Обеспечить исполнение обязательств. Залог и гарантия (Э. Исаева, судья районного суда № 2 Ауэзовского района г. Алматы)

04.10.2014

Обеспечить исполнение обязательств

Эльмира ИСАЕВА, судья районного суда № 2 Ауэзовского района г. Алматы

Среди рассматриваемых гражданскими судами дел примерно половину занимают банковские споры, связанные с вопросами исполнения кредитных обязательств перед банками.

Как известно, основные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств - залог и гарантия. К сожалению, нередки случаи, когда для получения крупной суммы денег недобросовестные лица уговаривают своих знакомых или родственников оформить кредит в банке на свое имя, выступить гарантами или залогодателями, уверяя, что это лишь формальность, а всю ответственность по исполнению обязательства будут нести они или кредит будет погашен за счет залогового имущества. Граждане подписывают кредитный договор или гарантийное соглашение, не осознавая степени ответственности. Спустя какое-то время приходится обращаться в суд с иском о признании договора кредита, залога, договора гарантии недействительными.

Так, в районный суд №2 Ауэзовского района г. Алматы обратились гр. С., ее сестра и супруг с иском о признании договора купли-продажи, договора займа, залога и их регистрации недействительными. Судом установлено, что по просьбе их родственника они согласились временно оформить на себя договор займа в банке для приобретения дома и земельного участка под залог. Все было в рамках их договоренности, пока родственника не задержали и не привлекли к уголовной ответственности по заявлению третьих лиц. Истцы решили оспорить заключенные договоры после того, как банк, не дождавшись ежемесячного платежа от истцов, подал на них в суд иск и получил решение о взыскании суммы долга.

Суд отказал в удовлетворении исковых требований гражданки С. и ее родственников, поскольку лицо, осознанно идущее на нарушение закона при совершении сделок, в последующем не имеет права их оспаривать. Истцы оформили кредитный договор, получили деньги, затем передали их своему родственнику на условии, что он будет нести ответственность по их возврату. Таким образом, С. и ее родственники пошли на обман по отношению к банку с целью незаконного получения денег.

Согласно ст. 299 ГК РК залог - один из способов обеспечения исполнения обязательств, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель). Залог предприятий, зданий, сооружений, квартир, прав на земельные участки и другого имущества (ипотека) регулируется Законом РК «Об ипотеке недвижимого имущества». Сфера практического применения залога сводится, главным образом, к обеспечению договорных обязательств, а среди них - к договорам банковского займа.

Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), обладающее товарной стоимостью, за исключением: вещей, изъятых из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законодательными актами. Помимо этого предметом залога могут быть деньги, которые размещаются в банке.

Имущество, являющееся предметом залога, обычно должно быть индивидуально определенным. Отсутствие индивидуализации предмета залога (адрес, наименование, площадь, технические характеристики, год постройки и ввода в эксплуатацию, заводской номер, процент износа и др.) может явиться основанием для оспаривания договора залога в суде.

Кредитор должен иметь уверенность в ликвидности залога, то есть в возможности реализации заложенного имущества в случае неисполнения должником обязательства.

Некоторые банки в договорах залога предусматривают условия о замене предмета залога в случае утраты, повреждения, уничтожения и уменьшения стоимости залогового имущества, а также передачу залога в заклад. Закладом называется вид залога, при котором заложенное имущество передается залогодателем во владение залогодержателя.

Так, в суд обратился банк с иском к П. и О. о замене залога на заклад, о выселении их из квартиры, мотивируя свои требования тем, что заемщик П., он же залогодатель, гарант в спорной квартире не проживает, и его местонахождение неизвестно. В связи с этим отсутствует возможность продажи квартиры во внесудебном порядке. Однако в квартире проживают посторонние лица, которые добровольно не желают ее освобождать.

Банк посчитал целесообразным заменить залог на заклад, который давал возможность сдавать квартиру в аренду и получать от этого доход, с последующим направлением полученной суммы на погашение кредита. Данные требования удовлетворены в полном объеме.

В процессе исполнения судебных решений также возникают споры, связанные с нарушениями процедуры торгов, несогласием заемщиков с оценкой имущества, предлагаемого к торгам.

Так, гражданка И. обратилась в суд с иском к банку о признании недействительным протокола торгов, мотивируя свои требования тем, что она не была извещена надлежащим образом о назначении торгов и дате их проведения.

В ходе рассмотрения данного спора судом установлено, что в уведомлении о проведении торгов, согласно выводам почерковедческой экспертизы, отсутствует подпись И. Более того, на дату вручения уведомления И. имела удостоверение личности, номер и серия которого не соответствовали аналогичным данным, указанным в оспариваемом уведомлении.

Судебная практика показывает, что банки для увеличения спроса на свои услуги и продукты, а заемщики, стремясь во что бы то ни стало получить кредит, допускают поспешность, ошибки при оформлении документов, что порождает судебные споры. К примеру, в судебной практике часты иски о признании договоров залога имущества недействительными ввиду отсутствия согласия супруга (-и) на передачу в залог имущества, являющегося общей совместной собственностью супругов. Также часто встречаются иски о признании недействительным договора залога, заключенного от имени директора ТОО без согласия его участников.

Как видим, виды банковских споров различны, и их количество с каждым годом растет. И банки, и заемщики все чаще обращаются в суды за разрешением спорных ситуаций. В связи с этим хотелось бы дать совет и тем, и другим. Банкам необходимо в каждом конкретном случае грамотно страховать свои риски, проверять полномочия лиц, представляющих юридические лица, при необходимости изучать положения учредительных документов. Благодаря ответственному и взвешенному подходу, можно уменьшить число споров с клиентами. В свою очередь, заемщикам также следует быть осторожными, взвесить все «за» и «против» прежде, чем брать кредит или выступать поручителем для того, чтобы впоследствии не пришлось обращаться в суд в случае собственной неплатежеспособности или нежелания родственника, для которого был взят кредит, платить по счетам.