Принятые меры, а также пандемия коронавируса, начавшаяся в марте прошлого года, привели к тому, что банки существенно сократили объемы выдачи новых кредитов. Замедлению темпов потребительского кредитования также способствовало изменение покупательских предпочтений части населения за время карантина. Все больше граждан переходит к осознанному потреблению и пониманию необходимости наличия сбережений. Пандемия также показала необходимость предоставления гражданам полноценного доступа к финансовым услугам. Ранее отдельные категории граждан испытывали затруднения в доступе к финансовым услугам, поскольку имели негативную кредитную историю, несмотря на полное погашение долгов по кредитам. Для поддержки таких граждан, с апреля т.г. Агентством введен новый механизм реабилитации заемщиков, предусматривающий присвоение в системе кредитных бюро статуса «реабилитирован» по кредитам заемщика. На сегодня статус «реабилитирован» по кредитам получили более 1,4 млн. граждан, ранее имевших просрочки по займам. Для дальнейшего сдерживания рисков потребительского кредитования Агентство совместно с участниками рынка провело работу по дифференциации и снижению предельных ставок вознаграждения по банковским займам и микрокредитам. По итогам анализа сохранен предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения по беззалоговым банковским займам на уровне 56%, снижены предельные размеры ГЭСВ по залоговым банковским займам до 40%, по ипотечным жилищным займам - до 25%. Кроме того, снижена предельная ставка вознаграждения по микрокредитам, обеспеченным залогом имущества, с 30% до 20%. В целях защиты прав потребителей финансовых услуг принят Закон по вопросам регулирования микрофинансовой и коллекторской деятельности. Для поддержки заемщиков, испытывающих затруднения в погашении займов, вводится обязательная процедура досудебного урегулирования проблемной задолженности. Кроме этого расширяется перечень условий реструктуризации и реабилитации должников, прощения непогашенной задолженности по ипотечному жилищному займу в случае реализации залога. Особый блок посвящен коллекторской деятельности. Ужесточен порядок взаимодействия коллектора с должником, расширены полномочия Агентства по контролю за коллекторской деятельностью. Вводятся требования к минимальному размеру уставного капитала для выполнения всех требований законодательства. Одной из главных точек роста для рынка услуг потребительского кредитования в условиях пандемии являются онлайн-каналы продаж. В этой связи, дальнейшие усилия Агентства будут направлены на приоритетное развитие удаленных механизмов предоставления финансовых услуг и идентификации клиентов, в том числе с использованием биометрических параметров. Учитывая множество нарушений, связанных с мошенническим оформлением онлайн-кредитов на других лиц, в апреле текущего года принято постановление Правления Агентства, которым установлены обязательные процедуры безопасности при проведении удаленной идентификации клиентов при выдаче микрокредитов. Предусмотрена 2х факторная аутентификация. Для проведения биометрической идентификации МФО вправе использовать услуги центра обмена идентификационными данными КЦМР.
ШЕСТОЕ. Повышение конкуренции на финансовом рынке. Глобализация и интеграция государств, смешение финансовых услуг с нефинансовыми, стирают национальные границы, расширяя доступ к финансовым продуктам. Приход надежных высококапитализированных иностранных игроков будет способствовать росту конкуренции, трансферу новых технологий, и станет стимулом к повышению качества финансовых услуг. С 16 декабря 2020 года в рамках ВТО создана возможность открытия филиалов иностранных банков, страховых организаций и страховых брокеров на территории Республики Казахстан. Регулирование филиалов иностранных финансовых организаций выстроено на принципах, максимально схожих с регулированием деятельности национальных финансовых организаций, что обеспечит равные условия осуществления деятельности и конкуренции на финансовом рынке. Для формирования конкурентоспособного финансового сектора будут созданы условия для трансформации банков в мультифункциональные финансовые институты, предоставляющие широкий спектр финансовых услуг, включая инвестиционный банкинг. Со своей стороны, Агентством будет проводиться регулярная оценка уровня конкуренции по индексу рыночной концентрации Герфиндаля-Хиршмана. На сегодня данный индекс (HH) составляет 1414, в связи с чем финансовый рынок характеризуется как олигополистический (умеренная концентрация, HH<2000), в силу наличия у 3 банков порядка 51% активов рынка, тогда как 49% активов приходится на оставшиеся финансовые институты. По итогам регулярной оценки Агентством, совместно с новым Агентством по защите и развитию конкуренции, будут приниматься превентивные меры по мониторингу финансового рынка и недопущению недобросовестного поведения.
СЕДЬМОЕ. Развитие финансовых технологий и инноваций. Развитие цифровых технологий создает основу для существенной модернизации традиционных бизнес-моделей по всему миру. Это стало особенно важно в условиях пандемии коронавируса и перехода на удаленный режим работы. Цифровые технологии позволили многим участникам финансового рынка не только сохранить бизнес, перейдя на дистанционные каналы взаимодействия, но и изменили динамику бизнеса, стимулировали развитие новых финансовых продуктов и сервисов, адаптированных к последним отраслевым и технологическим трендам. С учетом указанных трендов, Агентством совместно с Национальным Банком утверждена Концепция по развитию финансовых технологий и инноваций на 2020-2025 годы. Концепция включает в себя стратегические инициативы, направленные на повышение эффективности взаимодействия регулятора с участниками финансового рынка, потребителями финансовых услуг, расширение цифровых каналов коммуникаций. Одним из направлений цифровой трансформации финансового рынка является внедрение на стороне регулятора инновационных технологий для сбора и анализа данных, выявления и оценки рисков Suptech. В свою очередь для снижения нагрузки, повышения эффективности выполнения регуляторных требований и управления рисками со стороны финансовых организаций будет выстроена система взаимодействия, основанная на технологиях RegTech. Результатом реализации указанных инициатив станет повышение качества надзора, сокращение операционных издержек на формирование регуляторной и финансовой отчетности, оптимизация процессов управления данными. В целях развития здоровой конкуренции, расширения перечня цифровых финансовых услуг, выхода на рынок игроков из смежных сегментов особое внимание будет уделено развитию технологий открытых платформ Open API и Open Banking. Другими приоритетными направлениями цифровой трансформации финансового рынка являются: развитие финансовых маркетплейсов, внедрение технологий распределенных реестров для регистрации и подтверждения транзакций, развитие централизованной базы страховых договоров, развитие регуляторных песочниц. Как видите, мы определили масштабные и амбициозные задачи, как для государственных органов, так и для участников финансового рынка. Призываю совместными усилиями создать условия для развития устойчивого и конкурентоспособного финансового сектора.
Благодарю за внимание!
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |