|
|
|
24.07.2014 Отказ от потребкредитов - не просто призыв чиновников, а необходимость Жить по средствамБыстрые деньги на потребительские нужды, похоже, станут дороже. А требования банков к желающему оформить беззалоговый кредит - жестче. Попытки остудить пыл особо агрессивных игроков на этом рынке и беспечных заемщиков, которые предпринял в текущем году Национальный банк, дают свои первые результаты, отмечают эксперты.
«С начала года идет замедление темпов кредитования населения по беззалоговым потребительским кредитам. Мы видим однозначный сигнал, который банки и регулятор посылают потребителям: деньги станут менее доступными», - отмечает Сабит Хакимжанов, директор Департамента исследований ИК HalykFinance. На неделе глава Нацбанка Кайрат Келимбетов снова говорил о казахстанцах, которые желают жить хорошо здесь и сейчас за счет потребкредитов. Желания эти главному банкиру страны понятны - сам, признает, брал в долг у банков, но возвращал деньги. Только вот среди соотечественников - предпринимателей и граждан - немало недобросовестных заемщиков. Они бросают тень на имидж страны. Официальная Астана позиционирует себя в остальном мире как образец форсированного развития в самых разных направлениях. Зачастую Казахстан досрочно достигает амбициозных целей. Но мировое лидерство по неработающим кредитам - ложка дегтя в казахской бочке меда. Этот «приз» страна получила еще в 2013 году. По данным Всемирного банка, Казахстан стал чемпионом по доле невозвратных кредитов - компании и население не вернули банкам практически каждый третий займ. Доля безнадежных кредитов в общем портфеле банков составила 31,7%. В деньгах это где-то 25 млрд долларов по старому курсу. Даже для богатого нефтью Казахстана это большие деньги. Для сравнения: в нефтяной копилке или Национальном фонде Казахстана на 1 июня было около 76 млрд долларов. По данным Нацбанка страны, к началу лета «мусора» в кредитных портфелях банков прибавилось. Безнадежные займы с января по май включительно выросли еще на 2,5 процента - до 33,7. В тенге это 4,9 млрд. Некоторые должники, которых «просветили» самопровозглашенные защитники их интересов, открыто призывают не возвращать кредиты. Мол, банки их обманули или даже пустили по миру. Совсем недавно в деловом центре Алматы у офиса «АТФ Банка» устроили пикет ипотечники, для которых кредит стал в тягость, но при этом купленное в ипотеку жилье досрочно стало своим. Такое уже проходили в развитых экономиках, рассказывает банкир из США Джон Харди. Кредит для него - норма жизни. Культура отношения с банками и деньгами, особенно чужими в Америке в среднем выше, чем в развивающихся странах и насчитывает сотни лет, рассказывает финансист. Но даже там человеческие инстинкты даже в 21-ом веке оказываются сильнее логики и разума. «Думаю, все отвечают одинаково - и регулятор, и заемщики, и кредиторы - за то, что порой происходит между ними. В США до кризиса появились компании, которые предлагали дешевые кредиты на покупку жилья. Ставка была всего полтора процента в год. Но спустя несколько лет она вырастала до 5-6 процентов годовых. Люди могли прочитать об этом в газетах, но все равно брали кредиты у этих компаний и не всегда были готовы платить больше. Государство должно регулировать такие моменты, возможно, объявлять нелегальными, незаконными некоторые виды кредитования», - считает Джон Харди, директор отдела валютных стратегий SaxoBank. Опыт докризисного развития экономики и финансового сектора, в частности, показал, что монетарные власти, банки и другие финансовые институты, а также потребители финансовых услуг допустили просчеты в оценке финансовых рисков. Вкупе с другими объективными и субъективными факторами это привело к серьезным негативным последствиям, в частности, к дефолтам отдельных банков и групп заемщиков, в том числе среди физических лиц. Сложно спорить с главным банкиром, когда он советует казахстанцам не брать кредит, а если без него никак, то прежде подумать, как отдавать долг. «Эти слова, к сожалению, до целевого адресата вряд ли дойдут, хотя рациональное зерно, безусловно, есть», - так комментирует заявление главы Нацбанка финансовый консультант Ольга Эм. В качестве аргумента в пользу своего мнения она отмечает все еще низкую в целом финансовую культуру населения. «Это процесс, в котором результат не происходит вдруг, квантовым скачком. Думаю, в качественном результате, однозначно, заинтересованы все участники рынка: как потенциальные заемщики, так и кредиторы в лице банков. Но начинает каждый с себя. Нельзя в одностороннем порядке винить банкиров в том, что они, обладая заведомо большим массивом информации, вводили в заблуждение заемщика. Сам заемщик в идеале должен быть финансово подкован хотя бы теоретически и должен понимать, какой банковский продукт подходит именно ему по его текущим финансовым параметрам», - подчеркивает эксперт. Финансовый фитнес или комплекс упражнений для хорошей финансовой формы, например, ежемесячные сбережения 10-ой части дохода, планирование личного или семейного бюджета, страхование жизни и имущества - для подавляющего числа казахстанцев что-то из разряда высоких материй. Деньги существуют, чтобы их тратить! А вот это, скорее, правило, даже норма жизни для многих соотечественников. И как здорово, что есть банк и кредит - можно сразу потратить больше, чем зарабатываешь. Купить смартфон или планшет последней модели, огромный телевизор, новый автомобиль или даже квартиру. А еще можно в отпуск на юга махнуть. За примерами далеко ходить не надо. Наверное, у каждого из нас есть такие знакомые, которые живут не по средствам. Возможно, это мы сами. Так можно ли искусственно ограничить потребление и спрос на кредиты, чтобы не получить новый потребительский бум, а с ним и пузырь, который однажды громко лопнет? Действия регулятора, который ужесточил правила игры - только одна из причин снижения активности кредиторов. Рынок приближается к насыщению, утверждает Сабит Хакимжанов. «Потребительские займы, которые выдаются сейчас, уже не того качества, что два года назад или даже год назад. Тогда в целом заемщики были лучше. Та когорта заемщиков сейчас на стадии выплаты кредитов, а новая когорта - это уже другой социальный пласт. Кроме того, реальные доходы населения в целом перестали расти, что вместе с февральской девальвацией увеличивает кредитные риски любой демографии», - отмечает эксперт. Часто можно услышать, что простому человеку не понятен язык, на котором говорят финансисты. Если перевести все вышесказанное, то выходит, что еще не поздно умерить аппетит, прислушаться к бесплатным, но полезным советам, начать считать деньги, а не бежать в банк и брать в долг на любых условиях, чтобы потом не говорить, что никто не предупреждал, что по долгам надо платить.
Автор: Ануар Искаков
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |