Плохая кредитная история не мешает получить новый заем в банке

21.10.2014

Вопрос репутации. Плохая кредитная история не мешает получить новый заем в банке

Одно из условий получения кредита заемщиком - положительная кредитная история. Однако Казахстан - антилидер по количеству плохих кредитов. По итогам 1 полугодия 2014 года, банковский сектор РК накопил 5,4 трлн тенге «плохих» кредитов. Портфель по работающим кредитам составил 9,2 трлн тенге. Как оказалось, банки готовы выдавать новые кредиты плохим заемщикам, но на более жестких условиях.

«Кредитная история - это важный показатель, который Банк обязательно учитывает при выдаче клиенту нового кредита, либо при обращении за очередным траншем в рамках открытой кредитной линии, либо при обращении за изменением условий договора займа по действующему кредиту» - сообщила Kursiv.kz начальник отдела залоговых кредитных продуктов ДБ АО «Сбербанк» Сауле Елеуова.

«Наличие хорошей кредитной истории очень важно для заёмщика, - подтвердил начальник управления портфельной отчетности департамента кредитных обязательств и взысканий ДБ АО «Банк Хоум Кредит»Андрей Граб. - История использования кредитных продуктов и качество обслуживания долга имеют решающее значение при принятии решения о выдаче нового кредита. От качества кредитной истории клиента, также, часто зависит какую сумму кредита и на каких условиях банк может одобрить».

По мнению начальника отдела по работе со СМИ и общественностью «Казкоммерцбанка» Сергея Чикина, для поддержания хорошей кредитной истории необходимо вносить ежемесячный платеж заранее, так как даже один день просрочки может быть зафиксирован в вашей кредитной истории как несвоевременный платеж. «Если в жизни возникли непредвиденные обстоятельства, не позволяющие внести очередной ежемесячный платеж, то лучше всего сообщить о сложившихся трудностях банку, предложить план действий для того, чтобы пересмотреть и стабилизировать график платежей и т. п.» - советует он.

Заемщик с хорошей кредитной историей может получить кредит практически в любом банке или кредитном учреждении, считает г-н Чикин, так как положительный характер кредитной истории служит некоей гарантией банку, что кредит будет погашен вовремя и при отсутствии просрочек. Тем не менее, банки могут предоставить кредит и заемщику с негативной кредитной историей, но в этом случае сумма кредита и срок погашениябудут небольшими, а процентные ставки на порядок выше. Напротив, в международной банковской практике хорошая кредитная история может даже обеспечить клиенту пониженную, обычно на 1-2 пункта, процентную ставку. Более того, добросовестному клиенту предлагаются более выгодные условия кредитования, большая сумма кредита и на длительный срок.

Плохая кредитная история

Банки и финансовые организации самостоятельно принимают решение о предоставлении кредита в соответствии со своими внутренними процедурами и политикой кредитования. У каждого банка свои критерии оценки кредитной истории. «Как правило, если человек допускал просрочку платежа свыше 90 дней, то он является нежелательным клиентом для любого банка» - пояснил Начальник управления риск-менеджмента Евразийского банка Александр Пильганский.

Каждый банк сам определяет для себя приемлемое и неприемлемое количество просроченных дней. Единые требования со стороны регулятора Национального Банка РК отсутствуют. «В большинстве случаев, если просрочка по кредиту составляет до 7-10 дней, в банке она рассматривается, как «техническая» просрочка. Т.е. возможно клиент болел в этот период, был в отъезде и так далее, и банк относится к этому с пониманием» - разъяснила Сауле Елеуова.

«Относительно качества наш банк принимает во внимание сумму предыдущих просрочек и их длительность. Например, просрочка в 25 тенге и подобные суммы будут считаться техническими и не окажут влияние на решение банка. Просрочки до 7 или 30 дней так же не рассматриваются как существенные. И наконец, наличие текущих просрочек по обслуживаемому кредиту является безусловной причиной для отказа в предоставлении еще одного займа» - объяснил директор по розничным рискам АО ДБ «Альфа-Банк» Алексей Жуков.

Г-н Граб считает, что даже наличие одного факта длительной просрочки по платежу может существенно повлиять на принятие решения о предоставлении нового кредита.

Сергей Чикин не рекомендует допускать и одного дня, так как он может быть зафиксирован в вашей кредитной истории как несвоевременный платеж.

Пресс-служба BankRBK сообщила Kursiv.kz: «просроченная задолженность сроком выше 30 календарных дней свидетельствует о плохой кредитной истории».

Просрочки хорошие и плохие

«Сложно сказать, что хуже, в любом случае просрочка не есть хорошо, и свое влияние на решение оказывает, - отметил г-н Чикин. - Однако банк все же готов идти навстречу даже тем клиентам, у которых имеется просрочка 2-3 дня в несколько месяцев (не много, естественно). Такие минимальные просрочки допускаются, так как банк понимает, что бывают всякие жизненные ситуации и готов войти в положение клиента».

При оценке кредитной истории банки часто могут не принимать во внимание так называемые технические просрочки (2-3 дня). Но если количество таких просрочек большое, то банк может трактовать это как негативный фактор, характеризующий слабую платёжную дисциплину клиента. «В тоже время, если просрочка была длительной, то это будет однозначно воспринято как негативный признак» - подчеркнула Сауле Елеуова.

Такого же мнения и г-н Жуков: «несколько дней просрочки, как правило, не является существенным негативным фактором, а вот длительные просрочки на большие суммы могут стать причиной отказа. Таким образом, возможностей получить кредит в первом случае для заемщика все-таки больше».

«Многие банки не выдают кредиты тем, кто допускал даже малейшие нарушения платежной дисциплины, но есть финансовые организации, у которых более лояльная кредитная политика. Ежемесячные просрочки в 2-3 дня могут быть связаны с тем, что график платежа по кредиту не совпадает с датами получения заработной платы. В данном случае, необходимо обратиться в свой банк за корректировкой графика платежей по займу. Если же у заемщика имелись значительные просрочки по несколько месяцев, то кредитную историю необходимо улучшать положительными показателями по новым кредитам. Необходимо оформить небольшой кредит и аккуратно и своевременно вносить платежи по нему» - посоветовал Александр Пильганский.

Г-н Пильганский напомнил, что условия кредитования для клиентов, допускавших просрочку, могут быть жестче, чем для клиентов с хорошей кредитной историей, ведь банк, предоставляя кредит заемщику, допускавшему в прошлом просрочки, больше рискует, поэтому и процентная ставка может быть выше. Не исключается, что банк попросит предоставить залоговое обеспечение, поручителя с высоким уровнем платежеспособности или иные гарантии погашения задолженности.

Кредитная история во всей своей длине

«В большинстве случаев в Банке Хоум Кредитво внимание принимается кредитная история клиента за последние5 лет, - сказал Андрей Граб, - но когда речь идёт о большой сумме кредита во внимание принимается вся кредитная история».

В «Альфа-Банке» учитывается период кредитной истории за последние 2 года.«Все зависит от продукта и типа заемщика. Для зарплатных клиентов этот период меньше, для внешних клиентов мы берем более длительный период. Общий принцип таков, что мы рассматриваем последние 24 месяца обслуживания долга. Как правило, именно такой срок позволяет наиболее объективно оценить кредитную дисциплину и финансовое положение заемщика» - объяснил Алексей Жуков.

В таких банках, как Сбербанк, Евразийский, RBKбанк рассматривает кредитную историю с момента ее появления у клиента. При этом история своевременности погашения займов за последний период анализируется более тщательно.

Кризис 2007-2008 испортил кредитные истории

«Кризис 2007-2008 годов действительно серьезно испортил кредитные истории многим потребителям банковских услуг, однако, как уже сказано выше, существует возможность улучшения своей кредитной истории, - отмечаетг-нПильганский. - Такое улучшение возможно, только если заемщик контактирует со своим банком, сообщает о проблемах в оплате ежемесячных взносов, предпринимает попытки погашать просроченную задолженность, просит скорректировать график платежей с учетом своих денежных потоков и т.д. С такими клиентами банк продолжает сотрудничество, в том числе предлагая новые продукты».

«Как правило, клиенты,допустившие длительные просрочки могут рассчитывать на получение кредита на маленькую сумму и на короткий период либо на получение кредита обеспеченного качественным залогом» - заключил г-н Граб.

По этому случаю Алексей Жуков привел пример:«если после дефолта или длительных просрочек по займу в период 2007-2008, человек в дальнейшем получал и успешно погашал кредиты, то получение займа возможно. И наоборот, если с момента дефолта он не получал кредитов и его кредитная история закончилась длительными просрочками или продажей долга в коллекторскую компанию, получить кредит маловероятно».

В пресс-службеRBK добавили, чтодлительная просрочка в период кризиса 2007-08 годов не говорит о том, что клиент не сможет получить кредит. Банк рассматривает подобные заявки в индивидуальном порядке, выявляет причины, по которым были допущены просрочки, была ли погашена в конечном итоге просроченная задолженность, брал ли клиент дополнительные кредиты после допущенной просрочки и принимает решение на коллегиальном органе.

Автор: Берик АККОЗОВ

Источник: Делового еженедельника «КУРСИВъ» (https://www.kursiv.kz)