Казахстанская платежная система отвечает всем 10 принципам банка международных расчетов (А.Бектасов, заместитель председателя Национального банка РК)

Казахстанская платежная система отвечает всем 10 принципам банка международных расчетов

Официально признано, что первым электронным документом, проведенным через платежную систему Национального банка, был межрегиональный электронный платеж между областными расчетно-кассовыми центрами Нацбанка. Событие зафиксировано 1 декабря 1992 года. Отправителем документа был Туранбанк, а адресатом - «Кустанайнефтепродукт». Деньги проводились в рублях, назначение платежа - за отгруженные на экспорт нефтепродукты. На момент запуска системы платежей Нацбанка РК сроки прохождения одного платежа, которые регламентировались временным положением о безналичных расчетах 1992 года, составляли: по городу - 3 дня, по области - 9 дней, по республике - 12 дней. Сегодня скорости и объемы несоизмеримо более высокие, чем 19 лет назад: сегодня через систему крупных платежей проходит 20-25 платежей в секунду. Правда, привыкнув к их бесперебойной работе, мало кто из пользователей задумывается об их механизме. Так же как редко кто из нас задается вопросом о том, как по каналам связи идет сигнал, или как одним нажатием клавиши пульта можно управлять музыкальной системой, домашним телевизором, или прогреть машину в гараже. Тем не менее тем любознательным, которые бы хотели понять механизм обращения денег в стране, а также узнать кое-что о платежных системах, платежных картах и электронных деньгах расскажет заместитель председателя Национального банка РК Абен Бектасов.

Принцип fifo: первый в приход, первый в расход

- Абен Агыбаевич, многие ошибочно считают, что платежная система - это система для платежных карт. А на самом деле какие платежные системы действуют в Казахстане и каковы их особенности?

- Точнее было бы сказать, что именно развитая платежная система позволила Казахстану очень быстро и легко интегрировать этот вид платежей. Сейчас в республике действуют две национальные платежные системы. Первая - Межбанковская система переводов денег (МСПД). Вторая - Система межбанковского клиринга (СМК). Их оператором является РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального банка РК» - дочерняя организация НБ РК. Каждая из систем имеет свои особенности и ориентирована на определенные сегменты рынка.

В первой, системно значимой платежной системе, расчет платежей осуществляется в режиме реального времени, то есть каждый платежный документ после поступления в систему рассчитывается в течение нескольких секунд. Система функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней. Ее операционный день начинается в 9 утра и закрывается в 19 часов. Однако по заявке пользователя системы Национальный банк может продлить операционный день.

В случае недостаточности денег на счете для расчета платежного документа сразу после его поступления в систему документ становится в очередь. Платежные документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах этих кодов исполнение платежных документов осуществляется в порядке поступления их в очередь, по принципу FIFO: первый в приход, первый в расход. Пользователи системы вправе устанавливать и менять очередность исполнения платежных документов. Кроме того, они могут отозвать документ, находящийся в очереди. Система ориентирована на проведение крупных и приоритетных платежей по операциям финансового сектора: с ценными бумагами, межбанковскими депозитами, переводами собственных средств банков и их клиентов, операций с иностранной валютой и драгоценными металлами.

Формула клиринга: Т+3

Система межбанковского клиринга (зачет взаимных требований и обязательств) осуществляет расчеты на нетто-основе поступивших от участников платежей только один раз в день. Перевод суммы денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД, так как в клиринговой системе нет реальных денег. Особенностями системы межбанковского клиринга является возможность отправления платежей с будущей датой валютирования Т+3, а также наличие ограничения по максимальной сумме одного платежа. На сегодня - 5 миллионов тенге. Эта система работает круглосуточно 7 дней в неделю. При этом здесь в основном проводятся платежи хозяйствующих субъектов по расчетам за товары и нематериальные активы, оказанные услуги, а также платежи в бюджет и выплаты из бюджета.

Отмечу, что экспертами международных финансовых организаций - МВФ, Всемирного банка - неоднократно отмечалась высокая эффективность и надежность платежных систем Казахстана, обеспечивающих своевременное проведение платежей и переводов денег. По оценкам консультантов МВФ, наши платежные системы полностью соответствуют всем 10 ключевым принципам, установленным Банком международных расчетов для системно значимых платежных систем.

Есть у модернизации начало…

- С того момента, как был проведен первый электронный платеж в конце 1992 года, была проделана большая работа по строительству платежных систем, а какие проекты, шаги по их развитию были сделаны в последние годы?

- Понятно, что работа началась до того, как первый платеж протестировал систему. Процесс модернизации платежных систем Казахстана начался в 1991 году и в развитии прошел несколько важных этапов. Так, в 1991 году счета межфилиальных оборотов (МФО) коммерческих банков были переведены на корреспондентские счета, открытые в филиалах НБ РК. Это позволило закрыть МФО и упорядочить организацию межбанковских расчетов. В 1992 году в Национальном банке были открыты коррсчета для национальных/центральных банков стран СНГ. В том же году были созданы расчетно-кассовые центры во всех районах, городах, городских районах областных центров и в Алма-Ате. В 1993 году началось внедрение электронных платежей в расчетах между областями Казахстана в целях ускорения платежей, а также предотвращения использования фиктивных авизо. В 1995 году была создана первая Алматинская клиринговая палата. В 1996 году при областных филиалах Национального банка были созданы региональные клиринговые палаты, которые осуществляли межбанковский клиринг внутрирегиональных платежей. В этом же году было нормативно закреплено понятие «электронное платежное поручение», разработаны и внедрены форматы электронных сообщений для обмена информацией по платежам между участниками платежной системы, ориентированные на SWIFT. Также в 1996 году Алматинская клиринговая палата была реорганизована в Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР).

Важным мероприятием стала централизация корреспондентских счетов банков второго уровня в центральном аппарате НБ РК. Эта работа велась с октября по ноябрь 1998 года. Централизация коррсчетов позволила Национальному банку оперативно осуществлять функции расчетного банка и банка банков, повысить эффективность контрольных функций над платежной системой и банковской системой в целом. В 1999 году Национальный банк принял решение о построении централизованной клиринговой системы по типу американской автоматизированной клиринговой палаты. В результате была выстроена и эффективно действует в настоящее время Система межбанковского клиринга.

Построение системы крупных платежей (СКП), осуществляющей расчеты на валовой основе и имеющей характеристики перспективной RTGS (системы валовых расчетов в режиме реального времени), было начато в 1996 году. За основу был взят опыт Швейцарии, в частности опыт построения системы SIC - Swiss Interbank Clearing. В феврале 2000 года СКП была преобразована в Межбанковскую систему переводов денег. Ее внедрение явилось следующим этапом развития платежных систем страны, которое позволило усовершенствовать механизмы мониторинга системы и управления рисками ликвидности банков - участников системы.

Национальный банк на постоянной основе ведет работы по модернизации, повышению операционной надежности и производственной эффективности платежных систем республики, а также по внедрению международных стандартов. Так, 1 декабря 2008 года был осуществлен переход платежных систем республики на использование новой кодовой таблицы с символами казахского языка, основанной на стандарте СТ РК 1048-2002. 7 июня 2010 года был осуществлен перевод платежных систем на новые версии, характеризующиеся высоким уровнем безопасности и значительным увеличением пропускной способности. В рамках развития интеграционных процессов и приближения к стандартам ЕС, в банковской и платежных системах были внедрены международные стандарты номеров банковских счетов и банковских идентификационных кодов ISO 13616: IBAN и ISO 9362: BIC соответственно.

С 2009 года НБ РК совместно с заинтересованными государственными органами проводит работу по переводу национальных платежных систем и информационных систем банков второго уровня на использование идентификационных номеров в рамках реализации норм Закона РК «О национальных реестрах идентификационных номеров». Также одним из приоритетных направлений Нацбанка в области обеспечения эффективной работы платежных систем является создание нового резервного центра в Астане. Эта мера обеспечит непрерывное функционирование Национального банка и платежных систем в случае возникновения нештатных и аварийных ситуаций в районе нахождения основного центра.

По итогам проведенных работ за годы независимости республики значительно вырос объем платежей, проводимых через национальные платежные системы. Так, в 2010 году объем платежей составил 29,7 миллиона транзакций на сумму 187,7 триллиона тенге, что больше по сравнению с 2001 годом по количеству в 2,8 раза и по сумме в 18,3 раза.

Оверсайт почти не видим, но значим

- Как осуществляется надзор за платежными системами республики?

- Вопрос о значимости надзора (оверсайта) за платежными системами был поднят Национальным банком в начале 2000-х годов. Ключевые принципы его построения и реализации основывались на международных стандартах и зарубежном опыте.

Понятие надзор за платежными системами определено в статье 48 Закона «О Национальном банке РК». Оно включает такие основные направления деятельности НБ РК, как разработка нормативных правовых актов, определяющих условия и порядок организации и функционирования платежных систем; осуществление мониторинга платежных систем; проверка организации и функционирования платежных систем. Понятие включает также сбор и анализ информации по вопросам платежей и переводов денег, функционирования платежных систем от участников и операторов платежных систем; проверку деятельности участников платежных систем. В качестве объектов надзора платежных систем определены национальные платежные системы - МСПД и СМК, а также система корреспондентских отношений между банками, платежные инструменты, рынок платежных карточек и системы международных денежных переводов.

При этом Национальным банком проводится активная работа по обмену опытом в области осуществления надзора за платежными системами с другими центральными банками. Так, с 2001 по 2007 год Национальным банком РК было проведено семь семинаров по платежным системам для представителей центральных банков стран СНГ, стран дальнего зарубежья, на которых также обсуждались вопросы оверсайта платежных систем. В сентябре 2011 года был проведен трехдневный семинар «Надзор (оверсайт) за платежными системами и методология его проведения» для представителей центральных (национальных) банков стран - участниц ЕврАзЭс.

Дистанционный сервис: ближе не бывает

- Переход к электронному способу предоставления банковских услуг внес коррективы в систему проведения платежей?

- Конечно. Электронные банковские услуги - это новый способ, качественно новый уровень осуществления банковской деятельности, который заключается в проведении банковских операций удаленно по таким каналам связи, как компьютеры с выходом в Интернет, телефоны, электронные терминалы, включая интернет-киоски. По используемым для этого способам можно выделить несколько основных направлений развития электронных банковских услуг.

Телефонный банкинг - на основе банковской системы голосовых сообщений. Система «Банк-Клиент» - дистанционное обслуживание клиента (юридического лица) благодаря установке специального программного обеспечения. Интернет-банкинг - оказание дистанционных услуг посредством Всемирной сети. Мобильный банкинг - удаленные услуги на основе мобильных технологий. Банковские услуги через автоматизированные терминалы самообслуживания.

Многочисленные казахстанцы уже оценили их удобство, поскольку для каждого клиента дистанционные банковские услуги - это прежде всего значительная экономия времени и собственных организационных затрат на совершение банковских операций без очередей, удобство в использовании и доступность банковских услуг 24 часа 7 дней в неделю, 365 дней в году. Независимо от географического месторасположения. Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам, но и продавцам товаров и услуг. Благодаря явным преимуществам системы дистанционного доступа получают все большее и большее распространение среди банков и их клиентов.

Карточный сервис привлек народ

- Ну а теперь - к платежным картам. Насколько успешно развивается этот рынок в стране?

- Достаточно динамично. В 2001 году в среднем на 12 жителей Казахстана приходилась одна платежная карточка, тогда как в настоящее время на 2 жителя приходится одна карточка. За последние пять лет количество карточек в обращении удвоилось и сейчас составляет 9,1 миллиона штук. Число их держателей достигло 8,5 миллиона человек. Это составляет 97% от общей численности экономически активного населения страны. Основная часть карточек в обращении приходится на дебетные карточки. Их доля составляет около 87,6% от общего количества карточек. Доля дебетных карточек с кредитным лимитом составляет 1,6%, кредитных карточек - 10,8%, предоплаченных карточек - 0,1%.

Степень развития этого рынка зависит от наличия разветвленной сети их обслуживания. Сейчас в стране задействовано 11 491 торговое предприятие, принимающее к оплате платежные карточки. Это на 9,6% превышает их количество, зафиксированное на 1 сентября 2010 года. При этом торговые предприниматели разместили оборудование для возможности оплаты товаров и услуг по платежным картам в 17 489 торговых точках. Рост составил 11,6%.

Ежегодно растет количество оборудования для обслуживания платежных карточек. По состоянию на 1 сентября текущего года в республике установлено 27 409 торговых терминалов, 7 873 банкомата и 615 импринтеров. По сравнению с 2010 годом наблюдается рост количества торговых терминалов на 12,2%, банкоматов - на 6,2% и сокращение количества импринтеров на 22,7%, что объясняется процессом модернизации парка машин банков и выводом устаревших импринтеров из производства.

В связи с ростом численности оборудования для обслуживания платежных карточек в целом наблюдается тенденция сохранения уровня нагрузки на эти устройства. Если в начале 2000-х годов в среднем по одному банкомату в день совершалось около 70 транзакций по снятию наличных денег, то в 2011 году этот показатель составляет около 46 транзакций. При этом в 2011 году на POS-терминал в день приходится около 3 транзакций. Наблюдается также позитивная динамика соотношения оборудования и держателей платежных карточек. В 2001 году на один POS-терминал и банкомат приходилось соответственно 456 и 2 182 держателя карточек. В 2011 году на один POS-терминал и банкомат приходится соответственно 309 и 1 074 держателя карточек.

Важнейшим показателем рынка являются объемы операций с использованием платежных карточек. За 8 месяцев (январь - август) года с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов на территории и за пределами Казахстана совершено 97,8 миллиона транзакций на сумму 2,7 триллиона тенге. Рост количества и суммы транзакций по сравнению с аналогичным периодом 2010 года составил 12,3% и 27,4% соответственно. Из них безналичным путем совершено 19,5 миллиона транзакций на сумму 359,7 миллиарда тенге, что превышает аналогичные показатели 2010 года на 20,8% и 42,8% соответственно. Операции по выдаче наличности составили 78,3 миллиона транзакций на сумму 2 296,3 миллиарда тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года по количеству на 10,4% и по сумме - на 25,3%.

Подавляющая доля операций по снятию наличных денег с использованием платежных карточек совершается через банкоматы - 97,2% от количества и 87,9% - от суммы. На POS-терминалы приходится 2,8% и 12,1% соответственно. Безналичные платежи совершаются в основном через POS-терминалы - 40,4% и 73,7% от количества и суммы соответственно, и банкоматы - 49,6% и 19,4% соответственно. В последнее время наблюдается положительная динамика в совершении безналичных платежей через Интернет, мобильные телефоны, банковские киоски. На эти устройства приходится 7,9% и 5,4% от количества и суммы безналичных платежей с использованием платежных карточек.

Кошелек виртуальный, деньги реальные

- Недавно вступил в силу закон об электронных деньгах. Насколько это актуально?

- Очень, поскольку сейчас Интернет становится неотъемлемой частью жизни многих казахстанцев. В свою очередь пользователи Интернета наращивают объективный спрос на совершение он-лайновых покупок в Сети, а у предпринимателей появляется дополнительная возможность предоставлять свои услуги новым альтернативным способом. Учитывая, что преимущества использования электронных денег взаимовыгодны и безопасны для обеих сторон, то новые виды он-лайновых услуг стремительно внедряются в ежедневный обиход каждого пользователя Сети.

- Абен Агыбаевич, давайте напомним читателям, кто и когда может воспользоваться электронными деньгами?

-Электронные деньги - это денежные обязательства их эмитента (банка), хранящиеся в электронной форме на электронном носителе. Принятый закон РК впервые вводит понятие и закрепляет правовой статус электронных денег. Использование ЭД, согласно принятому закону, отнесено к способам осуществления платежей наряду с другими платежными инструментами, такими как платежные карточки, чеки, векселя, платежные поручения и так далее.

ЭД следует рассматривать как новый инструмент оплаты, позволяющий эффективно обслуживать торговые операции в сегменте электронной коммерции. Электронные деньги могут приобретать физические лица. Для этого необходимо предварительно внести в банк-эмитент соответствующую сумму денег в безналичной или наличной форме. После чего на полученную сумму банк-эмитент выпускает электронные деньги. Процедура производится путем загрузки на так называемый электронный «кошелек» пользователя эквивалентной стоимости внесенных им денег. В пределах этой суммы он может совершать торговые и иные операции в системе электронных денег.

Строгий регламент для эд

- Как регламентирует закон эмиссию и оборот электронных денег?

- Эмитентом ЭД имеет право выступать любой банк. При этом банк самостоятельно, в соответствии со своей внутренней бизнес-стратегией принимает решения по выбору модели работы и организации инфраструктуры системы электронных денег. На мой взгляд, наиболее оптимальным и рациональным решением для дальнейшего развития рынка электронной коммерции является создание единой инфраструктуры электронных денег с подключением к ней всех заинтересованных эмитентов. Внедрение такой системы наиболее привлекательно для банков как с инвестиционной стороны, так и с позиции возможности расширения доступа потребителей к услугам.

Реализация этого предложения способствовала бы снижению общих издержек основных участников системы, повышению эффективности проведения платежей с использованием ЭД в масштабе страны. Для Казахстана внедрение электронных денег станет новым импульсом для дальнейшего развития электронной коммерции, поскольку их активное и повсеместное использование населением для совершения финансовых операций даст толчок развитию логистики и стимулированию торговых организаций по переходу на прием безналичных платежей. Национальный банк планирует в рамках этого направления ряд мероприятий по формированию эффективно работающей и перспективной модели рынка электронных денег. Мы ожидаем появление и запуск в 2012 году новых проектов, связанных с их вводом в обращение.

В то же время каждый банк вправе создавать собственную систему электронных денег, ориентированную на обслуживание торговых операций исключительно на внутреннем рынке. В этом случае у каждого банка, предоставляющего услуги по обслуживанию ЭД, будут применяться различные технологии и стандарты передачи платежей. Однако такой подход приведет к возникновению определенных проблем, связанных с информационно-технологическим взаимодействием между различными банковскими системами и их клиентами. Появление на рынке нескольких не взаимодействующих друг с другом систем электронных денег будет препятствовать широкому и быстрому внедрению электронной коммерции, затрудняя тем самым окупаемость инвестиций и дальнейшее технологическое развитие этих же систем.

Эмитент- нерезидент? Не легитимен!

- Согласно законодательству страны, эмитентами ЭД могут быть только отечественные банки. Что станет с уже существующими электронными кошельками казахстанцев, предоставленными иностранными эмитентами?

- Требования законодательства республики распространяются исключительно на отношения, связанные с деятельностью граждан Казахстана и проведением ими различных операций на территории страны. Электронные деньги иностранных компаний - нерезидентов РК не подпадают под регулирование казахстанского законодательства, и их деятельность является нерегламентированной. Стоит отметить, что электронные деньги, выпущенные иностранными эмитентами, не могут быть признаны легитимным способом проведения расчетов на территории страны.

Соответственно, их использование при проведении торговых и иных операций внутри страны между резидентами республики противоречит требованиям законодательства РК. При этом законодательство не ограничивает права граждан Казахстана быть участниками системы электронных денег иностранных компаний. Электронные деньги нерезидентов являются электронными единицами стоимости частных иностранных платежных систем. Они находятся в юрисдикции различных стран. В связи с этим казахстанские владельцы ЭД иностранных систем законодательно не защищены, не имеют четких гарантий погашения их требований со стороны зарубежных компаний - иностранных эмитентов, и соответственно все риски граждане несут самостоятельно.

Электронной коммерции быть!

- Что, на ваш взгляд, сейчас сдерживает развитие электронной коммерции в Казахстане?

- Развитие электронной коммерции - одна из приоритетных задач государственной политики в обеспечении населения доступными (из любого региона страны), а главное безопасными платежными услугами. В этом направлении ведутся работы по решению комплекса вопросов. В частности, сейчас идет совершенствование законодательства в области электронной коммерции, направленное на решение проблемных вопросов правового характера. Пример этой работы - принятый в прошедшем июне Закон «О внесении изменения и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам электронных денег». В документ были внесены поправки, регламентирующие вопросы выпуска и обращения электронных денег.

На мой взгляд, сегодня можно акцентироваться на следующих проблемах, препятствующих интенсивному развитию сегмента интернет-платежей в республике. Первая из них - неразвитость платежного сервиса. По моему мнению, инструментом, способным придать новый толчок развитию рынка, являются электронные деньги, которые позволяют их владельцу использовать прозрачный инструмент, удобный по условиям механизма оплаты как для продавцов, так и для потребителей. Вторым препятствующим фактором является неразвитость логистики - доставки товаров и услуг. Третий фактор - отсутствие явных стимулов по переходу торговыми организациями, предпринимателями страны к альтернативным on-line продажам. Но эта проблема по прошествии времени будет решена, и многие казахстанцы в скором времени сами перейдут к этому виду сервиса. При решении этих и всех остальных составляющих у нас появится хорошая возможность интенсивно развивать электронную коммерцию.

****

Когда материал готовился в печать, стало известно, что РГП «Банковское сервисное бюро НБ РК» выиграло открытый конкурс и подписало контракт с Центральным банком Туркменистана на поставку и внедрение национальной платежной системы. Согласно контракту, БСБ обеспечит поставку и внедрение программного комплекса, включающего систему валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS) и систему клиринговых расчетов, а также другие инфраструктурные компоненты.

Алла ДЕМЕНТЬЕВА

Алматы