02.07.2008

Повышение ставок по выданным кредитам

Количество жалоб в Агентство по финансовому надзору со стороны заемщиков растет. В апреле зафиксировано 108 обращений. В мае эта цифра снизилась до 100. Регулятор отмечает, что в подавляющем большинстве случаев речь идет о пересмотре банковских ставок по ранее выданным кредитам.

Глава Агентства по финансовому надзору (АФН) Елена Бахмутова обратила внимание банкиров на то, что жалоб, связанных с односторонним увеличением кредитных ставок, становится все больше. «Если повышаются ставки по вновь выданным кредитам, это добавляет устойчивости банкам. Но если раньше банки избирательно время от времени шли на повышение ставок, то сейчас эта тенденция нарастает, что добавляет неопределенности среди заемщиков, особенно если речь идет об ипотечных кредитах», - сообщила она.

По оценке г-жи Бахмутовой, повышение ставок по ранее выданным кредитам должно происходить только в самых крайних случаях. По ее словам, банкиры должны заботиться о своих заемщиках. Вместе с тем она обратила внимание на тот факт, что клиенты банков при подписании договоров с банками «не всегда вдавались в подробности» и в связи с этим сами предоставили право банкам пересматривать ставки без предупреждения. «Это характеризует инвестиционную грамотность нашего населения, - отметила г-жа Бахмутова. - В связи с этим возникает вопрос: какие объяснения по ставкам банки давали заемщикам при заключении договоров?» Глава АФН предположила, что разъяснениями никто себя особо не утруждал.

Председатель правления БТА Банка Роман Солодченко призвал заемщиков более внимательно читать договоры. Также он обратил внимание на то, что у нас не существует монополии на деньги, есть конкуренция между финансовыми институтами. «Если банки повышают ставки заемщикам, самым их большим риском является потеря клиентов. Слава богу, банков у нас много. И если один банк повысил ставки, всегда найдется другой, в котором процент остался прежним - можно пойти и перекредитоваться», - подчеркнул он.

Директор департамента розничных продуктов АТФБанка Шухрат Садыков в беседе с «&» согласился, что рефинансирование ранее выданных кредитов является выходом из ситуации. Но вместе с тем он напоминает, что перекредитованием занимаются только те банки, которые не испытывают проблем с ликвидностью, а подобных игроков сегодня можно пересчитать по пальцам. Представитель АТФБанка посчитал для «&», как изменилась ситуация для заемщика после того, как ему повысили ставку. Так, по его словам, кредиты для тех, у кого дыры в договоре позволяли увеличить ставку, подорожали минимум на 2%. «Если зарплата заемщика год назад составляла $1200, он получил ипотеку на сумму $70 тыс. при годовой ставке 13,5% на 25 лет, то ежемесячно он выплачивал $845. Оставшиеся $355 он тратил на коммунальные платежи, еду, одежду и так далее. Однако после того как банк повысил ставку на 2%, ежемесячные выплаты увеличились на $100 - до $945. Соответственно, это сказалось на кошельке заемщика, которому, несомненно, сложнее прожить на $255 в месяц». Даже если заемщику повысили зарплату на $100, говорит г-н Садыков, это мало ему поможет, поскольку из-за роста инфляции, которая в прошлом году составила более 18%, деньги обесцениваются. Как полагает эксперт, нынешняя ситуация научит потребителей относиться более внимательно к подписанию договоров и более консервативно - к тратам. В будущем, по его мнению, подобного ажиотажа вокруг кредитов уже не случится: «Карнавал не длится долго. Сейчас мы входим в более спокойную фазу. Банки будут улучшать эффективность своей работы, оптимизировать расходы, улучшать клиентоориентированность».

Аналитик Института экономических исследований - Центральная Азия Бахтияр Бакас уулу считает, что повышение ставок по выданным кредитам приведет к печальным последствиям как для банков, так и для клиентов. По его мнению, в нынешних условиях обслуживание долгового бремени тяжелым грузом ложится на плечи заемщиков. В итоге все может закончиться тем, что до критических отметок вырастет число безнадежных кредитов. Эксперт напоминает, что на 1 июня 2008 года задолженность ссудного портфеля по основному долгу и начисленному вознаграждению составила, по данным АФН, $1,7 млрд. На 1 января 2008 года она была почти в два раза меньше - $977,1 млн. При этом г-н Бакас уулу не исключает, что вскоре может произойти дальнейшее повышение ставок по ранее выданным кредитам. «Хотя в целом банки понимают нежелательность данного шага», - делает поправку он.

Президент Общественного объединения по защите прав потребителей «Адал» Артык Сейткалиева сообщила «&», что пока никто не обращался в эту организацию с жалобами на пересмотр процентной ставки в сторону повышения по выданным кредитам. «У нас были жалобы на кредитование, но обращения касательно процентных ставок не было. Наши потребители вообще редко обращаются с жалобами. Возможно, они даже и не осведомлены о своих правах», - говорит она. По ее мнению, несмотря на то, что в договоре предусмотрен пункт о повышении ставки в одностороннем порядке, юридически это можно опровергнуть. «Необходимо просмотреть такие договоры с банками. Все зависит от того, как прописано условие. Если они ущемляют права заемщика, можно обратиться с иском в суд», - резюмирует г-жа Сейткалиева. Правозащитник Сергей Уткин не припоминает ситуаций, когда заемщики пытались опротестовать решение банка касательно повышения ставок. Однако он полагает, что можно попытаться изменить в судебном порядке решение финансовых институтов: «Банки все риски, которые у них есть, переложили на своих клиентов. Думаю, можно с ними «пободаться» в части того, что условия ими пересматриваются в одностороннем порядке», - сказал юрист. Как и г-жа Сейткалиева, он не исключает появления в будущем подобного прецедента. Глава «Адала» считает, что такой случай станет показательным для всего общества.

Мнение

Главный научный сотрудник Института мировой экономики и политики при Фонде первого Президента Канат Берентаев

Из чего складывается процентная ставка по кредиту? Она зависит от уровня инфляции, ставки рефинансирования и маржи. Если ставка рефинансирования составляет 10,5%, а инфляция сейчас 13-14%, маржа - 3-4%, то ставка будет составлять 20%. К тому же есть риски, что появятся безнадежные кредиты. Поэтому банки подстраховываются и еще 1-2% набрасывают сверх этого, чтобы компенсировать потерю подобных кредитов.

Однако необходимо понимать, что договор, который подписывает клиент с банком, опротестовать в будущем невозможно, заемщик беспомощен. Банк - это организация, которая работает ради прибыли, и если она будет упускать свою маржу из-за того, что заемщики беспомощны, то получится чистейшей воды благотворительность. Ни один банк на это не пойдет. В этом вопросе существует две стороны. Во-первых, банки - это кредитные организации, которые располагают хорошей юридической службой, они подстрахованы на все случаи жизни, чтобы сохранить свою прибыльность. Во-вторых, простые заемщики имеют привычку не вдаваться в тонкости документов. Сужу по себе: например, договор с пенсионным фондом я так до конца и не дочитал.

В принципе, если банки не нарушают закон, они формально этот договор соблюдают. Здесь нет никаких нарушений, если не говорить об этических нормах. А если эти нормы не нарушают никаких уголовных норм или законодательство, то призвать к ответственности невозможно.

Другое дело, что государство могло бы пойти на понижение ставок по кредитам вообще. Оно могло бы снизить ставку рефинансирования и отказаться от дорогой модели уменьшения инфляции. У нас в основе макроэкономики заложена монетарная модель. По моему мнению, борьба с повышением инфляции за счет монетарных факторов, то есть сжатия денежной массы, повышения ставки рефинансирования, уменьшения предложения денег, не совсем правильная. Сейчас, наоборот, необходимо постараться стимулировать денежное предложение, чтобы отвечать требованиям реального сектора. Таким образом, многое в решении этого вопроса зависит от правительства.

Эксперт

Заместитель председателя правления Цесна Банка Марс Алдашов

С заемщиками банки работали, работают и будут работать. Этому вопросу из года в год уделяется все большее внимание. Посткредитная деятельность также играет все большую роль в работе банков. Однако все это не помогает избежать одностороннего повышения ставок, поскольку банкам сегодня невозможно избежать этого шага. Маржа должна сохраняться, стоимость же ресурсов значительно выросла. Поэтому сколько бы ни проводилась работа с заемщиками, на самом деле повышение процентных ставок - это необходимость, позволяющая сохранить финансовым институтам хотя бы минимальную прибыль, остаться финансово устойчивыми.

Что касается рефинансирования, все знают, что ресурсы, которыми оперировали банки, являются кратко- и среднесрочными, в то же время выдавалось много долгосрочных займов. И если сейчас идет какое-то перекредитование, то уже по более дорогой ставке, чем прежде. Достаточно посмотреть на то, по какой ставке размещают сейчас свои средства пенсионные фонды и по какой они это делали год назад.

К вопросу о юридической грамотности - думаю, заемщики и в будущем не станут уделять большого внимания содержанию договоров и будут подписывать то, что им подсовывают. Во всяком случае, в ближайшие два года не стоит особо надеяться, что отношение к данному вопросу как-то изменится. Несомненно, тут необходимо проводить определенную работу, чем, кстати, сегодня и занимается Агентство по финансовому надзору. Вообще, в Казахстане регулятор уделяет много внимания вопросу защиты прав потребителей. Так, например, согласно требованию АФН банкам необходимо размещать информацию об эффективной ставке в договорах, рекламных носителях. Казахстан одним из первых среди стран СНГ внедрил у себя это правило. В России, например, совсем недавно начали предъявлять такого рода требования.

Хотел бы отметить: некоторые банки говорят, что они не поднимают ставки. На самом деле эти утверждения не соответствуют действительности, и повышение наблюдается. Не исключаю, что произойдет вторая волна увеличения банковских ставок. Но для тех финансовых структур, которые уже сделали это, повторно поднять планку будет сложно. Другое дело, что остались еще категории заемщиков, которым проценты не подняли. Вероятно, они-то и столкнутся с новой волной. На рынке еще остаются банки, которые не провели повышения, но, как я убежден, и они в конечном итоге придут к этому. Не жду этого лишь от АТФБанка.

Айнура Каргалинова

Источник: Делового еженедельника «Бизнес&Власть» (https://www.and.kz)