05.10.2009

Простить долг - не грехи отпустить

Раньше за долги сажали в долговую яму, сегодня начинают думать о «спасении» должника. Что происходит?

В конце сентября Агентство по финансовому надзору Казахстана (АФН) обнародовало «Анализ просроченной задолженности ссудного портфеля банков второго уровня». За этим набором слов скрывается всего лишь информация о том, как в связи с кризисом ухудшилось банковское кредитование и, соответственно, внутренняя экономика государства. В подробности вдаваться не буду, но коснусь частности. По данным АФН, из-за ускоренного развития строительства в Казахстане рынок жилья оказался «перегретым». Поэтому возник эффект пузыря, когда стоимость недвижимости намного превысила реальную. То есть все доходы от вложения денег в недвижимость получились дутыми. Но как только в экономику начал проникать кризис, цены на жилье начали снижаться, и инвесторы не смогли продать квартиры по желанным ценам. Вместе с тем и обычные люди, которые брали кредит на покупку и строительство недвижимости по завышенным ценам, остались в минусе. То есть их квартиры стали стоить дешевле, чем они покупали, а кредит им приходится платить по высоким ставкам.

Основной причиной таких негативных тенденций на рынке жилья является его обесценивание. Так, цены как на первичную, так и на вторичную недвижимость снизились по разным оценкам в 1,5—2 раза, что, в свою очередь, оказывает сильное финансовое давление на заемщиков. Сегодня заемщику легче отказаться от жилья, чем погашать кредит в течение 15—20 лет по цене выше рыночной в 2—3 раза, с учетом вознаграждения. К тому же, по данным отчетности банков второго уровня, ипотечные жилищные займы в иностранной валюте составили 51,9% из всех. Из-за этого переоценка основного долга и вознаграждения после девальвации тенге, а также сокращение рабочих мест в реальном и финансовом секторе экономики негативно повлияли на финансовое положение заемщиков и на способность этих заемщиков погашать долг.

Прелюдию можно было и опустить, если бы она не явилась толчком для высказывания одной интересной идеи. Идея не нова. О ней говорили и депутаты, и многие экономисты. Однако ее реальную состоятельность можно увидеть именно сейчас. Я говорю о создании института банкротства физических лиц.

…И простят вам ваши долги…

Есть в Казахстане институт банкротства юридических лиц и частных предпринимателей, когда суды признают их неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов (банков) по денежным обязательствам. Например, когда денег у фирмы по тем или иным причинам не остается совсем.

Однако такая же практика должна применяться в Казахстане и в отношении физических лиц, которые не могут покрыть свои долги перед банками. Об этом в одном из своих недавних интервью заявил Олжас Худайбергенов, директор Центра по проведению макроэкономических исследований. По его мнению, введение такого института поможет реально облегчить положение людей, попавших в тиски банковского займа. Особенно если он ипотечный. Экономист даже предлагает схему списания долгов: для безработных условием «прощения грехов» должно стать изъятие залога, а работающим списывается лишь часть долга. Но с таким расчетом, что они смогут выплатить оставшуюся. При этом безработные могут признаться таковыми, если имеют официальный статус неработающего человека, а остальные — только если имеют не больше одной квартиры.

А у них работает

Надо отметить, что 21 августа на сайте Национальной экономической палаты «Атамекен» появился ответ ее председателя Азата Перуашева на вопрос председателя Комитета по работе с несостоятельными должниками Минфина Казахстана Сабыржана Бекбосунова как раз о возможности создания института банкротства физических лиц. А. Перуашев рассказал о таком опыте в Великобритании, где «граждане, в отношении которых введена реабилитационная процедура, вправе брать кредиты, но не больше определенной суммы и обязательно указав на свое банкротство. Также лицо, признанное банкротом в Великобритании, лишается права распоряжаться своим имуществом и частью доходов. В США лицо, признанное финансово несостоятельным, лишается возможности в дальнейшем брать кредиты. Более того, если будет доказано, что человек сознательно набрал долгов больше своего дохода, суд может приговорить его к лишению свободы. Во Франции принудительное банкротство проводится, если кредиторы не смогли взыскать долги во внесудебном порядке. Имущество должника продается, оставшийся долг списывается. В Федеральном законе Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве)» положение о банкротстве физических лиц было закреплено еще 11 лет назад. Однако нормы главы «Банкротство гражданина» до сих пор так и не действуют. В свое время в эту главу была внесена оговорка о необходимости внесения изменений в ряд законодательных актов, в частности в Гражданский кодекс. Но этих изменений пока законодатель не внес».

В целом, по словам председателя «Атамекена», в большинстве стран с развитой правовой системой механизм банкротства физических лиц уже давно и положительно работает, позволяя несостоятельным гражданам не упасть на дно. «К сожалению, сейчас встречаются такие случаи, когда человек переоценивает свои возможности и, приобретая несколько покупок в долг, оформляет очередной заем в другом банке для того, чтобы вносить платежи по одному из кредитов в срок. Таким образом, получается цепочка задолженностей, справиться с которыми заемщик не в состоянии. Для таких клиентов банкротство может стать оптимальным выходом из сложившегося положения».

За и против

Однако Азат Перуашев признает, что в любом случае нужна детальная проработка этого вопроса с учетом особенностей оте- чественной банковской и правовой системы.

Солидарен с ним и экономист Валентин Макалкин. Чтобы не получилось как в России (закон есть, но не работает), нужно все прописать.

— В России, скорее всего, не проработали механизм. То есть прокукарекали, а там и солнце может не всходить. Надо внятно прописать: когда, при каких условиях можно списывать с граждан долги. Этот вопрос щепетильный. Важно, чтобы не было потом злоупотреблений и жульничества. А то бывало, что люди дом страхуют, а потом сами и подожгут, — рассуждает экс-мажилисмен. — Идея разумная. Но законодательство должно быть ясное: если у человека случился форс-мажор, который он не мог предвидеть, то в данном случае государство от таких ситуаций должно граждан оберегать.

Однако сами банкиры скептически относятся к идее банкротства граждан. Выгоды им от этого не будет никакой, ведь банки и так могут определить, способен человек выплачивать кредит или нет. По его кредитной истории. — Если мы хотим узнать кредитную историю клиента, мы можем запросить информацию в кредитном бюро. Там вся информация о заемщике есть. Если у человека плохая кредитная история, он просрочил выплату на 20—30 дней, например, то он вносится в черный список. И этого клиента ни заемщиком, ни гарантом брать банки не будут, — рассказывает начальник отдела потребительского кредитования АО «Цеснабанк» Айгуль Каримова. С другой стороны, по ее мнению, здесь есть и моральная сторона дела. Если человека объявить банкротом, то для него это может быть ударом. И тогда в его лице банк может потерять потенциального заемщика. Ведь в любом случае банк с него долг получит.

Но раз уж в обществе начали говорить об этом, значит, смысл в подобном мероприятии есть. Тем более что Казахстан старается приблизиться к международным стандартам. Причем во всех сферах жизни.

Могут ли надеяться неаккуратные банковские должники на списание своих долгов? Сейчас такую возможность обсуждают в казахстанских экономических кругах. Причем изобретать велосипед не приходится: реальным решением этой проблемы может стать создание института банкротства физических лиц. Что это такое и как он сможет избавить граждан от растущих долгов, постараемся разобраться вместе.

Денис Курганников