Каким будет новый закон о банках и банковской деятельности (Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка)

14.04.2025

Каким будет новый закон о банках и банковской деятельности

В Казахстане появится новый вид банковской лицензии - «базовая». Новелла внесена в проект нового закона о банках и банковской деятельности. Законопроект разработан Агентством по регулированию и развитию финансового рынка по поручению Главы государства.

Введение базовой лицензии упростит условия входа на рынок новых банков и повысит конкуренцию, а также положительно повлияет на кредитование экономики. Базовая лицензия будет отличаться от универсальной ограничениями на определенные операции. Будет также ограничен масштаб операций, кредитование связанных сторон будет запрещено.

Вместе с тем наряду с ограничением операций будут снижены некоторые пруденциальные требования. В частности, требования по капиталу, ликвидности и другим показателям, планируется также снижение количества отчетности.

У банков с базовой лицензией будет ограничение на размер активов. Если банк достигнет установленного порога, то ему необходимо будет получить универсальную лицензию. Например, в различных странах работа с базовой банковской лицензией считается адаптационным периодом перед получением универсальной лицензии.

При этом, несмотря на упрощение регулирования, предлагаемый подход в части надзора будет достаточным для обеспечения финансовой стабильности и защиты прав потребителей. Основной надзорной моделью с учетом послаблений к системам управления рисками будет SREP (Supervisory Review and Evaluation Process), инспекторские проверки и др.

Ожидается, что введение базовой лицензии позволит усилить конкуренцию в банковском секторе и придаст дополнительный стимул для развития финансового рынка.

Традиционные банки будут оказывать исламские банковские услуги в формате «исламского окна»

Традиционные банки в Казахстане смогут предоставлять исламские банковские услуги в формате «исламского окна». Это нововведение, предусмотренное в проекте нового закона о банках и банковской деятельности, позволит банкам работать с исламским финансированием, не меняя своей основной деятельности.

Такой подход откроет новые возможности для инвесторов, в том числе зарубежных, и упростит вход на рынок исламского банкинга. Это поможет улучшить доступность исламских банковских услуг для населения и бизнеса.

По итогам изучения международного опыта и консультации с центробанками и регуляторами иностранных государств Агентством выбрана либеральная модель регулирования «исламских окон». Данная модель подходит для традиционных банков. Допускается более тесное взаимодействие между «исламским окном» и традиционной частью банка, а также обеспечивает автономию внутренних исламских советов банка.

Ключевым требованием для «исламских окон» станет отделение их работы от основной деятельности банка. Все операции, связанные с исламским банкингом, будут учитываться отдельно. Нововведением также станет внедрение минимальных требований к квалификации для руководителей и членов советов банков по принципам исламского финансирования.

Кроме того, будут разработаны специальные финансовые нормативы для исламских операций. В целом, предлагаемые изменения помогут банкам эффективно работать с исламскими финансами, соблюдая принципы шариата.

Обеспечение финансовой стабильности определено как приоритетная цель Агентства

Цель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка по обеспечению финансовой стабильности сформулирована как приоритетная над другими задачами. Это уточнение внесено в проект нового закона о банках и банковской деятельности, разработанного Агентством по поручению Главы государства.

Выделение приоритетной цели способствует формированию ожиданий рынка относительно приоритетов и политики финансового регулятора. Данная инициатива также соответствует международной практике.

Также в ходе ревизии действующего закона исключены дублирующиеся и устаревшие нормы. Нормативная база обрела более актуальный, удобный и доступный формат. Часть общих статей вынесена из проекта нового закона и сохранена в законе о государственном регулировании финансового рынка. Данный подход позволил упростить новый закон и унифицировать правовую базу.

Структура нового закона более интуитивна, подчинена логике жизненного цикла банка: начиная с процедур открытия и лицензирования банка и заканчивая процедурами ликвидации банка.

Действующий закон о банках и банковской деятельности был принят в 1995 году. За 30 лет в закон было внесено множество изменений. Пересмотр закона вызван с учетом современных вызовов для банковского сектора и потенциала его развития.

Новый закон в соответствии с поручением Главы государства будет отвечать актуальным задачам стимулирования экономической активности и дальнейшего динамичного развития финтех-сектора.

В Казахстане внедрят новую систему урегулирования неплатежеспособных банков

Агентством по регулированию и развитию финансового рынка разработаны законодательные изменения для реформирования системы урегулирования неплатежеспособных банков. Данные нововведения внесены в проект нового закона о банках и банковской деятельности.

Предлагается введение трехступенчатой системы урегулирования банков: усиленный надзор, режим восстановления финансовой устойчивости и режим урегулирования. Каждая стадия определена в законе, включая систему триггеров для перехода на следующую стадию, действия регулятора и ожидаемые шаги со стороны банка.

Так, ранние признаки ухудшения финансового состояния банка будут приводить к усиленному надзору и актуализации планов восстановления. При дальнейшем ухудшении будет активирован режим восстановления финансовой устойчивости с возможностью применения дополнительных мер. На завершающей стадии банк, признанный неплатежеспособным, будет урегулирован через введение временной администрации и проведение оценки жизнеспособности.

Кроме того, законом предполагается введение обязательства для банков по разработке и обновлению планов восстановления, а также для регулятора по созданию и обновлению планов урегулирования неплатежеспособных банков.

Важным элементом является усиление требований к системно заначимым банкам в целях повышения их устойчивости и способности поглощать убытки. Нововведение позволит минимизировать использование государственных средств в случае негативного сценария.

В целом, использование государственных средств будет осуществляться в исключительных случаях и только в отношении системно значимых банков. Такая мера предполагает применение государственной помощи для урегулирования проблемных банков с минимальными негативными последствиями для финансовой системы.

В новой системе урегулирования банков будут четко определены полномочия всех государственных органов. Распределение задач необходимо для обеспечения эффективного и своевременного реагирования, минимизации рисков и усиления защиты интересов вкладчиков.

Агентство совершенствует стандарты корпоративного управления банков

Агентством по регулированию и развитию финансового рынка разработан комплекс инициатив, направленных на совершенствование стандартов корпоративного управления банков и повышение устойчивости финансовой системы. Нововведения отражены в проекте нового закона о банках и банковской деятельности, разработанного по поручению Главы государства. Основная цель — укрепление финансовой стабильности банковского сектора за счёт повышения качества корпоративного управления.

Среди ключевых мер - установление требований к руководителям блоков «риски», «внутренний аудит» и «комплаенс». Нововведение позволит усилить ответственность менеджмента при принятии стратегических решений и особенно это важно в условиях либерализации ряда регуляторных норм. В числе требований - наличие высшего образования, соответствующий профессиональный опыт, безупречная деловая репутация, а также отсутствие коррупционных правонарушений и судимостей. При этом Агентство не предусматривает обязательного согласования этих кандидатов при приеме на работу, что позволит повысить качество управления без увеличения административной нагрузки.

Также предлагается развитие института независимых директоров, которым отводится важная роль в обеспечении устойчивости и надежности банков. Независимые директора способствуют сбалансированности интересов всех сторон, объективности и прозрачности принятия управленческих решений, минимизируя риски влияния отдельных акционеров. Их участие способствует принятию взвешенных, долгосрочных решений, ориентированных на интересы банка и его клиентов, что в целом укрепляет доверие к финансовой системе.

Расширение применения мотивированного суждения даст регулятору инструмент для точечной оценки факторов, влияющих на устойчивость и качество управления. Адресный подход позволяет избежать избыточных универсальных требований, повысить объективность надзора и сохранить разумную регуляторную нагрузку. Также внедряется практика раскрытия информации о случаях применения мотивированного суждения для повышения прозрачности.

Дополнительно Агентством предложено уточнение критериев определения лиц, связанных с банком особыми отношениями, с учетом международных стандартов. Данная мера позволит предотвратить предоставление необоснованных льгот.

Также новые требования коснутся и организаций по управлению стрессовыми активами (ОУСА). Предлагаемые меры, такие как сокращение сроков нахождения взысканного имущества на балансе и ограничение передачи прав требований, позволят ускорить возврат активов в экономику и повысить прозрачность операций с ними.

В целом, предлагаемые изменения направлены на укрепление устойчивости банковской системы, снижение системных рисков и усиление защиты интересов потребителей, создавая более стабильную, прозрачную и эффективную финансовую среду.

В Казахстане внедрят систему поведенческого надзора

В Казахстане планируется внедрение системы поведенческого надзора. Основная цель - это предотвращение нарушения прав потребителей финансовых услуг.

За прошедшие годы Агентство провело масштабную работу в реализации ключевых элементов системы защиты прав потребителей финансовых услуг. Однако создание надзорной вертикали по поведенческому надзору сопоставимой по значимости с пруденциальным надзором позволит обеспечить всестороннее понимание рисков для потребителей в бизнес-модели финансовой организации при предоставлении финансовых продуктов.

В основе поведенческого надзора заложены международные принципы G20 по защите прав потребителей, которые обеспечивают справедливое отношение к потребителям, способствуют осведомленности потребителей в условиях финтеха.

В целях обеспечения соответствия свойств финансовых продуктов интересам и характеристикам потребителя унифицированы требования к управлению финансовыми продуктами. Теперь Агентство будет вправе приостанавливать предоставление финансовых продуктов потребителям до устранения выявленных рисков или недостатков в их управлении.

Для кредитных продуктов будут внедрены принципы ответственного кредитования, направленные на снижение рисков чрезмерной долговой нагрузки. Планируется усиление требований по раскрытию информации, к рекламе, а также ограничение недобросовестных практик. Новая система также призвана снизить риски недобросовестного поведения и мошенничества. Важной составляющей регулирования станет обязанность финансовой организации проводить инициативы по повышению финансовой грамотности потребителей.

Кроме того, для эффективного распределения обязанностей между участниками финансового рынка пересмотрен порядок рассмотрения обращений на финансовом рынке. Согласно новому подходу, финансовая организация обязана в первую очередь рассмотреть и принять решение по обращениям потребителей. Далее спор может рассматриваться единой службой финансового омбудсмана, которая теперь является основным механизмом досудебного урегулирования споров на финансовом рынке.

Все эти изменения помогут усилить защиту прав потребителей и повысить качество обслуживания потребителей и финансовых продуктов. Комплексный подход направлен на стимулирование добросовестного поведения на финансовом рынке.