможных вариациях она повторяется в различных банках. Однако, помимо фактора необоснованного доверия, из-за которого люди попадают в сети мошенников, они демонстрируют зачаточную финансовую культуру и юридическую грамотность или и вовсе их полное отсутствие. Подписывая любой финансовый документ, нужно быть очень внимательными. Тем более когда речь идет о получении кредита на большую сумму. Соглашаясь на предложения оформить на себя кредит для другого лица, выступить гарантом, созаемщиком или залогодателем, всегда следует помнить об ответственности перед своей семьей и близкими, банком-кредитором, постараться трезво оценить свои риски. И просто задаться вопросом «А что будет, если...» Думаю, каждый, кто так рискует, интуитивно знает ответ на него. Стоит серьезно подумать о своих возможностях отвечать по кредитным обязательствам, прежде чем выступить в одной из этих ролей — «подставного» заемщика, созаемщика, гаранта или залогодателя.

Не из умысла, а кредита ради

Предупреждение более чем своевременно. Сейчас можно уверенно прогнозировать, что число подобных фактов будет возрастать. С одной стороны, банки ужесточили требования к заемщикам, с другой — законодательство допускает наличие у заемщика гарантов и созаемщиков. Ну а число людей, желающих воспользоваться такой возможностью и взять кредит в банке, не снижается. Скорее, напротив, учитывая общую экономическую ситуацию, труднодоступность к заемным средствам увеличивается. При этом совершенно не обязательно видеть во всех подобных предложениях злой умысел. Поскольку, даже исключив вариант мошенничества или аферы, ответственность перед банком может наступить и в том случае, если тот, за кого человек поручился или для которого оформил кредит на свое имя, может заболеть, лишиться работы или заработка, потерять трудоспособность. Да мало ли ситуаций есть в жизни, которые кардинально отражаются на доходах и способности платить по счетам!

Поэтому если и соглашаться на такие столь ответственные предложения, то лишь в отношении самых близких людей — детей, родителей, близких родственников или тех друзей, в которых уверены, как в себе. При этом важно помнить: даже при наличии различных расписок заемщика своим гарантам о том, что он обязуется все вернуть, эти обязательства на банк не распространяются. Перед банком отвечать придется тому, кто указан в договоре в качестве созаемщика или гаранта. Их же взаимоотношения с должником решаются частным образом или в судебном порядке.

Понятно, что институт созаемщиков интересен банкам, поскольку это снижает их риски, обеспечивает дополнительную страховку ссудному портфелю, повышает уровень гарантии возвратности кредитов. Тем не менее и банки тоже не заинтересованы в том, чтобы такие уровни защиты «пробивались» мошенниками.

Итак, что должны знать люди, соглашаясь оформить на себя чужой кредит или становясь гарантами и созаемщиками по чужим займам?

В первую очередь то, что по всем этим обязательствам им придется отвечать. Причем вне зависимости от любого из вышеназванного статуса, в котором они оказались. Но если человек все-таки соглашается стать созаемщиком, или гарантом, или залогодателем под чужой кредит, о чем ему следует знать и помнить?

...Как единому должнику банка

—Термин «созаемщик» относится к юридическим лицам либо гражданам, которые одновременно с основным заемщиком и на условиях солидарной с ним ответственности выступают в качестве вторых/третьих заемщиков по банковскому займу основного заемщика, — поясняет главный юридический советник — Compliance контролер Народного банка Фархад Карагусов. — Сумма займа может быть разделена по количеству заемщиков/созаемщиков и выдана частями каждому из них, а также (что происходит чаще всего) она может быть выдана одному из них. Вне зависимости от того, кто из них в договоре банковского займа будет именоваться заемщиком, а кто — созаемщиком. В любом из указанных случаев считается, что заем выдан всем указанным лицам: и заемщику, и созаемщикам как одному должнику банка. В такой ситуации ответственность за исполнение обязательств по возврату займа, уплате вознаграждения по нему и иных задолженностей относится в равной мере на каждого из таких созаемщиков и всех их, вместе взятых.

Гарант — не простая формальность

Столь же высоки обязательства и у гаранта.

— Статус гаранта отличен от статуса созаемщика тем, что заем ему не выдается. Заем выдается заемщику (созаемщикам), но гарант принимает на себя упомянутую полную солидарную ответственность за возврат банку полученного кредита и уплату процентов, — уточняет нюансы Фархад Карагусов. — При этом гарант, безусловно, отвечает по выданной в пользу банка гарантии всем принадлежащим гаранту имуществом. Поэтому факт выдачи в пользу кредитора гарантии формальностью назвать нельзя. Гарантия является одним из способов обеспечения исполнения должником обязательств перед кредитором.

Таким образом, граждане, ставшие по предложению других лиц их созаемщиками или гарантами, принимают на себя как всю полноту ответственности за погашение соответствующего их банковского займа, так и всю полноту риска потерь собственного имущества, если лицо, с которым они выступают в качестве созаемщика или по обязательствам которого они дают свою гарантию, не исполнит своих обязательств перед банком по возврату банковского займа.

...На днях опять раздался звонок от коллеги.

— Мы восстановили отношения с подругой. Мы обе поняли, что мое «нет» сохранило дружбу. Лучше сказать «нет» вовремя и поссориться на неделю, чем согласиться, а потом расстаться врагами навсегда, — философски заметила она. — Я предложила ей небольшую помощь в том размере, который мне по силам. В конце концов, это честно и ответственно. И она меня поняла...

Алевтина ДОНСКИХ

Источник: Газеты «Казахстанская правда» (https://www.kazpravda.kz)