|
|
|
Источник: Газеты «Литер» (www.liter.kz)
25.06.2009 Риск - дело тонкое
В каком направлении движется авторитет страхового бизнеса? Кто виноват, что выражение «страховая компания», особенно если речь идет об обязательных видах страхования, вызывает у казахстанцев аллергию? Почему подавляющее большинство автовладельцев считают эти финансовые институты дармоедами и шарлатанами? Негативное мнение о страховании гражданско-правовой ответственности водителя - ответная реакция на «обязаловку» или заслуженная критика? Спустя полтора года с момента появления в Казахстане страхового «миротворца» пора подвести предварительные итоги, а главное - определить, выполнима ли миссия по наведению порядка на этой сложнейшей финансовой «кухне». Эти и другие вопросы «ЛИТЕР-Неделя» решила задать страховому омбудсмену Виталию Веревкину. ЛИТЕР-Неделя: Виталий Викторович, поправки в законодательство о страховании, принятые в 2007 году, волновали и продолжают волновать свыше 3 млн человек - армию казахстанских водителей. Неоднозначные мнения высказывались и о вводимом институте страхового омбудсмена. Что он представляет из себя сегодня? В.В.: Во-первых, это шаг вперед в социальном плане и в плане построения цивилизованного страхового бизнеса в стране. Где есть бизнес - будут споры, поэтому обязательно должен быть орган, который быстро и качественно может урегулировать возникшие проблемы. Есть ли смысл в найме целого штата юристов, которые будут годами искать правду в судах? Хотя самая первая жалоба, поступившая в мой офис, принадлежала не страховой компании, а ее клиенту. Тогда стало понятно, что на рынке страхования в нас нуждаются по обе стороны баррикад. Но поскольку изначально институт страхового омбудсмена задумывался для решения споров между юридическими лицами, я подумал: а почему бы не заключить с самими страховыми компаниями меморандум, чтобы переговорный процесс, касающийся претензий со стороны клиентов, шел быстрее? И мое предложение нашло понимание в страховых рядах: сначала меморандум подписали 14 компаний, а позже начали присоединяться другие страховщики. Сегодня по меморандуму работают 23 компании… ЛИТЕР-Неделя: Но ведь их на рынке гораздо больше. Остальные не согласились? В.В.: Сегодня по обязательным видам страхования имеет лицензии 31 компания, а всего - более 40. После того как мы начали работу по меморандуму с 14 компаниями, я лично встречался с руководителями остальных СК. Кто подписал меморандум - посчитал это нужным и важным, остальные, я думаю, рано или поздно присоединятся. Нашему соглашению со страховщиками всего год, а в Великобритании этот процесс занял 15 лет. ЛИТЕР-Неделя: По мнению обывателя, самые надежные и добросовестные страховые компании работают при банках, то есть в составе финансовых групп, это так? В.В.: Не совсем. Я могу привести массу примеров, когда самостоятельная структура работает успешно и стабильно. То есть надежный тыл в виде солидного банка - еще не показатель. Нужно понимать, что в период кризисов выживаемость на финансовом рынке выше у страховых компаний, нежели у банков. Проблемы хоть и бывают, но не такого глобального масштаба, чтобы организация канула в Лету в мгновение ока. То есть еще большой вопрос, кто кого защищает своим авторитетом - банк страховую компанию или наоборот. По сравнению с прошлым годом сбор премий по обязательным видам страхования вырос на 7 процентов, тогда как объем выплат по страховым случаям, как следует из сравнительных данных на апрель 2009 года, наоборот, сократился до 9 процентов. ЛИТЕР-Неделя: Неужели водители стали ездить аккуратнее? В.В.: Может быть и так, но причина, как мне кажется, в другом. Мы договорились с оценщиками о применении единообразных стандартов оценки. Согласились работать по единым правилам, конечно, не все, но этой договоренностью мы частично сняли напряжение. ЛИТЕР-Неделя: Как именно это сработало? В.В.: В рамках прямого урегулирования мы предусмотрели механизм аккредитации независимых экспертов при Агентстве РК по финансовому надзору. То есть по закону сумма, указанная в оценке аккредитованных экспертов, обязательна для страховой компании. Вот тут-то и кроется огромная проблема. Процесс аккредитации - сложный, каждый оценщик должен доказать в уполномоченном органе верность своей методики. И получилось, что методик столько же, сколько аккредитованных экспертов, что со 100-процентной вероятностью приводило к разным суммам, определяемым по одному и тому же автомобилю. Нам удалось договориться с оценщиками о разработке и использовании единой методики оценки. И теперь мы видим, что постепенно снимается проблема разброса мнений экспертов, которая раньше выливалась в долгие споры между участниками страхового рынка и потребителями по итоговой сумме выплат. ЛИТЕР-Неделя: А разве установленных законодательством стандартов оценки в Казахстане нет? В.В.: Они есть, утверждены приказом лицензирующего оценщиков органа - Министерства юстиции, но эти стандарты несовершенны: дают «вилку» и нет четких критериев работы по этой «вилке». То есть результат расчетов зависит от настроения эксперта. Почему мы говорим, что у нас повышенная аварийность на дорогах и автотранспорт не соответствует нормам безопасности? Да потому, что нет стандартов и лицензирования тех сервисных станций, которые занимаются восстановительным ремонтом. Кто даст гарантию, что машина, выехавшая с СТО дяди Васи, работающего кувалдой, является безопасной на дороге? Поскольку нет четких требований и стандартов, приходится считать, что автомобиль, отремонтированный на авторизованном специализированном СТО, так же безопасен, как и тот, по которому еще вчера били кувалдой. ЛИТЕР-Неделя: При таком раскладе, в принципе, небезопасны оба авто? В.В.: По идее, да, но если услуги подрядной организации по ремонту машин, во-первых, будут сертифицированы заводом-изготовителем, а во-вторых, станут соответствовать стандартам Республики Казахстан, то есть сервисный центр докажет свою компетентность в ремонте, то его работу можно считать безопасной. В этом случае другие станции технического обслуживания тоже должны доказать свое право осуществлять ремонт, потому что от этого зависят человеческие жизни. Но пока, я думаю, сертифицирующие и регулирующие органы не готовы к разработке и принятию единых стандартов и требований, да и работа эта - не одного дня. Вся Бельгия использует стандарты Autotex. Даже когда наступает страховой случай, клиент едет не в страховую компанию, а в сервисный центр, где электронная программа дает четкий и безошибочный расчет убытков. Следовательно, не будет никаких споров. В первую очередь электронный комплекс не дает возможности «задваивать» работу. К примеру, необходима замена крыла автомобиля и стоит это, допустим, 10 норма-часов. У нас часто эксперт, кроме работы по замене крыла, плюсует в расходы работу, сопутствующую замене крыла: снять-поставить бампер, фару и прочее, хотя в норма-часы уже все это заложено. Или наоборот, эксперт может не включить работу «снять-поставить фару, бампер», используя свою методику. Вот для чего нужна электронная система, основанная на нормативах заводов-изготовителей: она не даст возможности для влияния человеческого фактора. ЛИТЕР-Неделя: То есть на сегодняшний день спорные ситуации о возмещении ущерба при ДТП связаны с отсутствием четко установленных цен на проведение каких-то работ? В.В.: Если автомобиль, пострадавший в ДТП, находится на гарантии в сервис-центре, никто не может лишить права выгодоприобретателя получить ту сумму, которая необходима для ремонта в авторизованной станции техобслуживания. В противном случае владелец автомобиля потеряет гарантию. Многие страховые компании возмущаются, что, мол, клиент отремонтировал машину гораздо дешевле, чем ему заплатили. Мы же считаем, что хозяин автомобиля может вообще его не ремонтировать, но никто не вправе лишить его возможности произвести качественный ремонт. После подписания меморандума с оценщиками стало гораздо меньше споров между страховыми компаниями, это факт. ЛИТЕР-Неделя: А в чем тогда заключается суть споров между страховыми компаниями? И каким образом вы их разрешаете, у вас по закону есть какие-то санкции? В.В.: Нюансов масса. Мы не регулирующий орган, поэтому никаких мер принять не можем, но решение, вынесенное омбудсменом, обязательно для исполнения. Если страховая организация его не исполняет, мы ставим об этом в известность АФН, и тогда могут быть применены какие-то санкции, вплоть до приостановления действия лицензии. Страховая компания вправе оспорить наше решение в суде, и такие ситуации у нас были, но по вынесенным судебным решениям счет пока «сухой» в нашу пользу. ЛИТЕР-Неделя: С чем обращаются к вам клиенты страховых компаний чаще всего, с жалобами о затягивании сроков выплат? В.В.: И это тоже, но нередко компании вообще отказываются выплачивать сумму ущерба. Существует алгоритм из пяти шагов при наступлении страхового случая. Компания - эксперт на рынке, а клиент всех тонкостей не знает, вот и получается, что нередко страховые организации, пользуясь малограмотностью людей, загоняют их в условия, когда в выплате можно обоснованно отказать. Такая ситуация свидетельствует об отсутствии в Казахстане качественного урегулирования убытков на страховом рынке. В идеале у клиента со страховой компанией должно быть всего три-четыре контакта: подача заявления, направление на экспертизу и сдача необходимых документов с последующей выплатой. А на практике страховая компания может «футболить» автовладельца десятки раз, поэтому у населения и складывается впечатление, что его хотят непременно обмануть. Страхование как продукт финансового рынка коварен тем, что его трудно объяснить на пальцах. И от профессионализма сотрудников страховой организации, вернее, доступного донесения информации до клиента зависит очень много. ЛИТЕР-Неделя: По каким критериям обыватель должен выбирать компанию для страхования, чтобы не попасть в ловушку недобросовестных игроков рынка? В.В.: Не доверяйте полностью рекламной информации, доверяйте своим ощущениям. Лучшим советчиком при выборе страховой компании может быть общественное мнение: люди, которым пришлось столкнуться с той или иной организацией, форумы, где уже можно судить об имидже учреждения. Не поленитесь зайти на сайт АФН, где есть статистика жалоб на действия компании. Не рекомендую оформлять страховой полис у дорог под зонтиками, это чревато обманом. Вообще, я считаю, что не стоит относиться к обязательному страхованию ГПО водителя как к наказанию свыше и заключать с сомнительными агентами дешевые псевдодоговоры - вы рискуете толщиной собственного кошелька.
Беседовала Александра АЛЕХОВА
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |