|
|
|
Правовая природа переводных операций
кандидат юридических наук
1. Вопрос о правовой природе переводных операций (которые иногда именуют также расчетными) является одним из широко дискутируемых в юридической литературе. Одни авторы полагают, что расчетные операции представляют собой гражданско-правовые сделки. Так, Л.Г. Ефимова считает, что, поскольку речь идет юридических действиях, направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, то банковские расчетные операции являются сделками[i]. Несколько иную позицию выражает Л.А. Новоселова, утверждая, что «договор банковского счета является как бы «рамочным соглашением», в силу которого банк обязуется совершать охватываемые конструкцией договора сделки по указанию клиента в будущем»[ii]. М.И. Брагинский, В.В. Витрянский рассматривают расчетные операции как «действия банка по исполнению обязательства, вытекающего из договора банковского счета, в том числе и при возложении указанного исполнения на привлеченные банки»[iii]. При этом авторами намеренно не включаются в состав расчетных отношений, требующих специального правового регулирования, отношения по переводу денег без открытия банковского счета. По их мнению, «в подобных ситуациях, несмотря на прямое участие банка в соответствующих отношениях, никаких особых расчетных правоотношений … не возникает, а реально существующие правоотношения представляют собой обязательства по оказанию возмездных услуг, связанных с денежным переводом»[iv]. Всеми авторами в той или иной степени отмечается некая обособленность (даже самостоятельность) расчетных правоотношений (то есть правоотношений, возникающих по поводу расчетных или переводных операций) от правоотношений, существующих между отправителем денег и бенефициаром. В отличие от расчетных правоотношений правоотношения за наличный расчет такой обособленностью не обладают. Расчеты наличными осуществляются напрямую между сторонами гражданско-правового или иного обязательства без участия банка. Это есть ни что иное как действия сторон по исполнению такого обязательства. 2. Характеризуя правовую природу переводных операций, следует обратить внимание на следующее. 1) Нельзя согласиться с мнением о том, что переводные операции являются сделками. Во-первых, переводная операция как и любая банковская операция - это не сделка. Ее не следует рассматривать как особую разновидность сделки, данные понятия не являются тождественными. Банковская операция отражает технологический процесс оказания банком банковской услуги клиентам, в то время как сделка отображает наличие юридической связи между банком и клиентом, содержит права и обязанности сторон и прочие юридически оформленные отношения между ними[v]. Во-вторых, признание их таковыми допускало бы отказы от их совершения банками по своему усмотрению. Если представлять дачу указания как оферту клиента, а совершение перевода - акцепт банка, то можно допустить отказ банка от акцепта (банк волен не заключать сделку). Однако этого не происходит, причем не только потому, что закон не позволяет необоснованный отказ от перевода денег банком, но и потому, что банк уже связал себя обязательством перед клиентом осуществлять платежи и переводы денег в рамках договора банковского счета или принимать деньги, поступающие в пользу клиента. Отсюда следует, что на операции по переводу денег не должны распространяться правила о недействительности сделок. Иначе говоря, нельзя признать перевод денег недействительным. 2) Перевод денег следует квалифицировать как действия, направленные на исполнение банком договора банковского счета. В тех случаях, когда перевод денег совершается без открытия счета, действия банка по переводу денег являются исполнением уже другого договора - договора о переводе денег (ст.754 ГК). 3) Правоотношения, связанные с переводом денег (расчетные правоотношения), обособлены от отношений между отправителем денег и бенефициаром по исполнению денежного или иного обязательства, по которому осуществляется перевод денег. Обособленность проявляется, в частности, в том, что недействительность денежного обязательства, во исполнение которого осуществлен перевод денег, не влияет на перевод денег как таковой. Например, по платежному поручению отправителя денег осуществлен перевод денег во исполнение его денежного обязательства перед бенефициаром по гражданско-правовому договору, который впоследствии был признан недействительным. Признание недействительным договора между отправителем денег и бенефициаром не означает, что перевод денег был несанкционированным; свою обязанность перед отправителем денег по переводу денег банк выполнил надлежащим образом, равно как и банк бенефициара выполнил надлежащим образом свою обязанность по зачислению поступившей суммы на счет бенефициара. 4) Обязательным субъектом расчетных правоотношений является банк (поставщик платежных услуг), в том числе банк-посредник. Банк (поставщик платежных услуг) участником денежного или иного обязательства, во исполнение которого осуществляется перевод денег, не является. 5) Отношения, связанные с переводом денег, характеризуются высокой степенью нормативно-правового регулирования. Переводные операции достаточно жестко регламентированы правилами, инструкциями Национального Банка Республики Казахстан. Возможности диспозитивного регулирования расчетных отношений существенно ограничены. Объясняется это важностью сферы общественных отношений (платежная система и система переводов денег в стране) и необходимостью ограничить влияние банков (поставщиков платежных услуг) на формирование договорных условий с клиентами ввиду слабого (в экономическом смысле) статуса последних. 6) По правовой природе расчетные правоотношения представляют собой предмет регулирования норм банковского права как комплексной отрасли права. Для этого вида отношений присущи методы как частно-правового, так и публично-правового регулирования. 7) Составными частями переводной операции являются действия по оформлению, даче указания банку (поставщику платежной услуги) отправителем денег о переводе денег, его приемом, обработкой, исполнению и зачислению денег в пользу бенефициара в виде перемещения безналичных денег с использованием или без использования банковского счета. 8) Предметом перевода являются безналичные деньги, то есть права требования клиента к банку, которые отражаются в виде записей по счетам. Перевод денег представляет собой «движение» записей по счетам, которое внешне выглядит как движение денежных средств по счетам и которое осуществляется в рамках разных форм безналичных расчетов[vi]. Безналичные деньги являются обязательным элементом перевода денег. Сказанное справедливо как в случаях, когда перевод денег осуществляется через открытые банковские счета, так и в случаях перевода денег без использования банковских счетов. При переводе денег с использованием счетов предметом перевода являются деньги, находящиеся на банковском счете. На банковский счет деньги могут поступать как в результате поступления денег с других банковских счетов, так и в результате внесения денег наличными на счет. В последнем случае по поступлении в банк наличные деньги обезличиваются, поступая в собственность банка. Деньги на счете - это уже не внесенные в банк купюры; они теряют свою индивидуальность и представляют теперь часть общей денежной массы, находящейся в банке. Взамен этого у клиента возникает право требовать от банка совершения операций с ними, например, по перечислению денег на другие счета по указаниям клиента - отправителя денег. При совершении таких операций банком по счету клиента остаток числящихся на нем денежных средств соответственно уменьшается (при списании средств) или увеличивается (при зачислении на счет поступивших средств). Пропорционально уменьшается или увеличивается объем прав требования владельца счета к обслуживающему его банку[vii]. Примерно та же ситуация происходит в случае перевода денег без открытия счета с той лишь разницей, что обязательства банка перед клиентом вытекают не из договора банковского счета, а из договора перевода денег. Объем требований клиента к банку соответствует не записи по счету, а суммой денег, вносимой в банк для перевода в пользу бенефициара и составляющей объект договора перевода денег. 9) Когда мы говорим о требованиях клиента к банку по договору банковского счета, под ними понимаются не требования о выплате денежного долга, а требования об оказании услуг банком в виде перечисления денег на другой счет клиента, на счета третьих лиц или выдаче наличных денег клиенту. На это справедливо указывают М.И.Брагинский, В.В.Витрянский, полагающие что «выдача денежных средств со счета либо их перечисление на иной банковский счет клиента, открытый в другом банке, представляют собой действия банка, выполняемые по поручению владельца счета, которые ничем не отличаются от иных банковских услуг (банковских операций), оказываемых клиенту по договору банковского счета. В этом плане сумма денежных средств, находящихся на счете, определяет размер требований владельца счета к банку, в пределах которого последнему могут даваться поручения (распоряжения) о проведении банковских операций (включая выдачу средств со счета), а не размер денежного долга (денежного обязательства) банка перед владельцем счета». О денежном долге допустимо говорить, по мнению авторов, лишь в случаях расторжения договора банковского счета и только в отношении остатка денежных средств на счете клиента, который банк должен выдать клиенту либо по указанию последнего перечислить на другой счет[viii]. После заключения договора банковского счета, открытия счета и внесения клиентом денег на счет, на сумму остатка у клиента имеется право требования к банку. Это право требовать исполнения указания клиента о распоряжении деньгами, и оно реализуется в рамках исполнения договора банковского счета. Это не денежный долг, так как очевидно, что обязательство вернуть деньги (именно вернуть, а не исполнить поручение клиента) у банка возникнет только с расторжением договора банковского счета. До расторжения договора банковского счета обязательства банка перед клиентом сводятся к исполнению указания последнего в отношении принадлежащих ему денег. Иначе говоря, обязательства банка перед клиентом - это обязательства по оказанию услуг[ix]. Исполняя указания клиента, банк, как говорилось выше, исполняет требования клиента к банку в отношении денег на счете. Допустим, на счете клиента 1 млн тенге. Клиент направляет платежное поручение, по которому надлежит перечислению с его счета на банковский счет контрагента, открытый в этом же банке, сумму в размере 200 тыс тенге. Тем самым, клиент дает указание своему банку осуществить перевод данной суммы в пользу третьего лица (бенефициара). Банк, исполнив поручение, оказывает банковскую услугу клиенту, списав 200 тыс тенге со счета своего клиента и зачислив эту сумму на счет бенефициара. В результате операции объем требований клиента к банку уменьшится с 1 млн тенге до 800 тыс тенге. Теперь клиент имеет требование к банку на сумму 800 тыс тенге. В свою очередь, бенефициар приобретает требование к банку на зачисленную сумму в размере 200 тыс тенге. Осуществление операций по счету выглядит, таким образом, как череда списаний и зачислений денег по счету, влекущих изменение объема требований клиента к банку. Остаток на счету на конкретный момент есть объем требований, который имеет клиент к банку на определенный момент. Таким образом, расчетные отношения (отношения по переводу денег) - это обособленные от денежных и иных обязательств, во исполнение которых осуществляется платеж (перевод денег), отношения по оформлению, даче указания банку (поставщику платежной услуги) отправителем денег о переводе денег, его приемом, обработкой, исполнению и зачислению денег в пользу бенефициара в виде перемещения безналичных денег с использованием или без использования банковского счета.
[i] См.: Банковское право: учебник для бакалавров / отв. ред. Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г. - М., 2019. С. 377. [ii] Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дис. докт. юрид. наук. М., 1997. С. 23. [iii] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. - М., 2006. С. 448. [iv] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Там же. С.418. [v] См.: Абжанов Д.К. Банковское право Республики Казахстан. Общая часть: Учебное пособие. - Алматы, 2007. С. 29-30. [vi] Банковское право: учебник для бакалавров / отв. ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева. - М., 2019. С. 383. [vii]Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. - М., 2006. С. 426. [viii] См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. - М., 2006. С. 178. Аналогичного мнения придерживается С.В.Сарбаш, указывая, что обязательства банка перед клиентом сводятся к оказанию особого рода услуг. При этом им допускается возникновение при определенных обстоятельствах и по воле клиента возникновение денежных обязательств. Это выражается в том, что банк обязан уплатить клиенту денежную сумму при закрытии счета, а также при выдаче наличных денег (Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. - М., 1999. С. 36). [ix] Не всеми разделяется данная точка зрения. Так, К.В. Нам рассматривает правоотношения по договору банковского счета как денежные обязательства, приводя в качестве довода нормативные предписания об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету как ответственность за неисполнение денежных обязательств (Нам К. Правовая природа договора банковского счета // Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 111).
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |