|
|
|
В созаемщики пойдем?
О чем нужно помнить, если соглашаетесь принять на себя обязательства по чужому кредиту. Когда сталкиваешься с некоторыми финансовыми кредитными историями, в полной мере понимаешь поговорку: «Дружба дружбой, а табачок врозь». И тем более - «деньги врозь». Сколько «дружб» и «любовей» прошло, когда возникал кредитный вопрос. Причем он возникал так ненавязчиво - на дружеской посиделке, на неформальном совещании или семейном совете, а завершался судами. Вне зависимости от ситуации и мотивации сюжет развивался одинаково: «Хочется взять кредит. А не дают». А потому потенциальные должники призывают помочь друзей, подчиненных, братьев и стать их созаемщиками при получении ссуды. Несколько лет тому назад, в разгар финансового кризиса, мне приходилось делать публикации на эту тему. Тогда пошел вал писем в редакцию по поводу обращения взысканий по чужим долгам, где они выступали созаемщиками. Нынче кредитный бум нарастает. И новые созаемщики бесстрашно и бескорыстно во имя любви, дружбы, братской помощи идут на это. В большинстве случаев - если у заемщика нет потаенного умысла или если во время возврата долга он не столкнется с обстоятельствами непреодолимой силы - такие кредиты гасятся исправно. Но форс-мажоры не исключены. Вот на такие ситуации и попробуем дать рекомендации. Физическое или юридическое лицо, подписывающее договор займа вместе с заемщиком, выступает по нему в качестве солидарного ответственного за выполнение обязательств по возврату полученных денег, полную оплату полученного займа, вознаграждения и других платежей по кредиту, сразу напоминает правила управляющий директор по розничному бизнесу АО «Темiрбанк» Асель Нурманбетова. - То есть каждому, кто соглашается стать созаемщиком по кредиту, нужно помнить, что, подписав кредитный договор, он становится таким же участником кредитной сделки, как и сам заемщик, - продолжает управляющий директор АО «Казкоммерцбанк» Адиль Батырбеков. - Созаемщики отвечают за полную и своевременную выплату кредита. И если этого не делает заемщик, то денежные средства, которые он должен оплатить банку в счет погашения просроченной задолженности, придется вносить созаемщикам. В случаях если погашения задолженности в результате переговоров с ними не произойдет, банк может выставить платежные требования-поручения как на счета самих заемщиков, так и на счета созаемщиков в других БВУ. При отсутствии перспектив добровольного погашения просроченной задолженности банк вынужден обращаться с иском в суд. А в рамках исполнения полученного решения суда взыскание будет обращено на имущество созаемщика также, как и на имущество заемщика. В свою очередь управляющий директор Bank RBK Ирина Степанова напоминает нормы законодательства, которые регламентируют эти обязательства. - Согласно статье 287 Гражданского кодекса РК, обязательство со множественностью лиц, в силу которого каждый кредитор вправе требовать, а каждый должник обязан исполнять обязательство полностью, признается солидарным обязательством, - пояснила госпожа Степанова. - При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников, так и от любого из них в отдельности. Причем как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Причем они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Также, поясняют банкиры, банк по созаемщику формирует досье, проводит оценку его кредитоспособности, в соответствующих уполномоченных организациях запрашивает кредитный отчет, справку по пенсионным накоплениям, документы, отражающие и подтверждающие заработную плату и (или) иные доходы созаемщика. А в некоторых случаях банки проводят мониторинг финансового состояния созаемщика. Если заемщик вдруг стал банкротом или исчез, то степень ответственности созаемщика становится крайне высокой, соразмерной обязательствам. Один из таких примеров приводят в Казкоме. В 2007 году был выдан кредит физическому лицу на покупку жилья. По нему также были приняты созаемщиками третьи лица. В результате несчастного случая заемщик погиб. У него остались несовершеннолетние дети, которые являются единственными наследниками приобретенного и поставленного в залог жилья. Поэтому банк вынужден был предъявить требования о погашении задолженности по кредиту к созаемщикам, в том числе обратившись с иском в суд. Созаемщики также подали встречные иски о признании частично недействительным кредитного договора. Но поскольку в соответствии с законодательством, подписав кредитный договор, созаемщики несут такую же ответственность, как и заемщики, суд отказал во встречных исках. В итоге было вынесено решение суда о взыскании задолженности с созаемщиков. А в целях исполнения решения суда судебным исполнителем было вынесено постановление об обращении взыскания на заработную плату созаемщиков. На текущий момент 50% заработной платы созаемщиков удерживается в счет погашения задолженности по кредиту. В моей же журналистской практике приходилось узнавать из первых уст истории людей, которые в силу доброты душевной соглашались предоставить в залог и свои автомобили, и свое жилье. Не трудно догадаться, на чьей стороне был закон в ситуациях, когда заемщик исчезал или просто отказывался платить по кредиту. - Нужно помнить, что, если заемщик по каким-либо причинам не сможет погасить заем, банк вправе требовать от созаемщика исполнить обязательство по договору банковского займа как полностью, так и в части долга, - добавляет Ирина Степанова. - При этом созаемщик будет отвечать перед банком всем своим имуществом. Банк имеет право списать деньги с любых банковских счетов созаемщика в безакцептном порядке (в том числе в других банках), требовать возврата займа в судебном порядке. Поэтому к вопросу выступления созаемщиком по чужому займу надо относиться очень взвешенно и для себя решить, насколько вы готовы взять на себя ответственность за погашение займа, выданного другому лицу, за счет собственного имущества и доходов. Предостережение уместное, поскольку немало людей опрометчиво соглашаются за вознаграждение выступать созаемщиками по кредитам совершенно посторонних людей. Например, руководители фирмы, которые при получении кредита якобы на развитие производства привлекают в качестве созаемщиков своих сотрудников. Взамен обещается большая зарплата, бонусы или некоторая премия. - Обещание того, что заем будет погашаться самим руководителем фирмы в случае, если сотрудники только выступят созаемщиками, не спасает их от исполнения обязательств по кредитному договору, - подтверждает Адиль Батырбеков, - поскольку созаемщики подписывают кредитный договор также, как и заемщики. Одним словом, про ответственность созаемщиков наши эксперты высказались предельно ясно. Но можно ли как-то оговорить пределы их ответственности? - Ответственность и ее пределы для созаемщика определяются условиями принятых на себя обязательств и положениями подписанного договора займа, - поясняет Асель Нурманбетова. - В обычной практике созаемщик несет такую же ответственность, как и заемщик. И если заемщик не платит, то весь груз ответственности может лечь на плечи созаемщика. Я прекрасно понимаю, что узы семейные, узы братства, узы дружбы превыше фактора недоверия. Но не зря из глубин народного опыта дошла до нас пословица, про табачок, который врозь. Поэтому прежде чем выступить в качестве созаемщика, все-таки трезво оцените свои возможности и желание в полной мере ответить по обязательствам, которые вы хотите на себя принять. Алевтина ДОНСКИХ
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |