Досрочное погашение

16.12.2005

Досрочное погашение

Каждый заемщик знает, что по условиям кредитного договора он в праве досрочно погасить свой кредит. Но как производится досрочное погашение? Насколько это выгодно? Как меняется при этом сумма ежемесячных взносов по ипотеке?

№ 48 (72) от 15 декабря 2005 года

Бахтияр Каримов

Астана

На сегодняшний день ипотечные кредиты оформляются в среднем сроком от десяти лет. А за столь долгий срок возможны всякого рода изменения в вашем финансовом состоянии. И вполне вероятно, что в один прекрасный момент вы окажетесь в состоянии досрочно погасить если не всю сумму кредита, так хотя бы какую-то ее часть. Поэтому на условия досрочного и частично досрочного погашения кредита необходимо обращать должное внимание.

1) Мораторий на досрочное погашение кредита. Сейчас во многих казахстанских банках мораторий отсутствует. А в тех банках, где он существует, ограничение обычно не превышает одного года, но есть и примеры, когда срок моратория составляет три года.

2) Комиссии банка за досрочное погашение. На данный момент их величина в среднем составляет не больше 1% от погашаемой суммы.

3)  Минимальная сумма при частично досрочном погашении. 

То, что досрочное погашение кредита выгодно, знают все. Но насколько это выгодно в конкретном денежном выражении, знает не каждый. Давайте рассмотрим конкретный пример, с помощью которого вы сможете прояснить для себя процедуру досрочного погашения. Итак, предположим, вы покупаете квартиру стоимостью 30 000 долл. У вас есть сумма в размере 9 000 долл., и вы берете кредит на сумму 21 000 долл. под 14% годовых, платеж - аннуитет (погашение равными выплатами), на 20 лет (240 месяцев). Ваш ежемесячный взнос составит 261,14 долл. США. Общая сумма кредита составит 62 673,6 долл., а «переплата» на 21 тыс. долл. США за 20 лет составит 41 673,6 долл.

Допустим, по прошествии двух лет вы решаете досрочно погасить кредит. Остаток основного долга через два года будет составлять 20 576,99 долл. США + сумма, которую вы уже успели выплатить за два года. 6 267,36 долл. + комиссия банка 206 долл. (1% процент от погашаемой суммы), итого - 27 050,35 (20 576,99 + 6 267,36 + 206 = 27 050,35) долл. США. В результате разница в переплате благодаря досрочному гашению составит 35 623,25 долл. США (62 673,6 - 27 050,35 =  35 623,25) в вашу пользу.

А те, у кого есть возможность погасить только часть необходимой суммы, могут воспользоваться частично досрочным погашением. Давайте вернемся к нашему примеру. Вы взяли кредит, а через год продали машину за 5 тыс. долл. США и  вырученные средства пустили на частично досрочное погашение. Как же это отразится на сумме переплаты?

Остаток основного долга через год составит 20 811,72 долл. США. Отнимаем от нее сумму частично досрочного погашения - 5 тыс. долл. США. Выходит, вы сможете снизить сумму основного долга до 15 811,72 долл. США. Это означает, что будет произведен пересмотр графика, и ежемесячный взнос будет уменьшен с 261,14 долл. США до 198,58 долл. США.

А общая сумма кредита после пересмотра графика погашения составит 45 276,24 долл. США + сумма, которую вы внесли в виде частично досрочного погашения (5 000 долл. США) + сумма, которую вы успели уплатить за один год (3 133,68 долл. США) + комиссия банка за досрочное погашение (50 долл. США), итого - 53 459,92  долл. США (45 276,24 + 5 000 + 3 133,68 + 50 = 53 459,92). А теперь, если подсчитать разницу в переплате, она составит 9 213,68 (62 673,6 - 53 459,92 = 9 213,68) долл. США в вашу пользу.

Хотелось бы акцентировать ваше внимание и на том, что благодаря частично досрочному гашению был произведен пересмотр графика, в результате которого ежемесячный взнос, который вы будете вносить оставшиеся 19 лет, уменьшился на 62,56 (261,14 - 198,58 = 62,56) долл. США.

Резюмируя все вышесказанное, напомним: прежде чем оформить кредит, уточните условия досрочного погашения. А если вы уже взяли кредит, подумайте о возможном досрочном или частично досрочном погашении кредита.