Нецелевое использование банковского займа (Д. Шакиров, главный юрисконсульт управления по ведению единой базы залогов юридического департамента АО «Народный Банк Казахстана»)

02.10.2006

НЕЦЕЛЕВОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКОГО ЗАЙМА

В нынешних условиях рыночной экономики между коммерческими банками и клиентами устанавливаются отношения, основанные на равноправии, взаимном доверии, свидетельство этому - нередкие случаи бланковых кредитов, выдаваемых корпоративным клиентам, пользующимся особым доверием банков; предоставление финансирования под гарантии и поручительства третьих лиц; большие объемы кредитования с предоставлением льготного периода по уплате основного долга, и/или вознаграждения, предоставление отсрочек по передаче имущества в залог и т.д. В то же время в связи с увеличивающимся доверием к клиентам, обусловленным в том числе ростом деловой культуры, прозрачностью бизнеса, не исключена ситуация, при которой заемщик будет привлекать банковский заем и использовать его не по целевому назначению. При этом необязательно, что кредит не будет возвращен.

Вопрос разъясняет главный юрисконсульт управления по ведению единой базы залогов юридического департамента АО «Народный Банк Казахстана» Д. ШАКИРОВ.

Наоборот, кредит может быть возвращен в срок с уплатой соответствующего вознаграждения. Казус состоит в том, что заем будет использоваться не по целевому назначению, указанному в договоре займа. (По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 720 Гражданского кодекса Республики Казахстан, заем предполагается бесцелевым, если иное не предусмотрено договором.)

Например, заемщик берет заем во исполнение обязательств по договору купли-продажи (подряда, возмездного оказания услуг и т.д.), выступая в договорах в качестве покупателя или заказчика, а использует кредитные средства на абсолютно иные цели. При этом, как правило, все такие сделки заемщика с третьими лицами лежат в плоскости неправовых отношений (заключение мнимого или притворного договора подряда/купли-продажи). В данном случае, скорее всего, третье лицо будет являться дочерней организацией заемщика (аффилиированным лицом).

В связи с этим возникают следующие вопросы:

- имеются ли основания для признания договора банковского займа с нарушением режима целевого использования займа недействительным, при каких условиях и какие лица могут подать иск о признании его недействительным;

- каким образом затронет лицо (какие у него права), заключившее с заемщиком сделку (далее - третье лицо), например, договор купли-продажи или подряда, где источником платежа являются деньги, полученные заемщиком в банке на иные цели, каковы последствия признания договора банковского займа недействительным, и какова правовая связь между договором займа и договором купли-продажи (подряда);

- предусмотрена ли действующим законодательством Республики Казахстан соответствующая ответственность лиц по сделкам, связанным с привлечением в банке займа и использования его не по целевому назначению (определенному в договоре займа); если да, то какова степень ответственности (предусмотренной законодательством) заемщика по таким сделкам.