Первоначальный взнос для оформления ипотечного кредита

13.11.2006

Первоначальный взнос

Все мы знаем, что для оформления ипотечного кредита зачастую требуется первоначальный взнос. И это порой является главным препятствием для потенциального заемщика. Поэтому сегодня предлагаем детально рассмотреть данный вопрос.

Для начала давайте уясним, чем обуславливается позиция банка, когда он требует обязательное наличие первоначального взноса. Логика банка очень проста, чем больше первоначальный взнос, тем ниже риски по кредиту. Во-первых, при первоначальном взносе сумма кредита составляет меньшую сумму от рыночной цены закладываемой квартиры, соответственно в случае дефолта по кредиту заложенную квартиру банк сможет легко и быстро реализовать и вернуть всю сумму долга заемщика. Во-вторых, наличие персонального взноса еще более дисциплинирует потенциального заемщика. В случае отсутствия первоначального взноса позиция заемщика при оформлении кредита может быть нижеследующей: «Я мало чем рискую, у меня не было квартиры, которую отдаю в залог, в случае чего я теряю то, что и так  не имел. Так почему бы не попробовать, а там видно будет».

Когда же заемщик использует свои собственные средства для первоначального взноса, он более трезво рассчитывает возможности, прежде чем оформить кредит. В-третьих, сам факт наличия денег для первоначального взноса - показатель финансовой состоятельности заемщика.

Если смотреть с позиции заемщика, понимаем, что накопить средства для первоначального взноса не так легко, на это потребуется время. Что делать в данной ситуации?

Необходимо сказать, что заемщику, который имеет небольшой ежемесячный доход и не имеет другой недвижимости в качестве дополнительного залога, будет довольно сложно в вопросе оформления ипотечного кредита. Если же у заемщика нет собственного жилья и накопленных средств, но имеется высокий доход, то он может оформить кредит без первоначального взноса (отличительной особенностью данных кредитов являются более жесткие требования к размеру ежемесячного дохода).

На сегодняшний день ипотека без первоначального взноса существует, но не во всех банках. Есть примеры, когда заемщик имеет высокий доход, но по определенным причинам  (например: строительная компания работает с конкретным банком и т. д.) ему приходится оформлять кредит в банке, где наличие первоначально взноса обязательно. Для того чтобы сделать первоначальный взнос, он оформляет потребительский кредит. В дальнейшем заемщик погашает сразу два кредита. Главным минусом данного варианта является то, что потребительские кредиты (без залога) предлагаются под очень большой процент, в среднем выше 40% годовых. Как правило, в банках, занимающихся потребительским кредитованием, вы не услышите реальной процентной ставки. Обычно заемщику предлагается график гашения. А так как суммы займов не так велики, и срок кредитования является коротким, заемщику кажется, что процентная ставка не столь высока. Также из-за короткого срока ежемесячный взнос по данным кредитам довольно высок, что, в свою очередь, еще больше усугубляет ситуацию заемщика.

Если у заемщика нет накопленных средств, но имеется недвижимость, которая может выступить дополнительным залогом и тем самым снизить риски банка, то можно оформить кредит на сумму полной стоимости приобретаемой квартиры. Или же заемщик может оформить кредит, заложив имеющуюся квартиру, и вырученные деньги использовать для первоначального взноса и для других нужд. На сегодняшний день имеется возможность для оформления кредита свыше 50% от стоимости недвижимости по условиям, схожим с условиями ипотечных кредитов, ставкой 13-14% годовых и сроком до 20 лет. В данном случае у заемщика будет два кредита, но расходы будут как в ситуации, когда заемщик оформляет ипотечный кредит без первоначального взноса. Необходимо учесть, что в данном случае он при необходимости имеет возможность получить сумму, превышающую стоимость приобретаемой квартиры.

Бахтияр Каримов, Астана

Источник: Газеты «Жилищное Строительство Казахстана» (https://www.azk.kz)