| ||||||||||||||||||||
|
|
|
Досье на проект Закона Республики Казахстан
1.Новости, обсуждения по проекту
21.12.2010 Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
На исх. № 03-01-09/1152/23109-И от 29.11.2010г. Экспертное заключение Объединение юридических лиц «Национальная экономическая палата Казахстана «Союз «Атамекен»
Рассмотрев представленный проект Концепции проекта Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности» и проект Концепции проекта Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам коллекторской деятельности», сообщаем следующее. В целом поддерживаем инициативу Агентства по разработке нормативных правовых актов регулирующих деятельность коллекторских организаций, поскольку действительно, в настоящее время указанная деятельность законодательно не регламентируется. На сегодняшний день в Казахстане используется две схемы работы банковских коллекторских компаний по возвращении долга. Первая - в виде представительских интересов банка, когда коллекторская компания заключает договор с банком о том, что будет представлять его интересы во всех инстанциях. Второй способ заключается в выкупе долгов по дисконту, когда после предварительной оценки портфеля долга коллектор «покупает» долг «со скидкой». Так называемая очистка баланса освобождает банк от бремени проблемных долгов. Кроме того, существуют коллекторские компании, не связанные с финансовыми институтами, предоставляющие услуги хозяйствующим субъектам. Основной проблемой сопряженной с данным видом деятельности является широкое распространение рейдерства в отношении предприятий-должников. Отсутствие стандартизированных подходов, создают возможность рейдерского захвата предприятий со стороны банковских структур и грубого нарушения прав должников. В связи с этим, предлагаем в проекте концепции отразить следующие моменты. Полагаем, что в целях защиты заемщиков, повышения ответственности банков и усиления контроля за деятельностью коллекторских агентств необходимо законодательно закрепить норму о том, что банком или иной финансовой организацией права по взысканию кредиторской задолженности будут передаваться непосредственно аффилиированным с ними юридическим лицам. При этом полагаем целесообразным также предусмотреть требование, что коллекторские компании должны состоять в членстве в отраслевой ассоциации. Также, предлагаем следующий критерий определения коллекторства: «коллекторство - это осуществляемый в рамках законодательства Республики Казахстан основной вид деятельности по взысканию большого количества преимущественно однотипных и бесспорных долгов». Считаем, что данное определение позволит разграничить коллекторскую деятельность от иной деятельности юридического лица.
Председатель Правления А.Перуашев
Исп. Изатуллин Д. Тел. 51-69-04
Концепция проекта Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности»
1. Название законопроекта. Закон Республики Казахстан «О коллекторской деятельности».
2. Обоснование необходимости разработки законопроекта. Разработка законопроекта необходима в целях реализации пункта 2 Протокола заседания Единого координационного совета по вопросам предпринимательства от 13 сентября 2010 года № 17-5/007-888, 07-75. Мировой финансовый кризис сделал услуги коллекторских организаций, деятельностью которых является сбор или взыскание просроченных задолженностей, крайне востребованными. Компании сейчас остро нуждаются в деньгах, а потому заинтересованы в том, чтобы извлечь из кредитных портфелей максимум средств. Возникла реальная потребность работы с просроченными долгами на профессиональной основе, что позволит компаниям сфокусироваться на основной деятельности. Во всех развитых странах коллекторские организации уже давно стали неотъемлемой частью делового сообщества, их услугами пользуются многие компании, в том числе банки, страховые, телекоммуникационные и другие организации, в процессе деятельности которых возникает просроченная задолженность за услуги или товары. Необходимо отметить, что данная деятельность на территории Республики Казахстан не регламентируется специальным законом, методика работы коллекторских организаций определяется внутренним уставом и договором, заключенным между коллекторской организацией и компанией. При этом в рамках действующего законодательства Республики Казахстан отдельные аспекты коллекторской деятельности регулируются Гражданским кодексом Республики Казахстан. Так, отношения между компаниями и коллекторскими организациями могут основываться на заключаемых между ними договорах, таких как договор возмездного оказания услуг, поручение, комиссия, перемена лиц в обязательстве, купля - продажа, договор уступки права (требования). В этой связи, весьма актуальным является дальнейший комплексный пересмотр законодательных положений, регламентирующих деятельность коллекторских организаций. Регулирование этого вида деятельности путем принятия закона, определяющего общие положения деятельности коллекторских организаций с учетом международного опыта в сфере регулирования этого института, необходимо. В условиях продолжающихся экономических и социально-политических реформ, формирования единого экономического пространства появились новые факторы, оказывающие существенное влияние на развитие данной отрасли. Актуальность законопроекта заключается в дальнейшем комплексном пересмотре законодательных положений, регламентирующих деятельность на рынке коллекторских услуг с учетом международных стандартов, принципов регулирования. Данный законопроект будет этапом для стабильного развития деятельности коллекторских организаций посредством совершенствования правового регулирования их деятельности, направленного на обеспечение качества коллекторских услуг, их соответствия международным стандартам, повышение конкурентоспособности казахстанских профессиональных участников данного рынка на внутреннем и внешнем рынках.
3. Цели принятия законопроекта. Целями настоящего Закона являются: 1) определение понятий «коллектор», «коллекторская организация», «коллекторская деятельность»; 2) определение принципов коллекторской деятельности (прозрачности в работе с потребителями); 3) установление требований, предъявляемых коллекторским организациям; 4) условное разделение коллекторской деятельности на два типа - классическая коллекторская деятельность и диверсифицированная коллекторская деятельность (Классический collection связан со сбором однотипной задолженности физических лиц. Диверсифицированный collection включает работу с различными видами задолженности физических и юридических лиц); 5) определение, при необходимости, стадий коллекторской деятельности. Деятельность коллекторов состоит из трех основных стадий работы с должниками: soft collection, hard collection и legal collection. Стадия soft collection состоит из первичного общения с должником с помощью технических средств (к примеру, средств телефонной связи). В рамках стадии soft collection с должником ведутся разъяснительные беседы об ответственности за уклонение от уплаты долгов, а также о тех экономических мерах, которые могут быть приняты к нему в случае невозвращения долга (пеня, штрафы и пр.). Должник также получает консультацию о способах возобновления обслуживания долга и возможности реструктуризации долга. Стадия hard collection предусматривает личное общение с должником. На встрече с заемщиком коллекторы рекомендуют реструктурировать долг и вручают список кредитных организаций, имеющих возможность предоставления кредитных средств. Нard collection - это более настойчивый подход в работе с должниками, при котором должнику даются все рекомендации по устранению долга. Legal collection - принудительное взыскание долгов в судебном порядке. К третьей стадии legal collection коллекторы переходят в том случае, если при использовании в работе с должником первых двух стадий не получен положительный результат. На стадии legal collection прямое общение с должником не предусмотрено; 6) формирование правового поля, путем установления следующей схемы взаимодействия: Можно выделить две основные разновидности коллекторской деятельности. Сущность первой из них заключается в том, что коллектор выступает в роли представителя/посредника кредитора от его имени/своего имени и за его счет. Права и обязанности в отношении заемщика в этом случае остаются у кредитора, а коллектор совершает согласованные с кредитором юридические и фактические действия, направленные на взыскание с заемщика задолженности по договору, заключенному последним с кредитором. Во втором случае коллектор приобретает у кредитора право требования к заемщику, то есть встает на место кредитора, выступая в отношениях с заемщиком от своего имени и за свой счет. Коллекторы вправе заниматься обоими видами деятельности. Таким образом, возможно применение двух форм взаимодействия: так называемое агентское соглашение (поручение, комиссия) и цессия. При агентском соглашении - происходит передача долгов (портфеля проблемных долгов) на основании договоров. При цессии - происходит продажа такого портфеля. Между тем, вместе с рассмотрением указанных вопросов, одновременно предлагается внедрить на практике две формы взаимодействия, с учетом принципиальных условий деятельности при использовании услуг коллекторов на финансовом рынке. I. При передаче прав представителю/посреднику банкам второго уровня (финансовым организациям) необходимо осуществлять контроль за деятельностью коллектора, привлеченного в качестве вспомогательного механизма с использования технических возможностей коллектора; II. При цессии: - субъекты коллекторской деятельности не имеют права изменять условия договора. Возможно изменение условий договора с согласия на то клиента (должника), и только условий предусматривающих улучшение положения клиента (должника); - условием передачи банком второго уровня права требования к должнику является уведомление клиента и его письменное согласие, в целях исключения разглашения конфиденциальной информации и сохранения института банковской тайны; - банки второго уровня вправе передать права требования после полной оплаты долга клиента субъектом коллекторской деятельности, т.е. после полного выкупа проблемного займа субъектом коллекторской деятельности. 7) установление требований по передаче информации коллекторами/коллекторскими организациями в кредитные бюро. 8) создание профессиональных объединений коллекторами\коллекторскими организациями, со следующими полномочиями: 1) ведение реестра коллекторов\коллекторских организаций, являющихся его членами; 2) разработка и утверждение кодекса деловой и профессиональной этики; 3) рассмотрение жалоб физических и юридических лиц в отношении деятельности коллекторов\коллекторских организаций, являющихся его членами; 4) в случае выявления нарушения требований настоящего Закона и иных законодательных актов Республики Казахстан применять в отношении коллекторов/коллекторских организаций ограниченные меры воздействия (письменные предписания); 5) осуществление иных функций, предусмотренных учредительными документами.
4. Предмет регулирования законопроекта. Предметом регулирования законопроекта являются общественные отношения, касающиеся коллекторской деятельности. В рамках законопроекта необходимо предусмотреть: 1) статус юридических и физических лиц, имеющих право заниматься коллекторской деятельностью; 2) правовые основы коллекторской деятельности; 3) законодательные ограничения на занятие этим видом деятельности; 4) квалификационные требования к руководящим работникам коллекторской организации/коллекторам (наличие гражданства Республики Казахстан, высшее образование (юридическое или экономическое), отсутствие неснятой или непогашенной судимости, соответствующий опыт и (или) знания в области взыскания просроченной задолженности либо в смежных областях, таких как, например, оказание финансовых, юридических услуг, услуг страхования и иные требования); 5) ответственность коллекторских организаций/коллекторов; 6) требования по материально-техническому обеспечению; 7) страхование профессиональной ответственности коллекторской организации/коллекторов; 8) определенные методы и меры, принимаемые коллекторскими организациями/коллекторами в работе с должниками; 9) проведение обязательного аудита; 10) определение профессионального/профессиональных объединения/объединений, осуществляющих контроль и регулирование за деятельностью коллекторских организаций/коллекторов и ведущий реестр коллекторских организаций / коллекторов.
5. Структура законопроекта. Закон Республики Казахстан «О коллекторской деятельности»: 1) Глава 1: Общие положения: законодательство, регулирующее коллекторскую деятельность; отношения, регулируемые Законом; основные цели и задачи Закона; основные понятия, используемые в Законе; основные принципы осуществления коллекторской деятельности; 2)Глава 2: Регулирование и контроль коллекторской деятельности: определение уполномоченных профессиональных объединений, осуществляющих регулирование и контроль деятельности коллекторов/коллекторских организаций; полномочия профессиональных объединений; ведение реестра коллекторов/коллекторских организаций; 3) Глава 3: Порядок создания коллекторской организации, осуществления и прекращения коллекторской деятельности: статус субъекта коллекторской деятельности; основание для осуществления коллекторской деятельности; виды деятельности, осуществляемые коллекторскими организациями/коллекторами; формы осуществления коллекторской деятельности; порядок приобретения статуса субъекта коллекторской деятельности, в том числе требования к субъектам коллекторской деятельности; приостановление и утрата статуса субъекта коллекторской деятельности; последствия утраты статуса субъекта коллекторской деятельности; 4) Глава 4: Права и обязанности субъектов коллекторской деятельности; 5) Глава 5: Соблюдение прав должников и ответственность субъектов коллекторской деятельности: недопустимость нарушения прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну; ограничение доступа третьих лиц к личным данным должника; ответственность субъектов коллекторской деятельности, установленной законами Республики Казахстан, при нарушении законодательства Республики Казахстан о коллекторской деятельности; 6) Глава 6: Переходные и заключительные положения: особенности разрешения споров; положения о введении в действие закона.
6. Предполагаемые правовые и социально-экономические последствия в случае принятия законопроекта. Правовые последствия принятия Закона заключаются в: повышении эффективности правового регулирования в области оказания коллекторских услуг, устранения пробелов и противоречий, имеющихся в действующем законодательстве, его соответствия международным нормам и правилам; повышении ответственности субъектов коллекторской деятельности посредством выполнения установленных требований. Так негативные моменты работы компаний с коллекторскими организациями свидетельствуют, что сотрудники коллекторских организаций звонят должнику рано утром, ночью, оказывают психологическое давление, специально работая в несколько смен. Уже имеются обращения граждан на подобные действия сотрудников коллекторских организаций. [1] В цивилизованных странах строго регламентированы методы работы коллекторских организаций, существуют ограничения, например, нельзя звонить заемщику после девяти часов вечера или в выходные. В США деятельность коллекторских организаций регулируется отдельным федеральным законом, Актом о добросовестной практике взыскания долгов, (The Fair Debt Collection Practice Act). В данном законе даны определения коллекторам и их сфере деятельности. Кроме того, The Fair Debt Collection Practice Act регламентирует формы и допустимые методы работы коллекторских агентств: коллектор имеет право звонить только в дневное время с 8 до 21 часа и, при этом, не на работу, запрещается звонить должникам в ночное время, в выходные и праздничные дни, а также доводить информацию о том, что должник является несостоятельным до соседей или родственников и т.д. Коллекторам запрещено в какой - либо форме давить на должника, оскорблять или унижать его. Лимитируется число контактов с должником. Если должник напишет письменное требование прекратить телефонные напоминания, организация должна это выполнить; повышении формирования механизма защиты прав заемщика (должника) и недопущению злоупотреблений со стороны коллекторов/коллекторских организаций в области работы с должниками; защите компаний, в том числе банков второго уровня от недобросовестных коллекторов и, как следствие, от репутационных рисков при сотрудничестве с коллекторскими организациями/коллекторами; повышение уровня возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пени, коммунальным платежам и т.д.). Социально-экономические последствия в случае принятия Законопроекта будут иметь следующие позитивные результаты: создание стимулов для дальнейшего развития рынка коллекторских услуг, повышение уровня правового знания потребителей коллекторских услуг; развитие института посредников в лице коллекторов, доступность и прозрачность рынка коллекторских услуг; повышение квалификационного уровня коллекторов, что в свою очередь будет способствовать формированию безупречной репутации коллекторов; защита как компаний - кредиторов, так и должников от разглашения конфиденциальной информации, обеспечение достаточной степени защищенности информации, используемой в процессе работы с должниками.
7. Необходимость одновременного (последующего) приведения других законодательных актов в соответствие с разрабатываемым законопроектом. В целях реализации законопроекта необходимо будет внести изменения и дополнения в следующие Законы Республики Казахстан: Гражданский кодекс Республики Казахстан; Кодекс Республики Казахстан об административных правонарушениях; Уголовный кодекс Республики Казахстан; Кодекс Республики Казахстан о налогах и других обязательных платежах в бюджет (Налоговый кодекс); «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»; «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью»; «О страховой деятельности»; «Об акционерных обществах»; «Об аудиторской деятельности»; «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан».
8. Регламентированность предмета законопроекта иными нормативными правовыми актами. Гражданский кодекс Республики Казахстан; Закон Республики Казахстан «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью»; Закон Республики Казахстан «Об акционерных обществах».
9. Наличие по рассматриваемому вопросу зарубежного опыта.
Великобритания Успех потребительского кредитования в Великобритании (в первую очередь финансирование покупок — кредитные карты до конца 80-х годов считались атрибутом высокого уровня заработка и не имели широкого распространения) повлиял на осознание необходимости закона, регулирующего права и обязанности сторон, участвующих в таких отношениях, и оговаривающего правовые последствия при их нарушении. Первоначально такая деятельность регулировалась вместе с рынком торговли; в первую очередь потому, что финансирование покупок стало одной из возможностей увеличения продаж, то есть услуга кредитования рассматривалась как сопутствующая. Поэтому изначально кредитование и порядок взимания задолженности регулировались актом «О добросовестной торговле» 1973 года (Fair Trading Act). Согласно этому акту создавался подотчетный Парламенту орган надзора за исполнением положений закона, который регулировал все стороны организации торговли и обслуживания потребителей — Офис генерального директора по вопросам справедливой торговли (Office of Director-General of Fair Trading — OFT). Акт «О потребительском кредите» 1974 года (Consumer Credit Act) расширил полномочия Офиса по надзору и развитию рынка над банковскими институтами, осуществляющими кредитование населения, и специализированными кредитными организациями. В акте «О потребительском кредите» были отдельно оговорены вспомогательные кредитные организации (ancillary credit business), куда включаются: бюро кредитных историй — БКИ (credit reference bureau), агентства по сбору долгов (debt collecting) и организации, осуществляющие консультирование по выплатам долгов (debt counseling). Согласно указанному Акту все эти компании должны были получить в OFT лицензию для осуществления своей деятельности. Важно отметить, что рынок просроченных долгов, будучи производным от рынка кредитования, регулируется вместе с ним одним актом Парламента, прописывающим все стадии правовых отношений должника и кредитора — формы и виды кредита, возможности погашения, оговаривает ситуации возврата в случае банкротства или в иных случаях, прекращающих выплаты. Тем самым поток операций между участниками различных стадий рынка кредитования был закреплен на законодательном уровне: регулирование было сведено до формализации обязательных связей между банками, кредитными обществами и кредитными компаниями — коллекторами и БКИ, гарантирующих соблюдение прав и обязанностей как предоставляющих кредит, так и должников. Тем не менее, правовое закрепление этих связей не означало создания идеальной практики — итеграция сбора просроченных долгов регламентировалась множеством актов. Среди них акт «Об осуществлении правосудия» 1970 года (Administration of Justice Act), в котором параграф 40 предупреждает о недопущении осуществления давления на должника. Законодательные акты о несостоятельности (Insolvency Act) 1986 года и защите прав потребителей (Consumer Protection Act) 1987 года дали развитие правовой практике коллекторов в рамках истребования задолженности по процедуре банкротства заемщика, устранив разночтения в трактовке различных законов по несостоятельности компаний и решений судов по индивидуальным банкротствам заемщиков. Борьба за потребителей заставила игроков рынка обратить внимание на считавшихся безнадежными должников; предоставление им возможности для реструктуризации долга сделало бы их постоянными клиентами, исключив опасность истощения рынка. На уровне отношений банк—заемщик вопрос решился введением в действие акта «О финансовых услугах и рынках» 2000 года (Financial Services and Markets Act), санкционировавшего создание мегарегулятора рынков банковских услуг, страхования, ценных бумаг — Financial Services Authority и Службы омбудсменов финансового рынка (Financial Ombudsman Service — FOS), которой предписывалось рассматривать жалобы потребителей, являясь альтернативой гражданских судов. Акт «О потребительском кредите» 2006 года расширил полномочия FOS на рассмотрение жалоб по коллекторским агентствам. Лучшие практические работы коллекторов были отражены в предписаниях органов регулирования и надзора: FSA в 2000 году была инициирована программа справедливого отношения к потребителям финансовых продуктов (Treating Customers Fairly), в которой широкому мнению представителей финансового рынка была представлена схема работы с клиентом на протяжении всей цепочки обслуживания, в том числе и сбор долгов. OFT в феврале 2001 года издал предписание по осуществлению деятельности всех организаций, лицензируемых этим органом, — банков, БКИ, коллекторов (Consumer Credit Licence Guidance); в ноябре 2002 было выпущено отдельное предписание по коллекторам, обновленное в июле 2003 года и в декабре 2006 года (Guidance of Debt Collection). Таким образом, в Великобритании складывалась многофакторная система не просто управления просроченной задолженностью, а целостный механизм по управлению кредитованием населения Кредитные организации, БКИ и коллекторы получают лицензию на осуществление своей деятельности в Office of Fair Trading. В задачу OFT входит выявление нерыночной практики и посредничество между участниками рынка в достижении взаимовыгодных соглашений. Контроль по исполнению стандартов передачи и хранения информации осуществляется Office of Information Commissioner, лучшая практика и совершенствование клиентского обслуживания внедряются через взаимодействие British Banking Association и Credit Services Association. Конечной инстанцией рассмотрения жалоб по методикам сбора долгов является Financial Ombudsman Service, неисполнение решения этого надзорного органа потенциально влечет отзыв лицензии (OFT Consumer Credit Licence). Коллекторская деятельность в Великобритании является достаточно привлекательным бизнесом, но отнюдь не легким. Свободный доступ на рынок и широкая востребованность услуг коллекторов компенсируются жесткой конкуренцией; уровень и качество коллекторских услуг являются приоритетом в выборе агента по сбору долгов. Характер рынка требует от коллекторов соблюдать не только регуляторные требования, но и, что также необходимо, следовать индустриальной политике работы с клиентами. Интересным представляется рассмотреть сотрудничество коллекторских агентств и бюро кредитных историй. Унификация информационных каналов передачи данных о заемщике и его действиях на рынке позволяет коллекторским агентствам действовать более эффективно, ведь информация в БКИ имеет приоритетное значение в выявлении платежеспособности клиента. Консолидация источниковых баз у БКИ делает более высоким шанс успеха при дистанционной работе с заемщиком, экономит усилия банков и коллекторов в доступе к информации такого рода. Британские агентства по сбору долгов потребителей через стандартизированный файл обмена информацией из БКИ могут получать адресные данные Королевской почты, решения муниципальных судов по делам о персональном банкротстве. Способствуют выяснению адреса проживания заемщика дополнительные сервисы БКИ. Грамотное использование информации о заемщике, которая уже есть на рынке, позволяет снизить стоимость коллекторской деятельности и сохранить кредитной организации клиента. Так как необходимость использования услуг коллекторов возникает при невозможности связаться с должником для урегулирования долга, интеграция информационных служб, предоставляющих такие данные для дистанционной работы, позволяет сосредоточить action enablement5 в отношении злостных неплательщиков (мошенников), поддерживая высокий уровень доверия потребителей к финансовым организациям. Рынок работы с потребительскими кредитами Великобритании, развитость его институтов и подчинение всех элементов системы одной цели — обеспечению безопасности конечного потребителя позволяют избежать возникновения многих проблем у заемщиков, а именно: § законодательство, регулирующее рынок потребительского кредитования, сфокусировано на должнике — защита прав потребителя определяет формат работы с ним и формы взаимодействия институтов рынка; § формально-правовая часть регулирования определена актами Парламента, регулирующими права и обязанности потребителя. Специфика рынка формализуется в основном за счет деятельности ассоциаций — участников рынка, однако их действия не противоречат букве и духу законов о правах потребителя; § форматы и каналы обмена информации по клиентам унифицированы, что позволяет гарантировать высокий уровень ее сохранности и аутентичности и способствует адекватному отражению кредитоспособности заемщика; § коллекторские агентства выступают независимо от банковских структур, что исключает возможность их подчинения интересам банковских групп и ассоциаций; § сравнительно легкий доступ на рынок сбора долгов, его правовые особенности, прозрачность создают плодотворную конкурентную среду, исключающую возможность ведения оговоренной ценовой политики; § наличие независимых консультантов по планированию выплат и фондов, обеспечивающих поддержку заемщика, позволяет снизить долю новых судебных дел по просроченным кредитам; § организация образовательных программ участниками рынка и уполномоченными органами надзора способствует повышению культуры потребления и снижает риск полной неплатежеспособности заемщика; рынок сбора просроченной задолженности тесно инкорпорирован в рынок потребительского кредитования: за счет интеграции информации, контроля со стороны органов, регулирующих рынок потребительского кредитования и потребительский рынок в целом, и надежности системы; обеспечение прав кредитора и должника находится на высоком уровне.
США В США на сегодня сбором долгов занимаются порядка 6 500 коллекторских агентств («collection agency»). Бизнес, связанный с взысканием просроченной задолженности получил серьезное развитие в послевоенные годы прошлого столетия, когда начался бум потребительского, в том числе ипотечного кредитования, возникли разнообразные банковские услуги, такие как кредитные карты, автокредитование и т.п. Разумеется, за бумом кредитования сразу же последовал вал просроченных задолженностей. Так стали появляться организации, профессионально специализирующиеся на сборе долгов. Некоторые финансовые и торговые компании имеют при себе свои собственные агентства по сбору долгов, другие обращаются к услугам независимых агентств. Для иллюстрации работы коллекторов хорошо подойдет пример взыскания ими дебиторской задолженности банков, ведь банки — одни из самых частых клиентов коллекторских агентств. В США, кстати, еще в 70-х годах банки работали с 3-5 агентствами. В 80-х же конкуренция между ними увеличилась настолько, что число агентств, работающих для одного банка доходило иногда до 25-30. В США создана устойчивая процедура работы банков с проблемными кредитами. В первый месяц возникновения неплатежа банк действует самостоятельно, звонит должнику и просит погасить долг. На 30-й день задолженности кредит признается проблемным, на эту сумму начисляют повышенные проценты, штрафы, пени. 90-й день - это последний день, когда банки работают по проблемному кредиту. На 91-й день разбираться поручается независимому коллекторскому агентству. На 210-й день долга информация о должнике уже поступает из коллекторского агентства в кредитное бюро, и там на него заводится дело. Однако и в США такая система сложилась не так давно. Вначале деятельность профессиональных взыскателей была слабо урегулирована и одним из результатов этого стало широкое применение взыскателями недобросовестных методов. В середине 70-х Конгресс США проводил расследование деятельности коллекторов, и вот что было установлено расследованием: · имеется большой объем данных, которые свидетельствуют об использовании сборщиками долгов недобросовестных, обманных и нечестных действий. · недобросовестная практика взыскания долгов способствует увеличению числа банкротств физических лиц, повышает нестабильность семейной жизни, способствует потере работы и посягательствам на неприкосновенность частной жизни. · действующее законодательство и процедуры для возмещения вреда не отвечают требованиям защиты потребителей. · существуют эффективные средства взыскания долгов помимо введения в заблуждения и других способов недобросовестного взыскания долгов. После расследования в США был принят специальный Закон «О добросовестной практике взыскания долгов» (Fair Debt Collection Practices Act). В самом тексте Закона американский законодатель четко прописал цели его принятия: · устранение практики недобросовестного взыскания со стороны сборщиков долгов · создание для коллекторов таких условий, при которых сборщики долгов, воздерживающиеся от недобросовестной практики взыскания, не теряли бы конкурентоспособности · обеспечение со стороны государства защиты потребителей от недобросовестной практики взыскания долгов В Законе можно выделить основные ограничения, налагаемые на процесс взыскания: · Запрет на введение должника в заблуждение относительно того, кто проводит взыскание. То есть коллекторам запрещено использовать приемы, которые могли бы заставить должника подумать, что с него осуществляет взыскание кто-то другой, в том числе, государство. Коллекторы должны сразу же четко называть себя и взыскателя. Также запрещено вводить неплательщика в заблуждение относительно юридических последствий неплатежа, суммы долга и много другого. · Запрет на «втягивание» в процесс взыскания долга окружения должника, то есть его семьи, работодателя и др. Введены существенные ограничения на информирование кого-либо о том, что в отношении данного человека осуществляется процесс взыскания, если только на это не дал согласие сам должник или в случае вынесения соответствующего судебного решения. · Запрет на совершение в отношении должника некорректных действий, например, ночные звонки, оскорбления и угрозы, попытки повредить репутации должника. Коллекторам разрешается беспокоить должников с 8 утра до 9 вечера. Сотрудник должен прекратить свое общение с должником, если тот направил в коллекторское агентство письменное уведомление с жалобой на агента. Тогда к нему направят другого сотрудника. · Если заемщик перепоручил вести переговоры насчет долга своему адвокату, то именно с последним и должен общаться коллектор. Вновь обратиться к должнику он может только в том случае, если адвокат по каким-то причинам с ним не связался. · В письме, направленном заемщику из агентства, не должно использоваться слово «долг» (debt) или «коллектор» (collector). Запрещается посылать уведомления, внешне напоминающие документы, рассылаемые государственными инстанциями. Коллектор не имеет права угрожать судебным преследованием, если на самом деле это не входит в его планы. Недопустимы объявления о продаже какого-либо долга с целью принудить к погашению долга (это фактически репутационное давление) · Также запрещено продолжать взыскание задолженности, если должник ее оспаривает (в случае, если задолженность не подтверждена в установленном законом порядке, например, судебным решением). Нарушение норм о добросовестном взыскании влекут за собой ответственность коллектора — вплоть до уголовной. Но, помимо федерального, в некоторых штатах (примерно в половине) действуют региональные законы, которые могут содержать более строгие требования или ограничения, а также наделять коллекторские агентства дополнительными возможностями, повышающими эффективность их деятельности. Вместе с тем, такое «усиление» обычно сопровождается явлениями, которые участникам рынка не очень нравятся. Повышается степень ответственности и может быть введена процедура лицензирования, а получение лицензии, как известно, влечет дополнительные бюрократические сложности и издержки, нести которые коллекторам не хотелось бы. Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы, где коллекторский бизнес также имеет историю и, по сравнению с отечественным, уже хорошо развит. Австрийский закон, в частности устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебных разбирательств и банкротства должника, а так же, как и американский закон, перечисляет допустимые формы работы: переписку, работу по телефону, личную встречу.
Австрия В Австрии деятельность коллекторских агентств (коллекторские организации) строго лицензируется федеральными властями. Как правило, коллекторские агентства имеют право взыскивать только бесспорные долги; все остальное - прерогатива адвокатов. Особенностью взыскания в Австрии является тот факт, что в соответствии с Декретом министра экономики от 27 марта 1996 года, часть растрат кредитора по оплате услуг коллекторского агентства может быть возложена на должника. Также в Австрийском законе предусмотрены ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, допустимые формы работы: переписка, работа по телефону, личная встреча.
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |