О банкротстве физических лиц (Ильяс Ибраимов, младший партнер Адвокатской конторы «Kaplan, Lee & Partners»)

Поставить закладку
Посмотреть закладки
Добавить комментарий

О банкротстве физических лиц

Ильяс Ибраимов

Младший партнер Адвокатской конторы «Kaplan, Lee & Partners»

Ежедневно в нашу компанию обращаются граждане с теми или иными вопросами касательно банкротства физических лиц. Изучив новый проект Закона Республики Казахстан «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» от мая 2022 года (далее – Проект) наша компания хотела бы остановиться на разъяснении нашего видения и более доступном пояснении некоторых норм данного Проекта.

Данная статья была разделена нами на несколько отдельных блоков, каждый из них освещает аспекты каждой из возможных применению процедур. На сегодняшний день данный Проект предусматривает следующие процедуры:

ПРОЦЕДУРА ВНЕСУДЕБНОГО БАНКРОТСТВА

Данная процедура предназначена для физических лиц – граждан РК, сумма задолженности перед кредиторами которых не превышает 1600 МРП (4 900 800 тенге). Кроме того, для применения данной процедуры необходимо, чтобы физическое лицо не имело на праве собственности имущества (даже в общей совместной собственности), не погашало задолженность более 12 месяцев, а также в отношении данного физ. лица в течении 7 лет, предшествующих подаче такого заявления, не применялась аналогичная процедура. Следует отметить, что данная процедура может быть применена лишь для лиц, являющихся должниками перед БВУ, Филиалами иностранных банков, МКО/МФО и коллекторских компаний.

Важным, по нашему мнению, моментом является то, что в случае наличия задолженности, обязательства по которой не исполнены в течении пяти лет, ни один из вышеуказанных критериев не обязателен. Срок проведения данной процедуры составляет 6 месяцев. Как и в прошлых редакциях, кредиторы лишены права подавать заявления о применении данной процедуры в отношении должника.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ ПРИМЕНЕНИЯ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Как мы понимаем, данная процедура будет проводится без каких-то либо серьезных проверок со стороны Управления государственных доходов. В случае, если должником не были совершены действия, приведшие к преднамеренному банкротству и значительному ухудшению финансового положения, то, после окончания данной процедуры, будет произведено полное списание задолженности физического лица. Необходимо обратить внимание на то, что задолженности уплате алиментов, возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, а также по обязательствам, возникающим в соответствии с Законом Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» списанию не подлежат. Также следует принять во внимание то, что в случае применения данной процедуры, должник обязан передать всю свою имущественную массу в управление финансового управляющего, а в своем распоряжение должник имеет право оставлять лишь сумму прожиточного минимума на себя и на каждого члена семьи, находящегося на иждивении у должника (данная сумма может быть увеличена кредиторами).

Крайне удобным считаем сервис, который предполагается интегрировать в уже существующие системы государственных органов. Так, согласно Проекта будет предусмотрен сервис, в котором для подачи заявления о применении в отношении должника процедуры банкротства необходимо будет лишь список кредиторов с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества (при его наличии), бизнес-идентификационного номера (БИН) или индивидуального идентификационного номера (ИИН), суммы задолженности, места нахождения и копию документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита.

Из ограничений, применяемых в отношении должника на период проведения процедуры внесудебного банкротства стоит выделить запрет на выезд должника за пределы РК, а также запрет на получение займов, выдачи гарантий и поручительств, что, собственно говоря, достаточно логично.

Из положительных же последствий стоит отметить прекращение начисления пени и штрафов, а также запрет на взыскание денег с банковских счетов должника, а также не допускается обращение взыскания на имущество.

Важным моментом является то, что БВУ, МФО/МКО обязаны согласно Проекта закона провести попытку «урегулирования», что подразумевает под собой изменение условий договора (чаще всего) в пользу должника. При этом для применения процедур либо Займодатель, либо должник должны отказаться от представленных условий по «урегулированию». Вопрос о том, почему Кредиторы обязаны давать поблажки Должнику, даже будь то банальное прекращение начисления или уменьшение пени остается открытым.

ПОСЛЕДСТВИЯ ПРИМЕНЕНИЯ ПРОЦЕДУРЫ ВНЕСУДЕБНОГО БАНКРОТСТВА

На сегодняшний день Проектом предусмотрены следующие последствия применения в отношении лица данной процедуры:

· Запрет получать займы в БВУ и МФО на 5 лет

· Повторное банкротство не может быть применено в течении следующих 7 лет

· Мониторинг финансового состояния в течении 3 лет после банкротства

· Обязательное прохождение гражданами курсов повышения фин. грамотности

Как мы можем наблюдать, были отменены последствия в виде применения в отношении должника запрета на выезд за пределы РК, а также запрет на занятие определенных должностей тоже исчез. Это значит, что после завершения процедуры банкротства физ. Лица все ограничения по выезду из РК снимаются.

ПРОЦЕДУРА ВОССТАНОВЛЕНИЯ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ

Данная процедура отличается как от судебного так и от внесудебного банкротства тем, что по её окончанию, помимо списания долгов в связи с их частичным или полным погашением (зависит от плана и его исполнения), должник чаще всего и вовсе не лишается того или иного имеющегося у него имущества.

Для применения данной процедуры должник обязан соответствовать следующим требованиям:

Сумма задолженности превышает 1600 МРП (в том числе по требованиям, срок исполнения которых не наступил), а обязательства по уже существующим задолженностям должны быть не исполнены в течении 12 месяцев. Стоимость же имущества должна превышать сумму задолженностей.

Срок данной процедуры не должен превышать 5 лет.

В данной процедуре финансовым управляющим должен быть составлен план восстановления платежеспособности. Проект плана составляется в течении одного месяца со дня решения суда о принятии процедуры восстановления (согласовывается с кредиторами, утверждается судом).

Как и при внесудебном банкротстве для применения данной процедуры необходимо условие того, что в течении 7 лет до подачи заявления на введение процедуры восстановлении платежеспособности, в отношении должника не была применена аналогичная процедура.

Следует отметить, что при наличии возвращенного без исполнения исполнительного документа в отношении должника, не важна сумма, подлежащая к взысканию, должник не смотря на неё имеет право обратиться в суд для применения в его отношении процедуры восстановления платежеспособности.

Из существенно положительных сторон для должника, мы бы отметили обязанность кредитора проводить те или иные мероприятия по снижению долговой нагрузки. Так, при применении данной процедуры кредиторы обязаны применить одну из следующих мер по «урегулированию» задолженности:

1) изменение срока исполнения обязательства (отсрочка и (или) рассрочка выплаты долга);

2) прощение долга или его части, в том числе неустойки (штрафов, пени);

3) снижение процентной ставки вознаграждения за пользование займом;

4) уменьшение размера регулярных текущих выплат с одновременным увеличением общего срока пользования займом;

5) изменение способа исполнения обязательства;

6) удовлетворение требований залогового кредитора путем передачи ему предмета залога при условии прощения залоговым кредитором обязательств по договору банковского займа;

7) иные инструменты.

После утверждения плана восстановления платежеспособности, финансовым управляющим при помощи привлечения специалиста будет проведена оценка имущественной массы должника. Данная процедура необходима для того, чтобы в случае необходимости реализовать часть имущества, либо обменять его на менее дорогостоящее, а вырученные средства пустить на удовлетворение требований кредиторов. Однако, следует учитывать, что данный отчет об оценке имущества могут обжаловать как сам должник, так и кредитор.

Из положительных для кредиторов аспектов, можно выделить возможные к применению и включению в план реабилитации пункты, а именно:

· продажу части имущества;

· сдачу имущества в аренду;

· взыскание дебиторской задолженности;

· обмен жилья (автотранспорта) на жилье (автотранспорт) меньшей стоимости;

· продажу жилья (автотранспорта) с последующей покупкой жилья (автотранспорта) меньшей стоимости;

· трудоустройство должника.

Данные методы увеличения доходов должника считаем крайне выгодными, так как данная норма хоть как-то дает возможность кредиторам удовлетворить часть требований. Если взять ситуацию, где 2 человека проживают в единственном жилье площадью 300 кв.м, обмен его на 40 кв.м и удовлетворение требований кредиторов на наш взгляд – прекрасная превентивная мера, которая не позволит недобросовестным должникам прикрываться последним жилищем.

Одним из существенных факторов является то, что в случае неисполнения плана восстановления платежеспособности кредиторы вправе обратиться в суд с заявлением о прекращении процедуры восстановления платежеспособности и применении процедуры судебного банкротства, что повлечет незамедлительную реализацию всего имеющегося имущества. Более того, в случае, если кредитор уличит должника в недобросовестном исполнении данного плана или же в сокрытии имущества он имеет право обратиться.

Последствия применения данной процедуры для должника остаются идентичными.

ПРОЦЕДУРА СУДЕБНОГО БАНКРОТСТВА

Данная процедура может быть применена к должникам сумма задолженности которых превышает 1600 МРП, а обязательства не исполняются в течении 12 месяцев. Существенная разница между данной процедурой и процедурой внесудебного банкротства являются следующие факторы:

Наличие у должника имущества (движимого/недвижимого), которое будет реализовано в ходе данной процедуры по стоимости не ниже 75% от оценочной, но на момент подачи заявления данного имущества недостаточно для погашения задолженностей, в том числе срок исполнения обязательств по которым не наступил. Кроме того, если во время процедуры внесудебного банкротства особых проверок проведено не будет, то уже в данной процедуре начинают немного раскрываться права кредиторов. Так сделки, совершенные должником в течении 3-ёх лет до подачи заявления о применении данной процедуры могут быть отменены. Более того, в случае когда имущество было перепродано, лицо изначально купившее имущество у должника будет нести ответственность перед должником. То есть, у недобросовестных должников пропадает возможность реализации имущества по заниженной цене или же фиктивной реализации имущества аффилированному лицу для вывода его из имущественной массы.

В процедуре судебного банкротства к несчастью для беззалоговых кредиторов и к счастью для недобросовестных должников невозможна реализация единственного жилища– не являющегося предметом обеспечения обязательств. В связи с изложенным логичным будет предположить, что БВУ либо будут повышать ставки беззалоговых кредитов, либо количество выдаваемых займов, не обеспеченных залогом - резко снизится.

Данная процедура даже при реализации единственного жилья – предмета залога, хороша для должника тем, что даже при условии недостаточности стоимости реализованного залогового имущества для удовлетворения требования залогового кредитора, последний обязан считать задолженность погашенной в полном объеме.

Как и в предыдущих процедурах должника не будут полностью лишать дохода, ему будет причитаться сумма прожиточного минимума на него и на каждого члена семьи, находящегося на иждивении у должника.

Резюмируя данные процедуры хочется отметить, что основная цель, преследуемая данным законом, снижение долговой нагрузки на должника – достигнута.

ПОСЛЕДСТВИЯ ПРИМЕНЕНИЯ ПРОЦЕДУРЫ

· Запрет получать займы в БВУ и МФО на 5 лет

· Повторное банкротство не может быть применено в течении следующих 7 лет

· Мониторинг финансового состояния в течении 3 лет после банкротства

· Обязательное прохождение гражданами курсов повышения фин. грамотности

Как мы можем наблюдать, были отменены последствия в виде применения в отношении должника запрета на выезд за пределы РК, а также запрет на занятие определенных должностей, существовавшие в предыдущих проектах закона – исчезли. Это значит, что после завершения процедуры банкротсва физическое лицо может свободно покидать пределы РК.

ВЗГЛЯД СО СТОРОНЫ КРЕДИТОРОВ

По нашему мнению, данная процедура, как и процедуры судебного банкротства и восстановления платежеспособности, имеет некоторые пункты, ущемляющие права кредиторов. К ним можно отнести как невозможность обращения кредитора с заявлением о применении в отношении должника одной из процедур, так и императивно навязанная необходимость предоставления должнику тех или иных поблажек. Более того, в случае применения процедуры восстановления платежеспособности План восстановления платежеспособности предусматривает (ОБЯЗАН СОДЕРЖАТЬ) один или несколько следующих инструментов:

1) изменение срока исполнения обязательства (отсрочка и (или) рассрочка выплаты долга);

2) прощение долга или его части, в том числе неустойки (штрафов, пени);

3) снижение процентной ставки вознаграждения за пользование займом;

5) изменение способа исполнения обязательства;

7) иные инструменты, не предусмотренные настоящим пунктом.

В то же время есть и положительные, но уже не императивные моменты такие как:

· продажу части имущества;

· сдачу имущества в аренду;

· взыскание дебиторской задолженности;

· обмен жилья (автотранспорта) на жилье (автотранспорт) меньшей стоимости;

· продажу жилья (автотранспорта) с последующей покупкой жилья (автотранспорта) меньшей стоимости;

· трудоустройство должника.

По нашему мнению, все данные пункты должны быть указаны как обязательные для включения в план восстановления платежеспособности, а не как возможные к применению. Проектом предусмотрены множество факторов, снижающих долговую нагрузку и крайне мало способов для кредитора вернуть денежные средства. Также, как и в предыдущих редакциях в этой редакции не предусмотрена возможность для обращения кредитора с заявлением о применении в отношении должника какой-либо из процедур. Хотя, по аналогии с ЗРК «О реабилитации и банкротстве», а также принимая во внимание опыт других государств, уже практикующих данные процедуры, право кредитора для обращения с заявлением в суд для применения данных процедур – необходимо как для исключения или минимизации незаконных действий со стороны недобросовестных должников, так и для своевременной инициации данных процедур, что позволит в большем объеме удовлетворить требования кредиторов.

Так, согласно Проекта кредиторы не успевшие вовремя заявить требования сразу же теряют право находиться в своей очереди в реестре требований кредиторов, что не совсем корректно. Так по аналогии с ЗРК «О реабилитации и банкротстве» можно было бы лишить их право голоса, но оставить в своей очереди.

Кроме того, считаем недоработкой факт того, что в случае проведения процедуры судебного банкротства нет возможности обращения взыскания на единственное жилище должника, даже не являющееся предметом обеспечения требований в случае, если оно превышает определенный порог стоимости. Так, один должник на праве собственности имеющий трехэтажный дом и с долгом в 10 000 000 тенге не обеспеченных залогом может избежать исполнения обязательств по займу т.к. его единственное жилище не может быть реализовано, даже если в случае его реализации средств хватит на приобретение нового жилища, квадратуры которого будет достаточно для всех проживающих в нем лиц.

Резюмируя вышеизложенное, хотелось бы отметить, что данный Проект действительно направлен на снижение долговой нагрузки на должников и в полной мере предусматривает наименее болезненный для должника способ восстановить платежеспособность и избавиться от долговых обязательств, но не принят во внимание факт наличия огромного количества недобросовестных должников, которые обязательно воспользуются недоработками данного Проекта в своих корыстных целях.