Сравнительно-правовой анализ регулирования потребительского кредитования (опыт Европы, России и Казахстана) (Баишев Руслан Жолымбетович, докторант Евразийской юридической академии имени Д.А. Кунаева, магистр права)

11.07.2022

Сравнительно-правовой анализ регулирования потребительского кредитования

(опыт Европы, России и Казахстана)

Баишев Руслан Жолымбетович,

докторант Евразийской юридической академии

имени Д.А. Кунаева, магистр права,

Республика Казахстан, г. Алматы;

е-mail: aselbai82@mail.ru

Введение

Современные условия снижения глобальной экономической активности, вызванные пандемией коронавирусной инфекции, недостатка ликвидности национальных экономик, повлекли спрос на кредиты, в том числе и в потребительском секторе, наиболее ярко отражающем экономический уровень жизни населения в целом.

Как информирует Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, на 01 января 2021 года, объем потребительских кредитов составил 4 542,7 млрд. тенге (789,1 млрд. рублей по курсу ЦБ РФ на 19.07.2021 г.), с долей 28,8% от ссудного портфеля банков второго уровня, а увеличение с начала 2020 года составило - 4,0%¹.

Депутат Мажилиса Парламента Республики Казахстан, руководитель парламентской фракции Народной партии Айкын Конуров, в одном из своих выступлений обратил внимание на то, что «если ранее граждане республики брали займы для приобретения бытовой техники, дорогостоящей одежды и на проведение различных семейных мероприятий, то в условиях пандемии и ограничительных мер, займы берутся на погашение накопленных обязательств, расходов на обучение, лечение, обычную одежду и питание» [1], то есть на нужды ежедневного характера.

______________________

¹ Официальный сайт Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка // URL: https://www.finreg.kz/cont/%D0%A2%D0%B5%D0%BA%Dl%83%Dl%89%D0%B5%D0%B5%20%D0%91%D0%92%D0%A3_%D1%80%D1%83%D1%81_01.01.2021.pdf  (Дата обращения 15 февраля 2022 года).

Президент Республики Казахстан Касым-Жомарт Токаев на расширенном заседании правительства отметил, что кредитование малого и среднего бизнеса снизилось на 18%, сельскохозяйственного сектора на 48% и это на фоне роста кредитования населения на 24%. При этом, как сообщил Президент Казахстана, 2/3 от выданных потребительских кредитов являются без залоговыми, обратив, таким образом, внимание на серьезные проблемы в финансовой системе страны [2].

Методы и материалы

Статья подготовлена с использованием общих и частных методов научного познания: диалектического, системного, формально-логического, сравнительно-правового, технико-юридического и других.

При проведении исследования были изучены труды казахстанских и российских ученых по вопросам правовой политики в условиях нового Казахстана и принципов Второй Республики, гражданского и финансового права, а также законодательство Республики Казахстан, Российской Федерации и Европы.

Обсуждение

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним [3].

Исследователи по-разному раскрывают понятие «потребительский кредит» в своих исследованиях. Так, Пристансков Д.В. предлагает рассматривать договор потребительского кредита как договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-потребителю в размере и на условиях, предусмотренных договором, в целях использования последним полученной суммы кредита для удовлетворения личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик-потребитель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [4].

Грицай Н.В. считает необходимым закрепить на законодательном уровне следующее определение договора потребительского кредита: по договору потребительского кредита банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заемщику) в целях удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [5].

Федулина Е.В. полагает, что под потребительским кредитом (займом) как объектом гражданских прав следует понимать имущественные блага, включающие вещи или имущественные права, способные выполнять функцию законного средства платежа, предоставленные кредитной организацией или некредитной финансовой организацией гражданину для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на условиях возвратности, срочности и возмездности, с использованием такого правового средства, как договор потребительского займа или договор потребительского кредита [6].

Потребительское кредитование Богдановым М.Н. трактуется как разновидность кредитного договора, включающего в себя действия банка или иной кредитной организации (кредитора) по предоставлению денежных средств физическому или юридическому лицу (потребителю) в целях приобретения товаров для личных, семейных или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, а также обязательства потребителей возвратить в установленный срок полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [7].

Демченко С.С. отмечает, что потребительский кредит - это общее понятие, обозначающее денежные средства, предоставляемые физическому лицу в целях удовлетворения потребительских нужд. Поэтому, кредит на покупку автомобиля, ипотечный кредит, образовательный кредит и другие кредиты, предоставляемые физическим лицам, должны признаваться видами потребительского кредита [8].

Очевидно, что законодательное урегулирование потребительского кредитования основывается на более широком определении кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - соглашение, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита².

Гражданский кодекс Республики Беларусь в статье 771 определяет, что кредитный договор как соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее³.

Законодательство Республики Казахстан не содержит понятия потребительского кредитования. В рамках объёма статьи невозможно в полной мере дать развёрнутую характеристику такому правовому явлению, неизвестному казахстанскому законодателю, как потребительский кредит (займ). Отметим лишь наиболее существенные из них.

На наш взгляд, бесспорным является то, что потребительский кредит применяется в сфере экономических отношений и требует надлежащего комплексного правового урегулирования.

Как правовая категория потребительский кредит обладает неотъемлемыми существенными характеристиками.

Во-первых, он применяется в области экономических общественных отношений, в которых выступают с одной стороны банковские и иные финансовые учреждения (микрофинансовые, кредитные и т.п. организации), с другой - потребитель финансовых услуг (физическое лицо).

Во-вторых, потребительский кредит является подвидом кредитного договора, однако, обладает только ему присущими характеристиками.

В-третьих, содержательная сторона общественных отношений между этими субъектами, регулируется договором (соглашением) о потребительском кредите с указанием прав и обязанностей сторон.

В-четвертых, предметом потребительского кредита выступают деньги, которые имеют целевое назначение, указанное в договоре, и они не могут использоваться заемщиком в коммерческой деятельности.

В-пятых, сумма потребительского кредита является возвратной с начислением установленного в договоре вознаграждения кредитору.

В этой связи предлагается следующая авторская формулировка понятия потребительского кредита - это договор (соглашение) физического лица с банковским или иным финансовым учреждением, уполномоченным предоставлять кредит, (имеющим лицензию) о возвратном, возмездном займе денежных средств для удовлетворения личных потребностей заемщика без использования кредита в коммерческих целях.

Характер и динамика роста потребительских кредитов Республики Казахстан и Российской Федерации указывает на ожидаемый вход в «зону закредитованности населения» и, по мнению ряда экспертов, может привести к деструктивным процессам экономик этих государств, если их правительствами вовремя не будут предприняты кардинальные превентивные и ограничительные меры.

«Наблюдающийся в последнее время двухзначный рост кредитования домохозяйств также может поставить под угрозу финансовую стабильность в случае ухудшения макроэкономической ситуации» [9] - высказываются эксперты Всемирного Банка относительно ситуации в России.

Аналогично по Казахстану беспокойство выразили эксперты агентства «Moodys», прогнозируя, что если национальный регулятор не введет соответствующих ограничительных мер, Казахстану грозит новый кризис.⁴

Согласно данным исследования кампании «Intrum» [10], которая специализируется на управлении кредитами в европейских странах, практика заимствований в Европейском союзе также набирает обороты. Исследователи обращают внимание на то, что «все большее число людей, 24% против 20% в прошлом году, были вынуждены в 2019 году взять в долг или достигли лимита своей кредитной карты для оплаты счетов. Это особенно касается молодых европейцев».

________________________

² Информационно-правовая система Гарант // URL: http://ivo.garant.ru/#/document/10164072/paragraph/521837163:0  (Дата обращения 20 сентября 2021 года).

³ Информационно-правовая система ЭТАЛОН ONLINE // URL: https://etalonline.by/document/?regnum=hk9800218  (Дата обращения 20 сентября 2021 года).

⁴ Официальный Интернет-ресурс телеканала «КТК» (Республика Казахстан) // URL: https://www.ktk.kz/ru/news/video/2019/11/07/133482/  (Дата обращения 20 ноября 2020 года).

Известно, что закредитованность населения влечет увеличение просроченных и невозвратных кредитов. Так, в России доля просроченных более чем на 90 дней потребительских кредитов на конец января 2021 года составила 23,5% по сравнению с 17,8% годом ранее.⁵

По данным журнала Forbes.kz (Республика Казахстан) на фоне кризиса и падения благосостояния населения, а также ослабления экономической активности из-за локдаунов и пандемии, в 2020 году заметно ухудшилась возвращаемость кредитов в стране. Например, объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей, свыше 90 дней (NPL 90+), вырос сразу на 48,5 млрд. тенге с начала года, то есть, фактически до 1,25 трлн. тенге.⁶

В этом свете европейский опыт, имеющий давнюю историю борьбы с закредитованностью населения и обогащенный потребностями, связанными с возросшим спросом на кредиты во время пандемии, безусловно, полезен для изучения и внедрения в практику работы банков и финансовых учреждений Казахстана и России.

В этой связи следует отметить, что еще в 1975 году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе по защите прав потребителя и информационной политике [11], где определялись принципы защиты экономических интересов потребителей.

Законы о потребительском кредитовании в странах Европейского союза разрабатывались и уточнялись в ходе принятия нескольких директив Европейского союза о потребительском кредите. В их числе директивы: № 87/102/ЕЕС от 22 декабря 1986 года «Об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите»; № 90/88/ЕЕС от 22 февраля 1990 года с изменениями, касающимися предыдущей директивы; № 93/13/ЕЕС от 5 апреля 1993 года «О несправедливых условиях в потребительских контрактах»; № 2002/65/ЕС от 23 сентября 2002 года «О дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг и о внесении изменений в Директиву Совета Европы № 90/619 ЕЕС»; № 97/7/ЕС и 98/27/ЕС и № 2008/48/ ЕС от 23 апреля 2008 года «О кредитных договорах для потребителей и отмене Директивы Совета Европы № 87/102/ЕЕС» [11].

Говоря о законодательстве Европейского союза в сфере потребительского кредитования, особо следует выделить Директиву № 2008/48ЕС от 23 апреля 2008 года,⁷ которая по своей сути направлена на противодействие возрастающей финансовой задолженности потребителей Европейского союза путем формирования, так называемых, принципов ответственного кредитования у кредитора.

Под последним понимается совокупность принципов, которых должен придерживаться кредитор, чтобы обеспечить заёмщику возможность принятия взвешенного и обдуманного решения.⁸

Обязательным элементом при подготовке к заключению потребительского кредитного договора норма Директивы устанавливает необходимость информирования заемщика, на бумажном или другом долговременном носителе, о подробных персональных условиях предоставляемого кредита, о рисках задолженности и просрочки платежа.

Особое место в упомянутой Директиве уделено обязанности кредитора по проведению оценки кредитоспособности заемщика.

Чтобы заемщик мог отказаться от, так называемого, «импульсивного займа», Директивой закреплено право на его полный отказ от кредита в течение четырнадцати календарных дней без объяснения причины, с возвратом основной суммы и выплатой процентов на день возврата кредита.

Таким образом, можно отметить, что нормами директив Евросоюза создан некий образец поведения кредитора и заемщика до и после заключения кредитного договора, фактически с требованием о персональном консультировании заемщика кредитором, что в результате снижает риски кредитования для обеих сторон.

_____________________

⁵ Интернет-ресурс LENTA.RU. В России подскочило число просроченных кредитов // URL: https://lenta.ru/news/2021/03/11/creditprosrok/  (Дата обращения 20 марта 2021 года).

⁶ Интернет-ресурс forbes.kz. В Казахстане растет объем кредитов с длительной просрочкой // URL: https://forbes.kz/finances/finance/v_kazahstane_rastet_obyem_kreditov_s_dolgoy_prosrochkoy_platejey/  (Дата обращения 13 января 2021 года).

⁷ Директива Европейского парламента и Совета 2008/48/ЕС от 23 апреля 2008 года // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/en/TXT/?uri=CELEX:32008L0048  (Дата обращения 17 апреля 2021 года).

⁸ Ответственное кредитование // URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Ответственное_кредитование  (Дата обращения 21 сентября 2021 года).

Анализ правовой базы потребительского кредитования в Российской Федерации показывает, что в 2013 году был принят Федеральный Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»,⁹ регламентирующий отношения в сфере предоставления потребительского кредита гражданам. Значение этого закона в развитии правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации состоит в том, что он сформулировал понятие потребительского кредитования, урегулировал процесс предоставления заемщику информации, связанной с кредитованием, закрепил требования к субъектному составу таких правоотношений, регламентировал процедуры заключения и исполнения договора потребительского кредитования, обозначил права заемщиков и кредиторов.

Так, потребительский кредит характеризовался как денежные средства, представленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе лимитом кредитования.

Однако, стоит обратить внимание на то, что в законе отсутствует императивное требование об индивидуальном анализе кредитоспособности заемщика, при том, что без такого анализа не представляется возможным увидеть полную картину рисков по конкретным обязательствам.

Закон ознаменовал собой закрепление новых подходов к решению финансово-экономических и юридических проблем в области потребительского кредитования, но продемонстрировал также, что система ответственного кредитования в России только зарождается.

Как показала последующая судебная практика Российской Федерации, в некоторых случаях проявлялась неосведомленность не только граждан-заемщиков, но и судов разных инстанций о положениях нового закона.

Судебные процедуры в значительной степени затратные и затяжные.

Между тем, в Российской Федерации граждане, чьи долги составляют от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, могут подать заявление о своем банкротстве бесплатно и без суда. Речь идет о списании безнадежных долгов [12].

В казахстанском законодательстве в сфере регулирования потребительского кредитования можно выделить Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года¹⁰ и Закон «О микрофинансовой деятельности» от 26 ноября 2012 года.¹¹

В силу возросших темпов развития потребительского кредитования за последние десять лет, в Казахстане также возникла острая потребность в совершенствовании действующего законодательства в сфере потребительского кредитования, либерализации условий его заключения.

Однако, принципы ответственного кредитования, как и в России, только начинают внедряться, и законодатель не в полной мере урегулировал эту сферу общественных отношений.

Содержательный анализ Закона «О микрофинансовой деятельности» от 26 ноября 2012 года с последующими изменениями и дополнениями на предмет информированности заемщика об условиях кредита показывает положительный опыт законодательного закрепления необходимости лицензирования деятельности микрофинансовой организации, а также регламентированную законом обязанность микрофинансовой организации включать в наименование слова «микрофинансовая организация» или аббревиатуру «МФО», обязательного указания годовой эффективной ставки при размещении рекламы, обязанности микрофинансовой организации разместить правила предоставления кредитов в месте, доступном для обозрения и ознакомления заемщиком, в том числе и на интернет-ресурсе.

При этом правила должны содержать информацию о порядке подачи заявления на предоставление кредита, заключения договора, предельном сроке микрокредита, предельной величине ставок вознаграждения, правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения, указание ее размера, методах погашения микрозайма, требованиях к принимаемому микрофинансовой организацией мер обеспечения, графике платежа.

_________________________

⁹ Пункт 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» // URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW 155986/  (Дата обращения 25 сентября 2021 года).

¹⁰ Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» //URL: https://adilet.zan.kz/rus/archive/docs/Z950002444_/27.09.1996 (Дата обращения 20 ноября 2021 года).

¹¹ Закон Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года «О микрофинансовой деятельности» // URL: https://adilet.zan.kz/rus/archive/docs/Z1200000056/03.07.2020 (Дата обращения 20 ноября 2021 года).

Законом закреплена норма, запрещающая рекламу микрофинансовой организации, не соответствующей ее деятельности на день опубликования.

Все это, вне сомнения, демонстрирует стремление казахстанского законодательства оказать содействие заемщику по защите его прав и предоставить возможность для удобного сравнения им условий потребительских кредитов в различных финансовых институтах, а также самостоятельно оценить свои риски.

Вместе с тем продолжающаяся закредитованность потребителей приводит к тому, что в казахстанском обществе все чаще звучат призывы по проведению кредитной амнистии.

Однако, аналитик международной инвестиционной компании EXANTE - Андрей Чеботарев, отражает мнение другой части общества, которые исправно платят налоги, владеют недвижимым имуществом, хранят денежные средства на депозитах. По его убеждению, «Кредитная амнистия невозможна сейчас без значительного ухудшения банковской системы. Если мы спишем кредиты кого-то в значительном объеме, мы будем вынуждены спасать банки. Что касается тех, кому нужна помощь, кто потерял кормильца, кто действительно не может сейчас закрывать кредит, может обратиться в кредитные комитеты, они рассматривают рефинансирование и имеют право списывать проценты. Также нельзя забывать, что деньги банков - это депозиты других людей» [13].

Результаты

Несмотря на то, что в Казахстане и в России сделан значительный шаг в сторону законодательной регламентации потребительского кредитования, актуальной остается задача об имплементации в законодательство большего количества международных норм, характерных для развитой и полноценной системы ответственного кредитования, к примеру, в Европейском союзе.

При этом, на наш взгляд, в законах и ведомственных нормативно-правовых актах необходимо закрепить:

стандартную форму информирования заемщика микрофинансовых организаций об условиях кредитования, в том числе требования к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию о полной стоимости микрокредита, суммы переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита, обязательных условиях договора, а также графика его погашения;

указание в рекламе годовой эффективной ставки вознаграждения с приведением иллюстрированного примера;

обязательство микрофинансовой организации об уведомлении заемщика при наличии просроченной задолженности, с указанием информации о размере просроченной задолженности, о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств, с разъяснением права заемщика на обращение в микрокредитную организацию с заявлением о внесении изменений в условия договора, в том числе связанных с изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочкой платежа по основному долгу, и (или) вознаграждению, изменением метода погашения или очередности погашения задолженности, изменением срока микрокредита, прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки, штрафа, пени, с предоставлением подтверждающих обстоятельств (фактов) обуславливающие такое обращение;

размер неустойки, (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы микрокредита, не превышающей десяти процентов от выданного микрокредита за каждый год действия договора;

введение запрета на начисление вознаграждения на капитализированные (суммированные) к сумме основного долга просроченного вознаграждения, неустойки (штрафов, пени) при изменении условий исполнения договора;

внедрение практики персонального консультирования как силами кредитных организаций, так и кредитными посредниками;

законодательно закрепить понятие «ответственное кредитование», предусматривающее взаимную договорную ответственность заемщика и кредитора;

практику необходимости заключения кредитных договоров на бумажном или на другом материальном носителе, с визированием договоров собственноручно или посредством электронно-цифровой подписи заемщика;

обязательность проведения индивидуального анализа кредитоспособности заемщика, используя данные его кредитных историй.

Заключение

Таким образом, неотложным, архиважным сегодня является скорейшая правовая, детальная регламентация потребительского кредитования в Республике Казахстан на основе международного опыта, в интересах всех слоев гражданского общества и обеспечения устойчивости банковского сектора экономики.

В этих целях предлагается:

принять специальный закон о потребительском кредите (займе) в Республике Казахстан для обеспечения правовой защиты заемщиков - физических лиц, как социальной основы государства и общества;

в целях устранения такого экономически и социально опасного явления как закредитованность населения, разработать и принять закон Республики Казахстан о неплатежеспособности (банкротстве) физических лиц, что позволит предотвратить рост в геометрической прогрессии задолженности по займам и снизить социальную напряженность в обществе;

в последующем для эффективного развития потребительского кредитования обеспечить его полную информационную прозрачность, внедрив всеобщую цифровизацию кредитов, что позволит отслеживать его риски и вклад в экономический рост.

ЛИТЕРАТУРА

1. Рустемова А. Списать кредиты предложил депутат // URL: https://neonomad.kz/36289-2/  (Дата обращения 20 ноября 2021 года).

2. Кривцанова К. Токаев: кредиты нужно выдавать только тем, кто сможет их вернуть // URL: https://www.nur.kz/politics/power/1837602-tokaev-kredity-nuzno-vydavat-tolko-tem-kto-smozet-ih-vernut/   (Дата обращения: 1 сентября 2021 года).

3. Ивакин В.Н. Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций. М.: Юрайт, 2011. - 226 с.

4. Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования: Автореф. дисс... канд. юр. наук // URL: https://www.dissercat.com/content/otdelnye-problemy-grazhdansko-pravovogo-regulirovaniya-bankovskogo-kreditovaniya/read  (Дата обращения 20 сентября 2021 года).

5. Грицай Н.В. Заемные обязательства в гражданском праве: Автореф. дисс... канд. юрид. наук // URL: https://www.dissercat.com/content/zaemnye-obyazatelstva-v-grazhdanskom-prave  (Дата обращения 10 октября 2021 года).

6. Федулина Е.В. Гражданско-правовая защита прав заемщика по договору потребительского кредита (займа): Автореф. дисс. канд. юр. наук // URL: https://www.dissercat.com/content/grazhdansko-pravovaya-zashchita-prav-zaemshchika-po-dogovoru-potrebitelskogo-kredita-zaima  (Дата обращения 20 октября 2021 года).

7. Богданов М.Н. Расследование мошенничества в сфере потребительского кредитования: Автореф. дисс... канд. юр. наук// URL: https://www.dissercat.com/content/rassledovanie-moshennichestva-v-sfere-potrebitelskogo-kreditovaniya  (Дата обращения 5 ноября 2021 года).

8. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: Автореф. дисс... канд. юр. наук // URL: https://www.dissercat.com/content/pravovoe-regulirovanie-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossiiskoi-federatsii  (Дата обращения 20 ноября 2021 года).

9. Фаляхов Р. Нефть и рубль: 5 главных угроз России // URL: https://www.gazeta.ru/business/2019/06/10/12405817.shtml  (Дата обращения 10 июля 2020 года).

10. Бондаренко М. Эксперты выявили у европейцев растущий финансовый стресс // URL: https://www.rbc.ru/society/28/11/2019/5ddfeb069a7947df3351133f  (Дата обращения 10 июля 2020 года).

11. Хватик Ю. Правовое регулирование потребительского кредитования // URL: https://www.nbrb.by/bv/articles/8347.pdf  (Дата обращения 20 сентября 2021 года).

12. Зубков И. Они в долгу не останутся // URL: https://rg.ru/2020/08/02/novyj-zakon-pozvolit-spisat-beznadezhnye-dolgi-maloimushchih-grazhdan.html  (Дата обращения 17 декабря 2020 года).

13. Клепикова Е. Кредитная амнистия попала под словесные интервенции // URL: https://www.nur.kz/society/1883474- kreditnaa-amnistia-popala-podslovesnye-intervencii/  (Дата обращения 10 ноября 2020 года).