Особенности законодательного регулирования переуступки прав требования по проблемным кредитам (А. Мухамбекова, Старший юрист Департамента «Финансы и ценные Бумаги» ТОО «Юридическая фирма «GRATA»)

20.07.2010

Особенности законодательного регулирования переуступки прав требования по проблемным кредитам

В последние годы вместе с развитием банковского сектора Казахстана, увеличилось количество кредитов с непогашенной задолженностью заемщиков, выданных кредитными организациями и банками Казахстана. В связи с усложнившимися условиями финансирования на международных рынках у многих казахстанских банков и кредитных организаций назрела необходимость поиска финансовых поступлений на внутреннем рынке Казахстана. Старший юрист, Департамента «Финансы и ценные Бумаги» ТОО «Юридическая фирма «GRATA» А. Мухамбекова обращает ваше внимание на определенный требования законодательства.

Одним из таких потенциальных источников финансирования на внутреннем рынке явилось создание Фонда стрессовых активов, который предположительно собирается выкупать определенный пакет проблемных кредитов у казахстанских банков.

В связи с чем, при оформлении приобретения проблемных кредитов потенциальным продавцам (цедентам) и покупателям (цесссионариям) необходимо учесть определенные факторы и соблюсти требования законодательства.

Помимо финансовой оценки переуступки прав по кредитам законодательством устанавливаются определенные правовые требования к такой переуступке. Так, с правовой точки зрения, при переуступке прав по кредитному портфелю необходимо определить объем переуступаемых прав, принадлежащих кредитору, проверить допускается ли по казахстанскому законодательству и по стандартной кредитной документации банка переуступка тех или иных прав.

Так, например, в стандартный объем прав банка - кредитора обычно входят следующие права по кредитному договору:

право на получение основного долга;

право на получение вознаграждения за пользование предметом займа.

Однако помимо вышеуказанных прав стандартный кредитный договор казахстанских банков также включает права на получение вознаграждений за следующие услуги:

за организацию кредита;

за рассмотрение заявки на кредит;

за выдачу кредита (обналичивание);

за открытие ссудного счета.

Если кредит выдан в иностранной валюте, то банк также взимает вознаграждение за конвертацию валюты, в случае погашения кредита в национальной валюте. Данный вид услуг по конвертации является лицензируемым видом деятельности, который банк осуществляет на основании соответствующей банковской лицензии.

В зависимости от выбора потенциального покупателя проблемных долгов (цессионария), переуступка прав по проблемным кредитам может предусматривать сохранение за цедентом (продавцом прав) определенного вида банковских услуг, связанных с обслуживанием проблемных кредитов. Например, после непосредственной переуступки прав требований по проблемным кредитам банк-цедент может продолжать осуществлять сервисное обслуживание проблемных кредитов путем принятия и перевода платежей от заемщиков на соответствующие счета цессионария, конвертирования платежей в валюту переуступленного кредита и т.д. Таким образом, некоторые права на вознаграждение за отдельные услуги, связанные с обслуживанием кредита, банк-цедент сохраняет за собой.

Законодательство Казахстана не предусматривает каких-либо ограничений на переуступку прав на получение вознаграждения от лицензируемого вида деятельности в случае, если банк-цедент продолжает осуществлять сервисное обслуживание кредитов после их переуступки. Банк может продолжать осуществлять конвертацию валюты, а вознаграждение от такой конвертации будет получать цессионарий, если это будет предусмотрено договором о переуступке прав.

Общее правило кредитования банками второго уровня, закрепленное в Законе РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», предусматривает кредитование под определенное обеспечение. Как правило, банки второго уровня в качестве обеспечения принимают право залога на недвижимое и движимое имущество, поскольку в соответствии с пруденциальными нормативами, установленными Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, такое обеспечение является наиболее ликвидным.

Законодательно установленное правило о перемене лиц в обязательстве гласит, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неполученное вознаграждение (интерес). Таким образом, при переуступке прав требований по проблемным кредитам, вместе с ними переходят и права на обеспечение, предусмотренное по каждому уступаемому кредиту.

Исходя из вышеуказанной нормы, также необходимо определить какие права на получение вознаграждения были реализованы банком-кредитором к моменту переуступки прав требований по проблемным кредитам, а какие нет. Так, например, в большинстве схем финансирования многие казахстанские банки взимают вознаграждение за выдачу кредита, за организацию кредита сразу же, вычитая их из суммы кредита при выдаче кредита заемщику. Таким образом, на момент переуступки прав некоторые права требования банка по кредитному соглашению на отдельные виды вознаграждений могут быть уже реализованы.

В случае если выкуп проблемных кредитов будет производиться путем заключения договора факторинга - договором финансирования под уступку денежного требования, то в договоре факторинга необходимо закрепить право последующей уступки денежного требования за цессионарием. Отсутствие такого прямого указания в договоре факторинга влечет ограничение прав цессионария на последующую уступку третьим лицам.

Помимо правовых аспектов покупки проблемных кредитов необходимо учитывать также технические аспекты переуступки, такие как перерегистрация договоров залога на нового залогодержателя в органах юстиции и т.д.

В случае оформления приобретения проблемных кредитов, рекомендуется обратиться к независимому юридическому консультанту, который может выполнить следующие функции:

анализ кредитной документации на предмет определения объема переуступаемых прав для последующего включения в договор цессии;

экспертиза правильности заключения кредитных договоров и договоров обеспечения к ним (залога, гарантии и т.д.);

составление юридического заключения по портфелю проблемных кредитов, которое впоследствии может быть показано потенциальным инвесторам и другие виды услуг.