Другой интересный аспект заключается в том, что за счет активов Фонда, по сути, у государства формируется дополнительный, своеобразный резервный фонд. Использование этого фонда возможно в крайне редких случаях ликвидации банков-участников. В вышеперечисленных же условиях такие «страховые случаи» весьма маловероятны. Наибольшую вероятность использования средств Фонда по назначению мы усматриваем в текущих условиях только при дефолте всей банковской системы Казахстана, что повлечет серьезные трудности и для Национального Банка. В этой связи, возможно, было бы целесообразным установить дополнительный, так сказать «перестраховочный», механизм, при котором накопленные средства размещать не только и, может быть, не столько в Национальном Банке, сколько в других наиболее стабильных банковских системах мира. Возможно, большинство юридических и других принципиальных вопросов будет разрешено с принятием закона «Об обязательном гарантировании депозитов в банках второго уровня Республики Казахстан», необходимость которого назрела давно, а проект в настоящее время активно обсуждается. В частности, предполагается, что такой законодательный акт определит правовые основы функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан, порядок создания и деятельности организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, участия банков в Системе, защиты прав вкладчиков (депозиторов), а также будет регулировать иные вопросы взаимоотношений участников Системы. Согласно данному проекту, целями обязательного гарантирования депозитов являются участие в обеспечении стабильности финансового рынка и финансовых организаций, а также поддержание доверия к финансовой системе в целом путем возврата гарантируемых депозитов вкладчикам (депозиторам) в случае принудительной ликвидации банка-участника Системы. Основными принципами обязательного гарантирования депозитов предполагается установить: 1) обязательность участия банков, осуществляющих прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, в системе обязательного гарантирования депозитов; 2) прозрачность деятельности системы обязательного гарантирования депозитов; 3) минимизация рисков системы обязательного гарантирования депозитов; 4) накопительный характер формирования специального резерва, предназначенного для выплаты гарантийного возмещения. Ст. 19 проекта предусматривает, что в случае принудительной ликвидации банка-участника, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает вкладчикам (депозиторам) по гарантируемым депозитам гарантийное возмещение в сумме остатка по депозиту без начисленного по депозиту вознаграждения, но не более шестисот тысяч тенге. Проектом также предполагается, что указанный размер гарантийного возмещения может быть увеличен в соответствии с нормативными правовыми актами уполномоченного органа.
Необходимо отметить, что в ходе обсуждения проекта банками второго уровня был предложен ряд изменений и дополнений в него, которые коснулись не только стилистики и общих требований юридической техники оформления документов (включая изменение наименования Проекта Закона), но некоторых существенных моментов. Так, предложено уточнить порядок вступления банком в Систему, с тем, чтобы такое вступление банков осуществлялось путем присоединения к Договору о гарантировании депозитов (на основании соответствующего заявления, взамен которого банку вручается свидетельство участника Системы). Причем предложено, чтобы банки-участники могли активно участвовать в обсуждении дополнений в договор присоединения (проектом, к сожалению, вновь предусматривается, что изменения в договор будут вноситься в одностороннем порядке – уполномоченным государственным органом); затронут вопрос о видах взносов, осуществляемых банками-участниками (проект предусматривает такой вид взноса, как «чрезвычайный», обязанность внесения которого императивно закреплена, хотя данный вид подразумевает под собой кредитование банками-участниками Фонда в случае отсутствия у последнего денег для возмещения депозитов Физических лиц) и др. В целом же полагаем, что разработка такого законодательного акта все же должна быть основана на серьезной концепции функционирования Системы в перспективе. В частности, мы уже затрагивали некоторые такие моменты, среди которых отдельно выделяем необходимость задекларировать сейчас и постепенно реализовать в будущем гарантирование не только вкладов граждан, но и юридических лиц, поскольку экономически природа этих депозитов не различается. В свою очередь, увеличится и база уплаты банками-участниками календарных взносов в сам Фонд. Мы также полагаем необходимым уже сегодня снять существующие ограничения по субъектам возмещения, указанным нами выше применительно к действующей системе гарантирования вкладов граждан; эти ограничения представляются нам необоснованными и в ряде случаев дискриминационными. Важным шагом в развитии мы видим установление в будущем гарантии возврата не только основной суммы вклада, но и уплаты вознаграждения в рамках установленной на определенный момент ставки рефинансирования, особенно, если учитывать, что требование о размещении средств Фонда в Национальном Банке позволяет последнему зарабатывать, предоставляя эти средства банкам второго уровня уже под вознаграждение. Кроме того, помимо совершенствования регламентации статуса и деятельности Фонда было бы целесообразным предусмотреть, как указывалось выше, условия и пределы ответственности Фонда при существенном обесценении национальной валюты. При этом такую концепцию развития Системы было бы целесообразным «выстроить» на общем понимании перспектив развития статуса самой банковской системы. Такое развитие нами видится в перспективе большего, если можно так выразиться, «опубличивания» банковской системы. Это понимается нами как выведение банковской системы, в качестве инфраструктуры для обслуживания денежного обращения, из сферы частных интересов под контроль государства, при котором государство будет признано ответственным субъектом по эмитированным им деньгам, используемым в хозяйственном обороте. Должны быть разделены интересы и ответственность учредителей банка и самого государства в процессе создания и управления банками второго уровня. И самое главное, с точки зрения имущественной ответственности должно быть выделено и обосновано соотношение ответственности в системе «государство - банк второго уровня» за ущемление законных интересов участников оборота при обслуживании банками денежного обращения и существенное снижение стоимости денег.** ________________
Опубликовано в журнале «Экономика и право Казахстана» - Алматы, №22 (62), 2005, С.54-63; а также в сб. «Актуальные проблемы и тенденции развития гражданского законодательства» (материалы международной научно-практической конференции, посвященной 80-летию академика Рахманкулова Х.-А.Р.). / Ташкент, Государственный юридический институт, 2005, С. 147-166. [1] См. Рамазанов Н. Знаковые перемены. / Алматы, Деловая Неделя, 30 сентября 2005 г., №37 (665). * Вместе с тем, необходимость борьбы с терроризмом и незаконным использованием денег, добытых преступным путем, обусловили принятие со стороны государства соответствующих мер контроля за использованием банковской системы субъектами оборота. В настоящее время в Казахстане рассматривается проект закона о финансовом мониторинге, принятие которого заметным образом скорректирует понятие банковской тайны, сделав соответствующие сведения более доступными, по крайней мере, правоохранительным и прокурорским органам. [2] См. Карагусов Ф.С. Деньги и ценные бумаги в системе объектов гражданских прав. / Алматы, Жетi Жаргы, 2002г. С. 286-296, 343-357. [3] См. Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан. / Алматы, Жетi Жаргы, 1997г. С.6. [4] См. Худяков А.И. Цит. соч. С.7-10, 154-242. [5] См. Диденко А.Г. Обеспечение исполнения договоров. / Астана, ЗАО Институт законодательства Республики Казахстан, 2002г. С. 27. [6] См. Диденко А.Г. Цит. соч. С. 27, 31. ** Более подробно эти аспекты рассмотрены нами в рамках докторской диссертации на тему «Ценные бумаги и деньги в системе объектов гражданских прав» (2002г.). С рукописью диссертации можно ознакомиться в библиотеках Казахского гуманитарного юридического университета (г.Алматы) и Высшей школы права «Адилет» (г. Алматы).
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |