Горячая линия. На вопросы читателей отвечали банкиры (13 сентября 2007 г.)

13.09.2007

Горячая линия. 11 сентября на вопросы читателей «Литера» и «Айкына» отвечали банкиры

В «горячей линии» приняли участие председатель правления АО «Альянс Банк» Даурен Керейбаев, председатель правления АО «Банк ТуранАлем» Роман Солодченко, управляющий директор АО «Казкоммерцбанк» Андрей Тимченко. Председатель правления АО «Народный Банк Казахстана» Григорий Марченко, сначала, как и остальные руководители банков, подтвердив свое участие в мероприятии, затем неожиданно отказался накануне «горячей линии». Григорий Александрович мотивацией отказа затрудняться не стал.Между тем телефон «горячей линии» не умолкал. Поскольку многие вопросы дублируют друг друга, мы не стали их все включать в материал. Ничего личного, но ни один вопрос, заданный нашими читателями по телефону в ходе «горячей линии», не касался Народного банка и не был адресован непосредственно его председателю правления.

Роман Солодченко, председатель правления АО «Банк ТуранАлем»

Вопрос к БТА: Как долго продлится ситуация, в которой казахстанские банки подняли ставки по ипотечным кредитам до 16-18 процентов годовых? Просто грабительские проценты! Можно ли в ближайшее время ждать их снижения?

Евгения, Петропавловск

Р.С.: Ситуация продлится ровно столько, сколько она будет существовать на международных финансовых рынках, потому что то, что происходит у нас в банковской системе, является зеркальным отображением того, что происходит на финансовых рынках, и отражением отношения инвесторов к развивающимся рынкам в целом и Казахстана в частности. Возможно, до конца года что-то изменится. Мы готовы будем пересмотреть ставки, как только стабилизируется ситуация и стоимость внешнего фондирования вернется к своим прежним значениям.

Вопрос к АЛБ: Недавно вы объявили новую стратегию, которая коротко звучит так: коммерческая выгода для Альянс Банка - не главное, главное - социальная направленность. Что это значит, объясните, пожалуйста. Вы будете заниматься благотворительностью? И каким образом можно получить у вас материальную помощь?

Омар Досжанов, Кызылорда

Даурен Керейбаев, председатель правления АО «Альянс Банк»

Д.К.: Идея новой стратегии заключается в короткой фразе Бернарда Шоу, который сказал: «Нельзя использовать счастье, не делясь с ним». Мы по-прежнему остаемся социальным институтом на коммерческой основе. Мы хотели бы работать на основах обычных принципов человечности, любых общечеловеческих и религиозных принципов, по которым все живут в этом мире. Мы и раньше занимались благотворительностью, а сегодня делаем на ней еще больший акцент. Счастье не измеряется, но мы в стратегии упомянули счастливых клиентов, счастливых сотрудников, счастливых инвесторов, счастливое государство и счастливое общество.

Вопрос к АЛБ: Я вкладчик вашего банка. Если это не коммерческая тайна, каков внешний долг нашего банка?

Светлана Полякова, Алматы

Д.К.: Внешний долг АЛБ составляет порядка 4,5-4,7 млрд долларов США. На сегодняшний день до конца года нам необходимо вернуть 406 млн долларов, и у нас есть для этого деньги. Как вы знаете, недавно мы провели размещение акций на Лондонской фондовой бирже и получили в результате порядка 700 млн долларов США, что сейчас позволяет нам абсолютно спокойно погасить все наши текущие платежи и быть спокойными.

С.П.: Почему ставки высокие по депозиту - 15 процентов? Это у народа вызывает опасения. В городе слухи нехорошие ходят о том, что ваш банк на грани банкротства и наши депозиты пропадут.

Д.К.: Сначала отвечу на первый вопрос. По состоянию на 1 сентября 2007 года собственный капитал Альянс Банка составляет 147 млрд тенге, прирост за первое полугодие составил 56 млрд, уставный капитал увеличился на 36 млрд. То есть наши акционеры добровольно добавили в уставный капитал 36 млрд тенге. Это означает, что мы выполняем нормативы достаточности капитала в несколько раз. Так, на 1 июля коэффициент достаточности капитала должен быть не менее 5 процентов, у нас он составляет 9 процентов. Второй коэффициент, связанный с нормативами, должен быть не менее 10 процентов, у нас он составляет 14,3 процента. Депозиты физических лиц у нас составляют порядка 100 млрд тенге, то есть собственный капитал полностью их покрывает. Это значит, во-первых, что Альянс Банк в хорошей форме и ни о каком банкротстве речи быть не может, и, во-вторых, с вашими депозитами ничего не случится.

Теперь по вопросу о повышении ставок по депозитам. Нами предполагается запуск нового депозита в ближайшее время, при этом мы предлагаем еще более высокую ставку. За счет чего? Мы прекращаем всякого рода розыгрыши квартир, автомобилей, бытовой техники и прочего. Мы посчитали, что все эти деньги, которые тратим на розыгрыши, могут быть направлены на повышение ставки по депозитам.

Вопрос ко всем участникам: Что будет с долларом? И в какой валюте лучше хранить деньги?

Ардак Баев, Астана

Р.С.: Всплеск роста курса доллара, который произошел в конце августа, имеет свои объективные причины. По новым правилам, которые были приняты таможней, мы не могли получить валюту, которая у нас была на ответхранении. Поэтому образовался некий дефицит. Я считаю, что хранить деньги нужно в тенге, это выгодно и с точки зрения курса (как убедительно показала послепраздничная неделя, когда тенге пошел вверх), и с точки зрения процентных ставок по депозитам.

Д.К.: Действительно, все видели, как быстро поднялся курс и как так же быстро упал. При этом, если обратили внимание, обменники, которые во время отсутствия наличных долларов пытались сыграть с населением, цену покупки доллара устанавливали маленькой, а продажи - большой. Это первый признак того, что это были спекулятивные действия во время отсутствия наличных долларов.

Андрей Тимченко, управляющий директор АО «Казкоммерцбанк»

А.Т.: Я согласен с комментариями Романа Владимировича. Это была временная ситуация, которой кто-то пытался воспользоваться. Эта попытка воспользоваться недостатком валюты, естественно, вылилась в резкий скачок курса. Паниковать по этому поводу не стоит. С точки зрения предпочтения валюты я рекомендую хранить деньги в тенге, но какую-то часть можно и в долларах или евро, если кто-то сомневается. Хотя по евро ставки ниже. В долгосрочной перспективе тенге будет укрепляться, хотя это не исключает временных колебаний в любую сторону, поэтому для безопасности какую-то часть сбережений стоит хранить в долларах. Я бы хотел еще один момент отметить. Ситуацию с курсом не нужно путать с ситуацией в банковском секторе, это две разные вещи. То, что было с курсом, стало результатом введения новых таможенных правил, которые не позволили банкам своевременно завезти и растаможить достаточное количество валюты. С состоянием банковской системы никакой параллели и взаимосвязи нет.

Вопрос к БТА: Я хотел приобрести участок, но сейчас продажу приостановили, потому что процентные ставки повысились. Будут ли они снижаться, чтобы взять кредит на приобретение участка?

Айдын Ахметжанов, Алматы

Р.С.: В ближайшей перспективе снижаться процентные ставки не будут. Поэтому принимайте решение: или отложить покупку на более поздний срок, или покупать по тем ставкам, которые существуют.

Вопрос к АЛБ: Хотела бы узнать, почему только 700 тысяч тенге - так называемая сумма, которая будет выплачена вкладчикам в случае банкротства банка? Мы обеспокоены, у меня большой вклад, я положила деньги за снесенный дом на депозит «Президент», который сейчас ликвидируется и вводится новый депозит «Отличный». Хотела бы узнать, куда денутся остальные деньги, у меня там не один миллион лежит.

Галина Ивлева, Алматы

Д.К.: Альянс Банк, как практически все банки, - участник фонда гарантирования вкладов населения, и согласно правилам фонда сумма выплаты для вкладчиков всех банков - 700 тысяч тенге. Если вы помните, раньше эта сумма составляла 400 тысяч. То есть планомерно фонд гарантирования вкладов с увеличением своего уставного, собственного капитала, с увеличением отчислений банков-участников планирует повышать эту сумму. Не готов сказать за этот фонд, но, думаю, фонд будет увеличивать эту сумму. А пока 700 тысяч тенге - единая ставка, которая утверждается фондом гарантирования и является единой для всех его участников.

Г.И.: Но почему я должна, доверив вашему банку такую большую сумму, так рисковать? Я же не могу в стеклянной банке дома деньги держать, правда?

Д.К.: Выбор банка - это свободный выбор вкладчика. Что касается того, что вы выбрали нас, я вам благодарен. Я уже сегодня говорил о том, что Альянс Банк обладает достаточным собственным капиталом для того, чтобы закрыть все депозиты физических лиц полностью, мы выполняем все нормативы и коэффициенты достаточности капитала, ликвидности и другие, которые свидетельствуют о стабильности банка и наличии у него средств. То есть можете быть уверены в сохранности своих средств.

Вопрос ко всем участникам: Недавно председатель Нацбанка Анвар Сайденов сказал, что если все-таки разразится финансовый кризис, то государство имеет возможность помочь банкам средствами Нацфонда. Насколько нравственным считают банкиры такой способ возможного выхода из кризиса?

Андрей Соловьев, Алматы

Р.С.: Во-первых, когда Анвар Галимуллаевич говорил о том, что государство в случае кризиса может помочь банкам, это заявление было сделано для инвесторов и оно было сделано в том контексте, что средства, которые накоплены у Нацбанка, перекрывают внешние долги всех казахстанских банков, вместе взятых. На самом деле сейчас не идет речь о том, чтобы государство каким-то образом помогало коммерческим банкам, и о том, чтобы коммерческие банки получили доступ к ресурсам Нацфонда. Ни сегодня, ни в ближайшей перспективе такой постановки вопроса не будет. Насколько это этично или неэтично? В Нацфонде существует два компонента. Первый - накопительный, это фонд будущих поколений, второй - стабилизационный, направленный на то, чтобы поддерживать страну в периоды неблагоприятной конъюнктуры на мировых рынках. Поэтому, что касается этичности, первую часть трогать нельзя, это неэтично, вторая часть для этого и предназначена.

А. С.: Но банки второго уровня - частные банки, почему государственные средства должны идти на стабилизацию положения банкиров, которые сами допустили ошибки, ведь правительство говорит, что политика внешних заимствований банков способствовала осложнению финансовой ситуации в стране.

Р.С.: Мы не ставим такой вопрос. Ни один из коммерческих банков, насколько мне известно, не обращался с просьбой о том, чтобы ему оказали финансовую помощь в виде ресурсов из Нацгосфонда.

А.Т.: У нас, как ни у кого, много внешних заимствований, и, наверное, вопрос в большей степени к нам. Во-первых, мы не считаем, что внешние заимствования - это какая-то ошибка или какая-то проблема. Внешние заимствования позволили нам финансировать модернизацию экономики и предложить казахстанским компаниям и физическим лицам кредиты, в том числе на длинные сроки. В Казахстане таких денег в таких объемах и на такие сроки нет. Еще полгода назад мы гордились тем, что имеем доступ к международным рынкам, тем, что привлекаем деньги и способны свободно финансировать экономику и наших потребителей, сегодня почему-то это считается недостатком.

Внешние заимствования - это не те деньги, которые мы обязаны вернуть в полном объеме мгновенно в случае какой-то паники или проблем. Мне кажется, именно этого и боится население. Деньги привлечены, и они работают в экономике. Да, сейчас новые деньги привлекать стало немного сложнее, и они стали дороже, но говорить о проблемах или кризисе не совсем корректно. А с точки зрения Нацфонда я бы сказал так. Чтобы выдавать кредиты экономике, нужно фондирование, банки должны где-то брать деньги. Мы не ставили вопрос о том, чтобы воспользоваться средствами Нацфонда, но я считаю, что если мы ими воспользуемся, это не будет неэтично. Если средства, которые находятся в Нацфонде, будут хотя бы частично переданы банкам, они будут работать на благо экономики, а не пойдут в карманы какого-то небольшого количества людей. Поэтому я бы перефразировал вопрос и задал его вам - если бы вы получили ипотечный кредит по более выгодной ставке благодаря этому, этично это или неэтично?

Вопрос к ККБ: Я продавала квартиру по ипотеке как физическое лицо, а частное лицо покупало ее в кредит через ККБ в Актюбинске. Я попросила их не обналичивать деньги и положить их сразу мне на депозит. А с покупателя сняли деньги за обналичивание. Почему так получается, что банки не проводят безналичным платежом?

Мадина, Актобе

А.Т.: Комиссия за обналичивание является стандартной практикой во всех банках. И тут ничего удивительного нет. Мне удивительно слышать, что вам почему-то не осуществили перевод безналичным способом, давайте разберемся. Мне кажется это очень странным. Этого быть не должно. Взять должны были только за перевод.

Вопрос ко всем участникам: Все СМИ сейчас пишут о том, что пик кризиса в США отразится на Казахстане в октябре. Значит ли это, что наши банки введут мораторий на выдачу кредитов или повысят ставку по ним?

Дамир, Алматы

Р.С.: На банковской системе Казахстана отразилось то, что иностранные инвесторы, как всегда при наступлении кризиса, отреагировали ограничением при фондировании развивающихся рынков, к которым мы принадлежим, поэтому теперь иностранные инвесторы уже ограничили фондирование и увеличили его стоимость. Поэтому в октябре ничего особенного не произойдет.

А.Т.: Я считаю, что проводить параллель между США и Казахстаном в части ипотечного кредитования не стоит. Есть несколько базовых отличий, которые делают казахстанскую экономику и казахстанское ипотечное кредитование гораздо более правильным и надежным. Во-первых, у нас не осуществляется практически кредитование по плавающим ставкам, то есть человек, получая ипотечный кредит на 20-30 лет, заранее знает, сколько он будет платить. Теоретически у банков есть возможность пересмотра ставки, но крепкие банки, если только не совсем крайняя ситуация, этим пунктом пользоваться не будут. Поэтому заемщики и клиенты банков могут быть спокойны, мы пересматривать ставки по действующим кредитам не будем. Взял человек кредит на 30 лет, он 30 лет будет платить по одной и той же ставке. В США не так. В США в основном по долгосрочным кредитам применяются плавающие ставки, соответственно, при повышении ставки значительная часть заемщиков не может обслуживать долг. Колебания процентной ставки могут быть достаточно значительными - достигать 4-5 процентов. Это оказывает сильное влияние, что как раз и произошло весной и летом этого года. Ставки последние год-полтора росли, и все больший процент заемщиков становился проблемным. Кроме того, в США очень серьезная конкуренция на ипотечном рынке, немало компаний предлагали кредиты неблагонадежным заемщикам, то есть заемщикам, у которых были неоднократные проблемы с обслуживанием кредита или другие проблемы. Они это делали, чтобы больше заработать. А такие категории заемщиков готовы платить более высокую ставку. В США нередки случаи, когда эти неблагонадежные заемщики, особенно в силу повышения ставки, способны только платить проценты, но не погашают основной долг годами. Соответственно, этот заем превращается в вечный долг, по которому высокие проценты, но он не амортизируется и не погашается. В какой-то момент это должно было накрыться медным тазом, извиняюсь за выражение. Мы, казахстанские банки, не кредитуем неблагонадежных заемщиков и тщательно подходим к проверке кредитоспособности, мы более чем обеспечены залогами во всех случаях, и ставка у нас фиксированная. Поэтому, я думаю, у нас заемщики находятся в гораздо более выгодных и безопасных условиях.

Вопрос к ККБ: Я ваш вкладчик. В народе ходят слухи, что нужно снимать деньги с депозитов, потому что тенге обесценится и рухнет и банк не сможет вернуть наши деньги. Говорят, сейчас лучше вкладывать деньги в телевизоры, холодильники, машины. Второй вопрос - будут ли изменения условий по ипотечному кредитованию в вашем банке? Я из года в год безрезультатно пытаюсь получить у вас кредит. У меня стабильная заработная плата в течение многих лет, но меня не кредитуют, так как на моем иждивении есть ребенок. Рассчитывают процент и не дают кредит. Все ваши новшества меня почему-то не затрагивают, получается, я отношусь к малообеспеченным слоям, хотя моя зарплата позволяет мне взять кредит до 13-15 тысяч долларов.

Лаура, Алматы

А.Т: Касательно курса доллара. Колебания на рынке валют никак не отражаются на стабильности казахстанских банков, в частности, на нас. Наши регулирующие органы накладывают множество ограничений и требований в этой связи. Мы должны выдавать кредиты в той же валюте, в которой их привлекаем. То есть если у нас 60 процентов условно в долларах, мы и должны 60 процентов кредитов выдавать в долларах. Поэтому колебания курса на нас практически никак не отражаются. Касательно второго вопроса. Я понимаю, что вы наш клиент, и очень это ценю, но именно поэтому мы обязаны заботиться о вас. Я думаю, что будет гораздо хуже, если вы возьмете этот кредит, а потом не сможете по нему платить. Поэтому у нас существуют определенные нормативы, какой процент зарплаты люди могут более или менее спокойно откладывать для погашения кредита. Если вы под эти нормативы не подходите, то, скорее всего, обслуживание кредита будет для вас очень сложным. Мы проводили различные исследования и видим, к сожалению, что нередко люди оптимистично оценивают свои возможности. Особенно это наблюдается в последнее время, немало людей вкладывали средства в рынок недвижимости, он рос, люди зарабатывали, и у многих появилось ощущение, что это будет продолжаться бесконечно. Но так не будет, поэтому мы должны подходить к этому вопросу очень ответственно. Мы можем предложить кредиты в общем-то всем категориям людей, в том числе и с небольшим заработком, но просто сумма кредита будет адекватной. Это самое главное.

Вопрос к БТА: Я купила квартиру в строящемся микрорайоне «Сайран», застройщиком которого является строительная фирма «Куат». Я слышала, что «Куат» взял кредит в БТА, а теперь не может его вернуть. Вместе с этим многие строительные объекты «Куата» заморожены. Прокомментируйте, как собирается выходить из этого положения банк и что делать рядовым гражданам?

Татьяна, Алматы

Р.С.: Куат действительно у нас кредитуется, но ситуации с невозвратом или просрочкой по платежам нет, поэтому с точки зрения банка «Куат» продолжает оставаться нашим крупным и надежным клиентом. А заморожена стройка или нет - не могу прокомментировать, это вопрос больше к самому «Куату», но в любом случае общая рекомендация - не паниковать и не торопиться, потому как практика показывает, что любые суматошные движения и спешка в период нестабильности на рынке приводят к потерям.

Вопрос к АЛБ: В последнее время несколько банков подвели итоги полугодия и все говорят о высокой прибыли. Я считаю, что банки часть своих денег должны отдавать на социальные проекты. Должна быть социальная ответственность. В этом плане Альянс Банк что делает?

Олжас Нукеев, Алматы

Д.К.: Как и многие банки Казахстана, Альянс Банк занимался и занимается благотворительной деятельностью. Сейчас мы реализуем проект «Моя родина - Казахстан». Идея проекта в том, чтобы развивать знания о стране через очерки, статьи, фотосюжеты, которые собираются отовсюду. Мы также шефствуем над несколькими детскими домами.

О.Н.: У вас в итогах полугодия прозвучала фраза «адвокаты клиентов». Можно узнать, что это такое и чем они будут заниматься?

Д.К.: Такая категория госслужащих вводится в нашем банке для того, чтобы помогать клиентам, быть на их стороне и решать их проблемы. Эти сотрудники будут находиться в каждом отделении, но они не будут получать там зарплату. Они не будут зависимы ни от начальника отделения, ни от начальника филиала. Любой человек сможет обратиться к такому сотруднику, чтобы на месте решить текущую ситуацию. Если с его помощью разрешить проблему не удается, у адвоката будут полномочия обратиться вплоть до председателя правления. Мы условно назвали таких сотрудников адвокатами, чтобы была понятна суть этой должности.

Вопрос к БТА: По телевизору недавно говорили, что ипотечный кризис в любом случае неизбежен. Правда ли это?

Азамат, Капшагай

Р.С.: Нет, неправда.

Вопрос к АЛБ: Много пишут о финансовом кризисе, что он докатился до Казахстана, что наши банки отреагировали на него, повысив процентные ставки по ипотеке. Не кажется ли вам, что это несправедливая мера? Получается, что наши банки наживаются на своих клиентах. И справедливо ли было повысить в таком случае ставки по депозитам?

Денис, Алматы

Д.К.: Повторю, действительно банки повышают ставки по кредитам, исходя из того, что увеличивается стоимость фондирования. При этом у банков нет задачи наживаться на клиентах, это просто адекватная реакция на стоимость фондирования. Что касается стоимости депозитов, было бы правильно говорить о том, что раз уж повышается стоимость внешнего фондирования, то и внутренняя его цена (а депозиты - это тоже фондирование) должна расти. Тут я с вами согласен. Ставки по депозитам поднимутся. Насколько поднимутся и когда, я не знаю, время покажет. Но то, что поднимутся, это однозначно.

Вопрос ко всем участникам: Скажите, можете ли вы назвать черный список строительных компаний, с которыми банки работать не будут? Возможно ли такое, что банки откажутся от кредитования строительных компаний по уже начатому строительству? Если да, то как быть тем людям, которые вложили свои деньги и ждут жилье?

Виктор Седых, Алматы

Р.С.: Черного списка строительных компаний, которые банки финансировать не будут, не существует. И мы не планируем такой список создавать. Это наши клиенты, и мы несем перед ними такую же ответственность, как и перед вкладчиками. Поэтому на сегодняшний день такой постановки вопроса нет.

Д.К.: Нет списков ни общих для всех банков, ни для Альянс Банка в отдельности. У нас, собственно, и нет крупных строительных компаний.

А.Т.: У нас списка также нет. Мы являемся одним из крупнейших кредиторов строительной отрасли в Казахстане. Во-первых, все, что касается Казкома по тем объектам, строительство которых уже начато, мы финансирование не приостанавливаем, мы приостановили финансирование по новым объектам, и те средства, которые поступают на погашение ранее выданных займов, мы используем на кредитование недостроенных объектов. Это касается не только строительства, но и всех прочих секторов экономики. Инвестиционные кредиты выдавались не только строительным компаниям. Если какой-то завод строит дорогу, мост или что-то еще, это тоже строительство. Если говорим про жилищное строительство, мы по начатым объектам финансирование не приостанавливаем, не беспокойтесь.

Второе. По большинству сегментов, не считая разве что эконом-класс, у строительных компаний достаточно большой запас по прибыли. Поэтому, в принципе, большинство из них могут выдержать достаточно существенное падение цен на недвижимость. Просто сейчас все надеются, что этого не произойдет, а разговор идет больше об этом, а не о том, что строительные компании начнут рушиться. И последнее, что бы я хотел сказать, мы главным образом работаем с крупными компаниями, они обладают широкой известностью, опытом в строительстве, персоналом, диверсифицированными проектами и финансовыми потоками, и они будут в этой связи наиболее благонадежными. По отдельным элитным сегментам маржа строительных компаний часто была более 100 процентов. Все зависит от объекта, но, в принципе, если снизить цены даже вдвое, все равно не обанкротятся. По объектам эконом-класса маржа, конечно, меньше.

Вопрос к ККБ: Каким образом банк справляется с нехваткой ликвидности и может ли он назвать показатели ликвидности банка на этой неделе? И прокомментируйте слух о том, что ККБ продает свое участие в крупных строительных проектах, например, в «Мэриот». Соответствует ли это действительности?

Ботагоз Жуманова, Алматы

А.Т.: Существует множество нормативов ликвидности, и всем им мы соответствуем полностью. Я не буду тратить время, приводить их, но у нас большой запас по ликвидности. Она действительно пополняется, интересно, что вы осведомлены. Ликвидность банка сейчас не под вопросом. За это вы можете быть спокойны. Что касается слухов досрочного выхода ККБ из проекта, такие проекты, как «Мэриот» в Москве, - один из крупных проектов и очень успешных, которыми мы гордимся. Но такие проекты рефинансируются, погашаются, нам поступают средства от ранее выданных кредитов. Если этот процесс можно назвать выходом из проекта в Москве, то он является плановым, мы ожидали этого погашения. Сказать, что мы выходим из стратегических проектов, нельзя. Это просто плановые погашения, мы были и остаемся крупнейшими кредиторами экономики, в том числе и строительства, и от этого не отказываемся.

Б.Ж.: Назовите еще проекты, из которых выходите, чтобы понять, в каких проектах вы еще участвуете.

А.Т.: Примеров множество, я не буду тратить время, чтобы называть их все, у нас сотни тысяч выданных кредитов и постоянно что-то погашается. В общем-то, у ККБ не так много крупных кредитов за границей, львиная доля, порядка 90 процентов, выданы в Казахстане. Идут частично погашения в сельском хозяйстве, потому что началась выручка у сельскохозяйственных компаний, в том числе и экспортная. Погашений много, и в этой связи по вопросу ликвидности можно абсолютно не беспокоиться.

Вопрос к БТА: Почему Казахстанский фонд гарантирования депозитов выбрал ТуранАлем в качестве банка-агента для выплаты возмещений вкладчикам Валют-Транзит Банка? Как БТА удается совмещать выдачу кредитов своим клиентам и выплату возмещений клиентам Валют-Транзита?

Ольга Куприянова, Караганда

Р.С.: Выбрали нас в результате тендера, в котором участвовали и другие банки. Я считаю, потому, что мы смогли предложить хорошие условия, в частности, мы эти депозиты выплачивали без комиссионных, не зарабатывая на них. Во-вторых, наверное, сыграл роль наш опыт работы по выплате вкладчикам Наурыз-банка, которые мы закончили в 2006 году. По Наурыз-банку мы выплатили 680 млн долларов в эквиваленте, по Валют-Транзиту сумма гораздо больше. На сегодняшний день, а начали мы с конца марта, мы из 14 млрд уже выплатили 13 млрд 640 млн тенге.

Вопрос к БТА: Все кругом только и говорят о банковском кризисе, мол, люди спешат забрать свои деньги из банков. А я слышал, что Смагулов с Мажибаевым, наоборот, оформили депозиты в банке ТуранАлем. Они знают что-то больше, чем все остальные? Не верю, что эти люди захотели бы рискнуть своими накоплениями.

Р.С.: Ну, вероятно, они больше остальных разбираются в ситуации и финансах и не принадлежат к категории тех людей, которые руководствуются слухами. Я бы хотел один слух развеять. Говорят, что люди массово снимают депозиты в банках. На самом деле мы не наблюдали такого, я говорю за свой банк. Был небольшой период, когда депозиты пошли на спад, была паника, пик которой был где-то недели две назад. Было небольшое снижение депозитов, но в течение 10 дней все восстановилось. Поэтому разговоры о том, что все снимают депозиты, не соответствуют действительности. Второй слух - о связи повышения ставок и снижения объема кредитования с нестабильностью в банковском секторе. Никакой связи с тем, что банки снижают объемы кредитования и повышают ставки по кредитам, и возможностью банков отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками нет. Это две разные вещи. Если банк решил в условиях ограниченного фондирования повысить ставки и сократить темпы прироста кредитного портфеля, это вовсе не значит, что депозиторам этого банка что-то угрожает.

Вопрос к АЛБ: Что случилось с вашим банком? Почему вы перестали раздавать кредиты на автобусных остановках по паспорту и СИКу, у вас кризис?

Талгат, Алматы

Д.К.: Мы не раздавали, а выдавали. И что касается потребительских кредитов, там действительно нужен стандартный пакет документов: удостоверение личности, РНН и СИК. В случае, если кредит свыше 350 тысяч тенге, нужна еще домовая книга. Эти условия какими были, такими и остались.

Вопрос ко всем участникам: Какова доля недвижимости, приобретаемой через банки? Могут ли ставки по ипотеке уменьшиться до прежнего уровня, если финансовый кризис минует?

Борис Энтис, Алматы

А.Т.: Вроде по статистике 20-25 процентов. С точки зрения цен на недвижимость у нас есть внутренний взгляд на то, что будет происходить с недвижимостью в каждом районе, но мы не станем кому-то что-то рекомендовать, потому что точно это спрогнозировать никто не может. Повышаться цены на недвижимость вряд ли будут, либо стабилизируются, либо понизятся. Вопрос - насколько. Да и динамика везде будет разная, скорее всего.

Ставки по ипотеке понизиться до прежнего уровня теоретически могут, но я думаю, что как минимум в ближайший год, а может и больше, на международных рынках стоимость наших заимствований не вернется на прежний уровень.

Р.С.: Могут, конечно. Они неуклонно снижались все эти годы. Если сделать небольшой исторический экскурс, то мы увидим, что те ставки, которые сейчас вернулись на рынок, не так давно уже были, и они не считались грабительскими, народ их приветствовал. Потому что все зависит от того, в каком направлении мы движемся. Если в направлении понижения ставок, то клиенты воспринимают это с благодарностью, но не делают из этого большого шума. Как только ставки начинают обратное движение, сразу появляются едкие эпитеты. Ставки движутся в обе стороны - как на повышение, так и на понижение. Это рынок. В принципе, они могут вернуться на прежнее значение, это вопрос времени.

Д.К.: Я также думаю, что не раньше, чем через год, ставки могут вернуться к прежним размерам. Сейчас все зависит от поведения не столько банков Казахстана, сколько от поведения населения страны. Если все так и будут под влиянием слухов покупать телевизоры и класть мешками доллары под матрацы, то и показатели будут ухудшаться, а за этим смотрят инвесторы. Если рейтинги наши будут повышаться, то в будущем стоимость заимствований будет уменьшаться. Все это время так и было. Сейчас произошла коррекция, к этому нужно отнестись с пониманием и приложить усилия для того, чтобы вернуться в то состояние, которого мы достигли.

Вопрос ко всем участникам: Будут ли повышаться ставки по ранее заключенным договорам? И если да, то насколько это законно?

Тимур, Астана

А.Т.: У нас не будут, хотя теоретически такая возможность заложена в договорах. В случае резкого изменения на рынке у банка есть право повысить ставки, но мы этим никогда не пользуемся.

Д.К.: У нас то же самое.

Р.С.: Аналогично. Повышение ставок должно обосновываться какими-то объективными причинами. Поэтому незаконного повышения ставок не будет.

Вопрос к БТА: Мы продаем дом, а БТА оформляет ипотеку уже 4,5 месяца. Терпение уже лопается, неужели БТА так работает?

Талгат, Кандагач

Р.С.: Долгое оформление ипотеки может быть связано только с одним - неполное предоставление документов.

Вопрос к ККБ: Слышал, что ваш банк перестал выдавать кредиты для малого бизнеса?

Ильяс, Костанай

А.Т.: Мы продолжаем выдавать розничные кредиты и для малого бизнеса. Это те кредиты, по которым было наименьшее количество изменений, они стратегически важны для нас. Кредитовать малый бизнес мы продолжаем в полном объеме.

Вопрос ко всем участникам: Вы говорите, что ставки не такие грабительские. На Западе кредитуют под 3-4 процента, а у нас под 15. Разве это не грабеж?

Александра Алехова, Алматы

Р.С.: Давайте тогда будем сравнивать и депозитную базу, какие проценты по депозитам платят на Западе и какие у нас.

А.А: Но не у всех есть депозиты, кто хотел бы взять кредит. Поэтому ставки по депозитам многих заемщиков не интересуют.

Р.С.: Может быть, не очень удачная в нынешних условиях параллель, но возьмите хлеб. Его основная стоимость зависит от цены на муку. Все остальные затраты фиксированные и легко просчитываются - на электроэнергию, на зарплаты и дистрибуцию. Но если мука подорожает в два раза, что будет с хлебом? Пекарня будет работать себе в убыток и держать цену или она поднимет ее? Для нас и депозиты, и внешнее фондирование - та же мука. Если говорить о ставках на ипотеку на Западе, я считаю, что мы достаточно быстро вышли на параметры по срокам. Мы вышли на 20-летнее кредитование, о чем еще 10 лет назад никто и не мечтал. 10 лет назад сложно было получить кредит на 3 года. Сейчас мы за короткий период времени вышли на такое долгосрочное кредитование. Ставка при этом продолжала снижаться, но она может снижаться до определенного уровня, ведь банки не могут работать себе в убыток. Во многом она снижалась за счет внешнего фондирования, которое за счет наших депозитов дешевле и длиннее. Когда подорожало внешнее фондирование, мы вынуждены поднять ставки. Почему я не согласен с определением «грабительские»? Потому что решение о приобретении жилья и об улучшении жилищных условий - это решение, которое можно отложить, а можно реализовать, взяв кредит под большие проценты. Переехать в новое жилье, а потом ломать голову, как за него рассчитываться. Если бы не было снижения, то сегодня ставка в 20 процентов никого бы не пугала. Мы планомерно ее снижали, дошли до уровня 12 процентов годовых. В долгосрочной перспективе, думаю, мы выровняемся с западными ставками и по фондированию, и по размещению, а пока так.

А.Т.: Ставки 3 процента по ипотеке существовали в тот момент, когда LIBOR был в районе чуть больше 1 процента. Сейчас LIBOR составляет 5 процентов, а был момент, когда чуть ли не до 6 подскочил. Я вас уверяю, что сейчас на Западе не под 3 процента, а под 7-8 процентов кредитуют. Второе. На Западе существует другая модель кредитования. Эту разницу нужно понять. У нас банки зарабатывают главным образом за счет процентов. То, что зарабатывается за счет комиссий, с точки зрения дохода банков не очень существенно. На Западе наоборот. Там банки почти не зарабатывают на процентах, но постоянно берут множество разных комиссий. Чуть шевельнулся - комиссия. Поэтому это немного обман зрения. И последнее, риски в США и в Казахстане - две большие разницы. У нас, к сожалению, пока недостаточно информации о клиентах, возможность идентифицировать клиента не столь хороша. Вы же видели наши удостоверения личности, по фотографии можно опознать человека? Не всегда. Есть у нас возможность получить быстро информацию о судимостях и другом? Банки находят способ оценить риски, но рисков немного больше, потому и ставки больше. Банки закладывают больший объем потерь при кредитовании, чем в США.

Ирина САВЕЛЬЕВА, Александра АЛЕХОВА, Алматы

Источник: Газеты «Литер» (https://www.liter.kz)