|
|
|
Двойственность правовой природы коллекторской деятельности
Климкин С.И., к.ю.н., профессор НАО «Университет Нархоз», г.н.с. Института законодательства и правовой информации Республики Казахстан
В пояснительной записке к проекту закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности» указывалось, что законопроектом устанавливаются следующие цели: создание благоприятных правовых условий для развития рынка коллекторских услуг; повышение эффективности и безопасности в работе по взысканию задолженности; защита прав и интересов должников от неправомерных действий со стороны коллекторских агентств; повышение прозрачности коллекторской деятельности; повышение доверия населения; снижение социальной напряженности; регулирование коллекторской деятельности. В настоящей статье мы не будем оценивать, насколько разработчикам удалось достичь поставленных ими же задач. Об этом - наша подборка материалов, опубликованных на Zakon.kz /1/. Интерес - в правовом анализе названного Закона на предмет нахождения ответа, казалось бы, на простой вопрос: кому принадлежат деньги, взысканные коллекторским агентством с должника? В открытых источниках содержится следующая информация о сущности коллекторской деятельности: Понятие коллекторского агентства пришло из Соединенных Штатов Америки. Фактически коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и заемщиком, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает агентству право требования по долгу по договору цессии - продаёт долг /2/. Таким образом, деятельность коллекторского агентства может осуществляться по двум направлениям: 1) в виде оказания услуг кредитору (банку второго уровня, организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций или микрофинансовую деятельность) по досудебным взысканию и урегулированию задолженности, а также по сбору информации, связанной с задолженностью, 2) путем приобретения задолженностей третьих лиц у кредиторов по более низкой цене от суммы взыскиваемой задолженности, и затем взыскания с должника всей суммы задолженности, включая возможный дополнительный интерес (например, при увеличении размера взыскиваемой суммы за счет начисленной неустойки). Однако в Законе РК от 6 мая 2017 г. № 62-VI «О коллекторской деятельности» такого четкого и однозначного разграничения не делается, что способно приводить к его неверному пониманию при системном толковании отдельных положений. Ниже мы постарались вычленить и сгруппировать из общего массива норм Закона положения, предполагающие понимание коллекторской деятельности, с одной стороны, как направленную на оказание услуг и, с другой, - как комплекс мероприятий (совокупность действий), вытекающих из уступки кредитором права требования к должнику. Положения Закона в пользу оказания услуг: - пункт 1 ст. 4: Коллекторская деятельность осуществляется на основании договора, предметом которого является оказание услуг кредитору по досудебным взысканию и урегулированию задолженности, а также по сбору информации, связанной с задолженностью; - подпункты 9), 10), 12), 13), 14) части первой п. 3 ст. 4: Договор о взыскании задолженности между коллекторским агентством и кредитором заключается в письменной форме и должен содержать, в том числе, следующие условия: размер вознаграждения по договору; срок действия договора, порядок предоставления информации коллекторским агентством о ходе исполнения договора о взыскании задолженности; порядок и сроки расторжения договора о взыскании задолженности в случае, предусмотренном абзацем четвертым части первой пункта 5 статьи 9 настоящего Закона, а также порядок и сроки возврата документов; порядок и условия досрочного прекращения коллекторской деятельности в отношении должника; - части четвертая, пятая п. 3 ст. 4: Срок оказания услуг по коллекторской деятельности в отношении задолженности по договору о взыскании задолженности должен быть не менее шести месяцев и не более пяти лет; досрочное прекращение коллекторской деятельности в отношении должника допускается в случаях, предусмотренных настоящим Законом либо договором о взыскании задолженности; - часть седьмая п. 3 ст. 4: По вопросам, не урегулированным настоящим Законом, к договору о взыскании задолженности применяются положения Гражданского кодекса Республики Казахстан о поручении и возмездном оказании услуг; - подпункт 7) п. 5 ст. 5: При взаимодействии с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом коллекторскому агентству запрещается осуществлять следующие недобросовестные действия: принимать деньги (в наличной или безналичной форме), а также иное имущество в счет погашения задолженности; - статья 6: полностью; - абзацы третий, четвертый части первой п. 5 ст. 9: Коллекторское агентство в течение тридцати календарных дней после дня получения уведомления уполномоченного органа об исключении его из реестра коллекторских агентств либо принятия коллекторским агентством решения о добровольном прекращении осуществления коллекторской деятельности обязано передать кредитору все сведения и документы по задолженности, которая была передана коллекторскому агентству на основании договора о взыскании задолженности, на дату получения уведомления уполномоченного органа об исключении его из реестра коллекторских агентств либо принятия коллекторским агентством решения о добровольном прекращении осуществления коллекторской деятельности; расторгнуть все заключенные договоры о взыскании задолженности; - пункт 6 ст. 9: Коллекторское агентство обязано в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления уполномоченного органа об исключении его из реестра коллекторских агентств уведомить об этом: кредиторов, с которыми заключены договоры о взыскании задолженности; должников, чья задолженность была передана коллекторскому агентству на основании договора о взыскании задолженности, способами, предусмотренными пунктом 1 статьи 5 настоящего Закона; - пункт 1 ст. 11: Тайна коллекторской деятельности включает в себя <...> любые сведения об условиях заключенных договоров о взыскании задолженности и иные сведения, полученные и (или) составленные коллекторским агентством при осуществлении коллекторской деятельности; - подпункты 6), 8) ст. 14: Коллекторское агентство вправе выступать представителем кредитора в суде и исполнительном производстве при наличии соответствующих полномочий; осуществлять иные права, установленные настоящим Законом, иными законами Республики Казахстан и договором о взыскании задолженности. Положения Закона в пользу уступки права требования: - часть шестая п. 3 ст. 4: Задолженность, переданная коллекторскому агентству в рамках договора о взыскании задолженности, не может быть передана другому коллекторскому агентству; - пункт 7 ст. 5: Требования пунктов 1, 2, 4, подпунктов 1), 2), 3), 4), 5), 6) и 9) пункта 5 и пункта 6 настоящей статьи распространяются на коллекторское агентство при реализации им своих прав кредитора, возникших в результате уступки права (требования) по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита; - часть вторая п. 1 ст. 9: В случае, предусмотренном подпунктом 8) части первой настоящего пункта, к заявлению коллекторского агентства об исключении из реестра коллекторских агентств прилагается письмо о подтверждении исполнения всех обязательств, а также отсутствии на балансе ранее приобретенных прав (требований); - подпункт 5) п. 1 ст. 10: Коллекторское агентство регистрирует в регистрационном журнале договоров все договоры, заключаемые с кредиторами, и ведет учет принимаемых от кредиторов документов: <…> расчетов задолженности должника на дату уступки права (требования); - подпункты 3), 5) ст. 14: Коллекторское агентство вправе обратить взыскание в судебном порядке, если иное не предусмотрено законами Республики Казахстан или договором, на заложенное имущество, являющееся обеспечением по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита, право (требование) по которому коллекторским агентством приобретено у кредитора; заключать договор уступки права требования с кредитором по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита, по которому имеется просрочка исполнения обязательства свыше девяноста последовательных календарных дней, по ипотечному займу, выданному физическому лицу, - свыше ста восьмидесяти последовательных календарных дней; - подпункты 4), 7), 8), 11-1 п. 1 ст. 15: Коллекторское агентство обязано не более одного раза в месяц по обращению должника и (или) его представителя в течение десяти рабочих дней со дня получения обращения безвозмездно представлять в письменной форме сведения об остатке просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) по приобретенным правам (требованиям); при уступке кредитором прав (требований) по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита не допускать взимания с должника иных комиссий и платежей, не предусмотренных в таком договоре; при уступке кредитором прав (требований) по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита соблюдать требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора и должника в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, а также к такому договору, заключенному между первоначальным кредитором и должником; представлять сведения по договорам уступки права требования органам государственных доходов по месту своего нахождения не позднее 25 пятого числа месяца, следующего за кварталом, по форме, установленной уполномоченным государственным органом, осуществляющим руководство в сфере обеспечения поступления налогов и других обязательных платежей в бюджет, по согласованию с уполномоченным органом. Положения Закона в пользу обеих позиций: - абзац шестой части первой подпункта 1) п. 2 ст. 5: Взаимодействие коллекторского агентства с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, должно осуществляться при первичном контакте сообщением, в том числе, о передаче кредитором задолженности в работу коллекторскому агентству; - пункт 4 ст. 9: Коллекторскому агентству запрещается заключение новых договоров о взыскании задолженности и (или) договоров, содержащих условия перехода права (требования) по договорам банковского займа или договорам о предоставлении микрокредита к коллекторскому агентству (далее - договор уступки права требования), с момента получения уведомления уполномоченного органа об исключении его из реестра коллекторских агентств; - подпункты 1), 2), 11) п. 1 ст. 10: 1. Коллекторское агентство регистрирует в регистрационном журнале договоров все договоры, заключаемые с кредиторами, и ведет учет принимаемых от кредиторов документов: 1) договоров о взыскании задолженности; 2) договоров уступки права требования, а также прилагаемых к ним документов (при наличии); 11) иных документов, передача которых предусмотрена договором о взыскании задолженности и (или) договором уступки права требования. При этом особого внимания заслуживает пункт 7 ст. 5 Закона «О коллекторской деятельности», согласно которому требования пунктов 1, 2, 4, подпунктов 1), 2), 3), 4), 5), 6) и 9) пункта 5 и пункта 6 настоящей статьи распространяются на коллекторское агентство при реализации им своих прав кредитора, возникших в результате уступки права (требования) по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита. Это означает, что в случае уступки кредитором своего права требования коллекторскому агентству последнее обязано осуществлять работу с должником в соответствии с теми же правилами, что установлены Законом для осуществления деятельности в рамках договора о взыскании задолженности, за следующими изъятиями: - при первичном контакте коллекторское агентство не информирует должника - физическое лицо и (или) его представителя о их (его) праве обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, содержащим сведения о причинах возникновения задолженности, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают их (его) ходатайство об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита; - коллекторское агентство вправе требовать погашения задолженности не только деньгами, но и иным имуществом, и, следовательно, принимать деньги (в наличной или безналичной форме), а также иное имущество в счет погашения задолженности. В этой связи считаем необходимым изменить подпункт 6) ст. 1 Закона, включив в понятие коллекторской деятельности указание на эти два самостоятельных направления работы коллекторских агентств с должниками. Также представляется необходимым определиться, является ли приобретение коллекторским агентством прав требования с принятием риска неплатежа факторинговой операцией /3/ или же общегражданской цессией. Ответ на данный вопрос крайне важен, поскольку из самого понятия договора факторинга, содержащегося в части первой п. 1 ст. 729 ГК РК (Особенная часть), не следует их четкое разграничение. В этой связи приходится ограничиваться суждением, что факторинг - это вид общегражданской цессии (пункт 3 ст. 729 ГК РК (Особенная часть)), предметом которой могут быть не только деньги. Между тем, согласно пункту 1 ст. 733 ГК РК (Особенная часть), уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. В общегражданской же цессии этот вопрос решается иначе: для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором (пункт 2 ст. 339 Г РК (Общая часть)). Статьей 1 Закона РК «О коллекторской деятельности» очерчен круг кредиторов, которыми в целях данного Закона могут являться банки второго уровня, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций или микрофинансовую деятельность, имеющие право требования к должникам по задолженностям. В этой связи возникает вопрос: возможно ли заключение договоров по переходу права требования между коллекторским агентством и иными юридическими и физическими лицами? Представляется, что ответ должен быть положительным, поскольку соответствует принципу свободы предпринимательской деятельности. Еще вопрос: ограничивается ли данным Законом право иных лиц (как юридических, так физических) заключать договоры уступки права требования с названными кредиторами? Такая ситуация, по нашему мнению, наоборот, не является допустимой в силу целевой направленности данного Закона.
___________ 1. https://www.zakon.kz/4955003-narusheniya-v-kollektorskoy.html https://www.zakon.kz/4991819-genprokuratura-o-kollektorah-slushaesh.html https://www.zakon.kz/4991803-v-natsbanke-rasskazali-o-chastyh.html 3. Подпункт 6) п. 11 ст. 30 Закона РК от 31 августа 1995 г. № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |