Секретные материалы банка (С. Садырова)

08.07.2015

Секретные материалы банка

Отмена банковской тайны в Казахстане приведет к краху банковской системы, поскольку информация о наличии средств на счетах и их движении станет доступна всем, в том числе мошенникам. Это повлечет за собой отток денег с депозитов, а сокращение вкладов ослабит финансовую систему страны и негативно отразится на экономике, - такое мнение высказали юристы Михаил Кленчин и Серик Айтбаев.

Ранее фракция «Нур Отан» заявляла о намерении исключить из Закона «О банках второго уровня» понятие «банковская тайна». Поводом послужило обращение в Национальный банк РК депутата Нуртая Сабильянова, которому отказали предоставить сведения по заемщикам проблемных кредитов, ссылаясь на закрытые данные.

Действующее законодательство страны относит к тайне различную информацию: врачебную, служебную, усыновления, переписки и другие.

Юристы отмечают, в соответствии с п. 1 ст. 1 Конституции высшими ценностями Республики Казахстан являются человек, его жизнь, право и свобода.

П. 2 ст. 18 Конституции установлено, что каждый имеет право на тайну личных вкладов и сбережений. Согласно п. 1 ст. 39 Конституции права и свободы гражданина могут быть ограничены только законами и лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты конституционного строя, охраны общественного порядка, прав и свобод человека, здоровья и нравственности населения.

- Государство предоставляет собственнику право свободно владеть, пользоваться и распоряжаться личными вкладами и сбережениями. Конституционное право каждого на тайну вкладов означает, что только сам вкладчик может распоряжаться ею, в том числе передавать сведения кому-либо, по своему усмотрению, - говорит С. Айтбаев.

Напомним, в 2013 году был принят Закон РК «О персональных данных и их защите», в соответствии с которым различные биометрические и персональные сведения стали подразделяться на общедоступные и ограниченные.

При этом, согласно ст. 745 Гражданского Кодекса РК банк гарантирует неразглашение банковской тайны. Перечень сведений, составляющих банковскую тайну, и основания для ее выдачи определяются законодательными актами, регулирующими банковскую деятельность. Такие критерии четко определены ст. 50 Закона «О банках и банковской деятельности» и не подлежат расширительному толкованию, которые содержат справки о наличии, владельцах и номерах банковских счетов депозиторов, клиентов и корреспондентов банка, об остатках и движении денег на этих счетах и счетах самого банка, об операциях банка (за исключением общих условий проведения банковских операций), а также сведения о наличии, владельцах, характере и стоимости имущества клиентов, находящегося на хранении в сейфовых ящиках, шкафах и помещениях банка.

По словам юристов, эти данные являются конфиденциальными, а их сбор и обработка осуществляются только с согласия субъекта. По закону не подлежит разглашению некоторая информация о физиологических и биологических особенностях субъекта, на основе которых можно установить его личность, а также определенные сведения, относящиеся к субъекту персональных данных, зафиксированные на электронном, бумажном или ином носителе.

- Учитывая, что в процессе своей деятельности банки получают и обрабатывают персональные данные клиентов, они в обязательном порядке получают от них соответствующее согласие. Именно поэтому многие путают банковскую тайну и персональные данные, которые хоть и являются конфиденциальными, но не входят в банковскую тайну, - поясняет М. Кленчин.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть переданы только владельцу счета или его представителю. Другим лицам такая информация может быть предоставлена исключительно по основаниям и в пределах, предусмотренных законом. Данные о самом вкладчике, принадлежащих ему деньгах или ином имуществе, в том числе о банковских вкладах и сбережениях, не могут быть общедоступными и относятся к личной тайне, поэтому защита таких сведений гарантирована Конституцией.

- Должностные лица, также работники банков, банковских холдингов-резидентов и иные лица, которые в силу осуществления своих служебных обязанностей получили доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, за их разглашение несут уголовную ответственность, за исключением случаев предоставления информации, предусмотренных законом, - объясняет С. Айтбаев.

Перечень таких лиц четко определяется внутренними документами банка. В основном это сотрудники операционного департамента, кассиры, кредитные менеджеры и другие работники, имеющие доступ к таким сведениям ввиду служебной необходимости. Остальные сотрудники банка ограничены в такой информации.

- Персональные данные могут быть общедоступными и ограниченными. Имя и фамилия - это хоть и персональные данные, но они общедоступны, в отличие, допустим, от адреса регистрации. Если же это сведения, относящиеся к банковской тайне, то никакого дополнительного решения не требуется для ее раскрытия, - сказал М. Кленчин.

Банковская тайна может быть раскрыта только владельцу счета. Любому третьему лицу раскрывается на основании письменного согласия владельца счета, данного в момент личного присутствия в банке, кредитному бюро по банковским заемным, лизинговым, факторинговым, форфейтинговым операциям, учету векселей, а также выпущенным банком гарантиям, поручительствам, аккредитивам в соответствии с законодательными актами РК, и лицам, указанным в п. п. 5 - 8 ст. 50 Закона «О банках и банковской деятельности», по основаниям и в пределах, предусмотренных этой статьей.

При отказе выдачи данных, клиенты банка могут обратиться с жалобой в отдельный департамент по защите прав потребителей финансовых услуг при Нацбанке.

Таким образом, банковская тайна - естественное продолжение права собственности, которое является одним из фундаментальных положений гражданского права. После принятия закона в эту статью ввели более 20 поправок. Она стала одной из самых прописанных в законодательстве и неплохо исполняемых банками. Это инструмент защиты частной жизни от государственного надзора, а также от преступного посягательства.

- Однозначно то, что на сегодняшний день отмена в Казахстане всей банковской тайны повлекла бы крах банковской системы со всеми вытекающими последствиями для экономики, поскольку произошел бы огромный отток денег с депозитов, - считает Михаил Кленчин.

- В случае отмены банковской тайны деятельность банков будет парализована, так как количество желающих разместить свои деньги в банке снизится. Возникнут нелегальные банковские сообщества, что негативно отразится на экономике Казахстана, - дополнил Серик Айтбаев.

Как говорят юристы, поскольку банковская тайна гарантирована Конституцией Казахстана, для ее отмены необходимо внести изменения в основной закон, поэтому риски отмены банковской тайны маловероятны. Кроме того, существует возможность выдачи информации из банковской тайны налоговым органам.

К примеру, США и другие европейские страны рассматривали вопрос о частичной отмене банковской тайны. Считалось, что она не должна препятствовать борьбе с уклонениями от налогов и отмыванием денег. При этом речь идет не об исключении банковской тайны, а о возможности выдачи информации по мотивированным запросам соответствующих служб и организаций (в первую очередь - налоговых и правоохранительных), в том числе иностранных.

В целом эксперты уверяют, что исключение банковской тайны не отразится на законопослушных гражданах, однако существует риск снижения уровня доверия к банкам.

Между тем в настоящее время представители банков воздерживаются от комментариев по ситуации.

«В ответ на ваш запрос сообщаем, что перечисленные вами вопросы регулируются Законом РК «О банках и банковской деятельности», а также Законом РК «О персональных данных и их защите», все положения которых банк неукоснительно соблюдает. По решению руководства мы не будем отвечать», - сказано в тексте ответа Народного банка и Евразийского банка.

Сахибам Садырова