Кредиты на неотложные нужды

24.12.2006

Кредиты на неотложные нужды

Газета «Жилищное Строительство Казахстана», № 49 (123) от 21 декабря 2006 года

В последнее время отдельные банки Казахстана начали активно выдавать потребительские кредиты без какого-либо залога. Как правило, при оформлении таких кредитов сложно узнать, под какой процент выдается кредит, поскольку  процентная ставка по кредиту нигде не указывается, а заемщику просто предлагается график погашения. Или же банк обозначает одну процентную ставку, а на самом деле процентная ставка может быть совершенно другой.  Под какой же процент все-таки выдаются эти кредиты? Предлагаем рассмотреть, как обстоит ситуация с кредитами с предоставлением залога.

Проанализируем все на конкретном примере. Звоним в один из банков и говорим о желании оформить кредит на сумму 200 000 тенге сроком на 1 год. Менеджер уточняет размер моей зарплаты и затем сообщает, что уровень моего дохода позволяет мне оформить кредит в данном банке. Я в свою очередь спрашиваю насчет процентной ставки, и менеджер отвечает, что она составляет 22%. Далее я прошу рассчитать, какую сумму мне нужно будет ежемесячно погашать. Менеджер информирует,  что ежемесячный взнос будет равняться 20 340 тенге.

Необходимо сказать, что на сегодня в Казахстане нет жестких требований к банкам при обозначении процентных ставок, и это дает возможность банкам использовать разные определения процентных ставок, тем самым намеренно вводя потенциальных заемщиков в заблуждение. Справедливости ради надо сказать, что к данным уловкам прибегают лишь некоторые банки, а основная часть казахстанских банков использует всемирно признанное обозначение процентной ставки.

Перейдем непосредственно к расчетам: согласно условиям банка за 1 год мне необходимо будет оплатить 244 000 тенге (20 340 * 11 месяцев + 20 260, в последний месяц ежемесячный взнос будет снижен до 20 260 = 244 000). Сумма кредита равна 200 000, соответственно, я переплачиваю  44 000. А 44 000 - это ровно 22% от 200 000, и на первый взгляд кажется, что все правильно, но не тут-то было.

Проблема в том, что это было бы верно, если бы  я, взяв в кредит 200 000 тенге, в течение года ничего банку не платил, а к концу года оплатил сразу 244 000. Тогда - да, все верно, я пользовался 200 000 весь год и заплатил 22%, т.е. 44 000 тенге. 

В нашем же случае банк требует производить оплату ежемесячно, это значит, что 200 000 я использую не целый год, а только 1 месяц, в следующем месяце я должен банку не 200 000, а 200 000 минус сумма, которую я успел вернуть. Поэтому в общепризнанном обозначении процентной ставки всегда в расчет берется уменьшение суммы долга. Это значит, что согласно общепризнанной процентной ставке данный кредит в 200 000 оформляется с процентной ставкой примерно 38,5% годовых, а не 22%.

Вот таким простым способом банк визуально снижает процентную ставку на 16,5% (38,5 - 22 = 16,5).  А если бы кредит выдавался под 22%, тогда ежемесячный взнос равнялся бы 18 719 тенге. И сумма переплаты составила бы 24 462 тенге, но никак не 44 000.

В то же время потребительские кредиты с залогом стали более доступны, так как не требуется подтверждения доходов, увеличился срок кредита. Сейчас вполне реально оформить потребительский кредит на 15-20 лет (для ремонта и т.д.), а самое главное, снизилась процентная ставка и, в среднем, в ведущих банках Казахстана составляет 13-15 процентов. Появились даже возобновляемые кредитные линии. В результате процентная ставка по кредитам на неотложные нужды отличается от ипотечной только на 1-2 процента.

Бахтияр Каримов, Астана

Источник: Газеты «Жилищное Строительство Казахстана» (https://www.azk.kz)