| ||||||||||||||||||||
|
|
|
11.08.2014 Как банкротство физических лиц поможет банкам снизить долю проблемных кредитов?
Аналитик АО «Казахстанский центр
1. Какие законы позволяют применить банкротство к физическим лицам? На сегодня процедуры, связанные с банкротством регулируются законом Республики Казахстан «О реабилитации и банкротстве». Процедура банкротства применяется исключительно к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Понятийный аппарат данного закона предусматривает, что банкротство - признанная решением суда несостоятельность должника, являющаяся основанием для его ликвидации; В целях удовлетворения требований кредиторов предусмотрен ряд процедуру включающих в себя поиск и инвентаризацию активов должника, реализацию его имущества, признания недействительными сделок совершенных с целью уклонения от исполнения обязательств. После завершения расчетов с кредиторами банкрот освобождается от исполнения обязательств и иных требований, предъявленных к исполнению и учтенных при признании юридического лица банкротом. Следует отметить, банкрот не получает освобождение от долгов, если скрыл или передал с целью сокрытия другому лицу часть своего имущества в течение трех лет до возбуждения дела о реабилитации и банкротстве, утаил или сфальсифицировал необходимую отчетную информацию, включая бухгалтерские книги, счета, документы. Видимо аналогичные процедуры предполагается применить и к физическим лицам, которые в силу тех или иных причин не способны исполнять свои обязательства перед кредиторами. Естественно законодателю придется очень тщательно просчитать риски связанные, например, со статусом недвижимого имущества, где проживает должник и его семья, совместно нажитым имуществом, учетом интересов лиц находящихся на иждивении должника. Для чего необходимы процедуры банкротство? Традиционно процедуры банкротства применяются для оздоровления экономики и позволяют снизить объем безвозвратных долгов через процедуры удовлетворения требований кредиторов, списания задолженности и ликвидации неплатежеспособных компаний. Для физических лиц банкротство видится как способ выбраться из долговой ямы и начать жизнь «с чистого листа».Поэтому появление такого механизма в Казахстане следует рассматривать как положительный тренд согласующийся с мировой практикой. Какие меры следуют за признанием физического лица банкротом? Если будет применен механизм аналогичный тому, что применяется в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей то признание должника банкротом автоматически лишает его права распоряжаться принадлежащим ему имуществом. Все полномочия по управлению имуществом должника переходят к управляющему, назначенному судом. Данное лицо, составляет реестр требований кредиторов, принимает меры по поиску и обращению взыскания на активы должника, Из вырученных средств осуществляется исполнение обязательств перед кредиторами. Лично против должника могут быть меры ограничительного характера (например, ограничен выезд за рубеж). Также могут быть приняты меры по признанию недействительными ранее совершенных сделок должника, если будут основания предполагать, что они были направлены на вывод активов и уклонение от исполнения обязательств. После совершение я указанных действий должник освобождается от исполнения обязательств, утверждается отчет, и процедура банкротства считается завершенной. Следует отметить, что все вышеуказанные процедуры совершаются под контролем кредиторов должника и утверждаются судом. Чем банкротство обернется для людей, не сумевших рассчитаться с долгами перед банками? На сегодня и без введения института банкротства банки располагают широким инструментарием по взысканию задолженности. Ограничение в распоряжении имуществом, реализация заложенного имущества, ограничение свободы передвижения (ограничение выезда за рубеж) могут применяться и без признания должника банкротом. Поэтому для должников имплементация в казахстанское законодательства понятия банкротства физических лиц скорее благо, которое позволит после прохождения всех процедур избавиться от долгового бремени. Не исключено, что на законодательном уровне будут введены ограничения для граждан, признанных банкротами, например, на осуществление отдельных видов деятельности или занятие определенных должностей. К примеру, в Австралии гражданам признанным банкротами ограничен выезд за рубеж. Как банкротство физических лиц поможет банкам снизить долю проблемных кредитов? Конечная цель любой процедуры банкротства - это исполнение обязательств перед кредиторами и следующее за этим списание задолженности. Поэтому и в Казахстане, и в международной практике банкротство крайняя мера, которая позволяет очистить кредитный портфель от безнадежных долгов. При этом, следует отметить, что списанию задолженности предшествует целый комплекс мер по обращению взыскания на имущество должника.
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |