Не нарушая прав заемщиков (Е. Потоцкая, судья Мендыкаринского районного суда Костанайской области)

Не нарушая прав заемщиков

Е. Потоцкая,

судья Мендыкаринского районного суда

Костанайской области

Правовое регулирование договорных обязательств в сфере банковской деятельности направлено на защиту прав заемщиков и предусматривает ведение банками более гибкой и лояльной кредитной политики.

Порядок заключения, изменения, расторжения и исполнения договорных обязательств по договорам банковского займа регулируется нормами Гражданского кодекса РК, законами РК «О банках и банковской деятельности», «Об ипотеке недвижимого имущества», «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество», «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан» с учетом особенностей, установленных банковским законодательством, Правилами уполномоченного госоргана по вопросам кредитования, а также иными нормативно-правовыми актами в этой сфере.

17 июля 2015 года Главой государства подписан и введен в действие Закон РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности, гарантирования защиты договорных обязательств и ужесточения ответственности за их нарушение», которым отрегулированы правоотношения между банками и заемщиками.

Согласно п. 2 ст. 727 ГК РК к договору банковского займа применяются правила, касающиеся договора займа, с особенностями, предусмотренными ст. 728 Кодекса, а именно, в качестве заимодателя выступает специальный субъект: банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного государственного органа на предоставление займов в денежной форме.

В ст. 1 п. 1 Закона «О банках и банковской деятельности» указано, что банк - это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с Законом правомочно осуществлять банковскую деятельность. В свою очередь, ст. 30 Закона определяет, что банковской деятельностью является осуществление банками банковских и иных операций, установленных настоящей статьей.

Основные отличия договора банковского займа от обычного договора займа состоят в следующем:

- предметом договора являются деньги, которые могут быть предоставлены в будущем. По обычному договору займа предметом могут выступать и другие вещи (ст. 715 ГК РК);

- договор банковского займа считается вступившим в силу с момента его заключения, если договором не предусмотрено иное, а в случаях, когда предусмотрена передача денег или вещей частями (в рассрочку), он считается заключенным с момента передачи их первой части, если договором не предусмотрено иное;

- к договору банковского займа, как правило, не применяются положения п. 2 ст. 722 ГК (банк не может принять исполнение договора заемщиком путем принятия вещей, определенных родовыми признаками);

- договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского займа;

- займодатель по договору банковского займа может потребовать досрочного возврата предмета займа (или его оставшейся части) и причитающегося вознаграждения только в том случае, если срок возврата очередной части предмета займа и (или) выплаты вознаграждения просрочен более чем на сорок календарных дней;

- договор не может содержать условие, предусматривающее право банка на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами РК.

Исполнение обязательств заемщика по кредитному соглашению может быть обеспечено способами, предусмотренными гл. 18 ГК (залог, ипотека, заклад, неустойка.)

При предъявлении в суд требований о взыскании суммы банковской задолженности банки полагают, что требование о досрочном возврате займа вместе с причитающимся вознаграждением является исполнением банком одного из условий договора, при реализации которого договорные отношения между сторонами договора продолжают сохраняться. П. 5 ст. 718 ГК РК сформулирован таким образом, что дает почву для двоякого толкования: «Если заемщик не возвращает в срок предмет займа, вознаграждение выплачивается за весь период пользования предметом займа».

При предъявлении банком иска о досрочном взыскании оставшейся части предмета займа и вознаграждения на основании п. 3 ст. 722 ГК их взыскание допускается, если просрочка текущих платежей в виде предусмотренной графиком платежей очередной части предмета займа и текущего вознаграждения составила не менее 40 календарных дней и банк письменно предупредил заемщика о необходимости досрочного возврата оставшейся части предмета займа и вознаграждения. Нередко банки, обращаясь с такими исками в суд, требуют взыскания вознаграждения, начисленного до конца срока действия договора, указанного в графике, что неправильно.

На наш взгляд, в данном случае вознаграждение должно начисляться за период ненадлежащего исполнения обязательства по возврату предмета займа до даты вынесения судом первой инстанции решения, с вынесением которого фактически прекращаются договорные правоотношения сторон, что согласуется с вышеуказанной правовой позицией.

Вступившее в законную силу решение суда о взыскании с должника суммы денежного обязательства, не исполненного по кредитному договору, подлежит исполнению в порядке, предусмотренном Законом «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей».

Аналогично, после указанной даты не подлежит начислению договорная неустойка (штраф, пеня), которая начисляется лишь в период действия договора. По окончании срока действия договора может начисляться законная неустойка в соответствии со ст. 353 ГК за период неправомерного пользования невозвращенной частью предмета займа.

При разрешении данных требований суды учитывают, что снижение обоснованно предъявленного банком к взысканию вознаграждения на основании ст. 364 ГК недопустимо, так как ставка вознаграждения установлена договором.

Согласно ст. 293 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В связи с этим по большинству рассмотренных дел при установлении того, что подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора, учитывая степень выполнения обязательства должником и заслуживающие внимания интересы должника и кредитора, суды, руководствуясь положениями ст. 297 ГК, могут снизить размер неустойки, предъявленной к взысканию с должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату займа.

Важное изменение в данные отношения внесены Законом «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка РК» от 24 ноября 2015 года, которым изменен порядок исполнения денежного обязательства. А именно, если сумма произведенного заемщиком платежа по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, недостаточна для исполнения обязательства заемщика по договору банковского займа, задолженность заемщика погашается в следующей очередности: задолженность по основному долгу, задолженность по вознаграждению, неустойка; сумма основного долга за текущий период платежей; вознаграждение; издержки кредитора по получению исполнения.

Существенное изменение норм предусмотрено ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности». При этом законодателем на банк возложена обязанность по уведомлению заемщика способом и в сроки, не превышающие 30 рабочих дней с даты наступления просрочки, о необходимости внесения платежей по договору и последствиях невыполнения заемщиков своих обязательств.

Одним из значимых условий договора является метод погашения займа. В соответствии с ч. 2 ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности», которая введена с 1 января 2016 года, до заключения договора банковского займа банки обязаны предоставлять физическому лицу для выбора метод погашения займа и проекты графиков погашения займа, рассчитанных различными методами - дифференцированным либо аннуитетным. При этом каждый волен выбирать то, что ему больше подходит.