| ||||||||||||||||||||
|
|
|
ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ И ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ:
Идрышева Сара Кимадиевна профессор Департамента частного права ВШП АО «КАЗГЮУ имени М.С. Нарикбаева» доктор юридических наук РФ, профессор КазГЮУ 010000 Казахстан, г.Нурсултан, шоссе Коргалжын, 8
ELECTRONIC PAYMENTS AND ELECTRONIC MONEY Idrysheva Sara Kimadievna Professor at the Private Law Department «KAZGUU named after M.S. Narikbaev» Doctor of Law sciences, Professor of KAZGUU University 010000 Kazakhstan, Nursultan, Korgalzhyn highway, 8
Аннотация
В эпоху интенсивного развития цифровых технологий актуальными формами реализации потребностей гражданского оборота является осуществление платежей и переводов денег с использованием информационно-коммуникационных технологий. Появление в последние десятилетия одного из инструментов проведения электронных транзакций - «электронных денег» - повлекло для некоторой части общества непонимание в вопросах правовой сущности различных способов электронных платежей и переводов, их сходств и различий и т.п. Целью работы является исследование вопросов о развитии электронных платежей и переводов и их соотношения с электронными деньгами. Поскольку отражение различий сути платежей и переводов не существенно для целей нашей работы, вместо названных двух способов применения денежных средств будет применяться термин «платежи». Системный анализ применяемых в настоящее время способов электронных платежей посредством банковских карточек и иных форм безналичных денежных операций позволил обосновать позицию автора о наличии их существенных отличий от признаков «электронных денег»; о соотношении электронных и традиционных денег. Путем формально-юридического и сравнительно-правового анализа доктринальных позиций, легальных дефиниций средств электронных платежей и электронных денег в законодательстве Казахстана, а также доступных для автора источников России, Беларуси, Армении, Кыргызстана, Узбекистана и Украины выявлены признаки электронных денег, отличающие их от иных средств электронных платежей. В результате анализа соотношения таких объектов гражданских прав, как «деньги» и «денежные средства», резюмировано, что электронные деньги следует относить к безналичным денежным средствам в электронной форме. Существенным отличием «электронных денег» от иных электронных платежей автор называет отсутствие необходимости открытия счета в банке; необходимость системы «электронных денег», а также возможность расчетов ими за любой товар, работу, услугу, любому контрагенту, а не только лицу, выпустившему такие «деньги». На примерах различных стран рассмотрены перспективы дальнейшего развития государственных электронных денежных систем. Ключевые слова: безналичные деньги, электронные платежи и переводы, банковская платежная карта, предоплаченная карта, электронные деньги, эмиссия, информационно-коммуникационные технологии, электронный кошелек, оператор, платежная система, криптовалюта.
Аnnotation In an era of intensive development of digital technologies, the actual forms of fulfilling the needs of civil circulation is the implementation of payments and money transfers using information and communication technologies. The emergence in recent decades of one of the tools for conducting electronic transactions - electronic money - has entailed for some part of society a misunderstanding of the legal essence of various methods of electronic payments and transfers, their similarities and differences, etc. The aim of the work is to study the issues of the development of electronic payments and transfers and their relationship with electronic money. Since the reflection of the differences in the essence of payments and transfers is not essential for the purposes of our work, the term «payments» will be used instead of the two ways of using funds. A systematic analysis of currently used payments by means of bank cards and other forms of non-cash monetary transactions made it possible to substantiate the author's position on the presence of their significant differences from the features of «electronic money»; about the ratio of electronic and traditional money. Through a formal legal and comparative legal analysis of doctrinal positions, legal definitions of electronic payments and electronic money in the legislation of Kazakhstan, as well as sources available to the author from Russia, Belarus, Armenia, Kyrgyzstan, Uzbekistan and Ukraine, signs of electronic money are identified that distinguish them from others means of electronic payments and transfers. As a result of the analysis of the ratio of such objects of civil rights as «money» and «cash», it was concluded that electronic money should be classified as non-cash money in electronic form. The author calls the absence of the need to open a bank account as a significant difference between «electronic money» and other electronic payments; the need for a system of «electronic money», as well as the ability to settle them for any product, work, service, any counterparty, and not just the person who issued such «money». Prospects for the further development of state electronic money systems are considered on the examples of various countries. Keywords: non-cash money, electronic payments and transfers, bank payment card, prepaid card, electronic money, issue, information and communication technology, electronic wallet, operator, payment system, cryptocurrency
Введение
С появлением и динамичным развитием информационно-коммуникационных технологий множество процессов в жизнедеятельности общества стало возможным осуществлять в электронной форме. Закон Республики Казахстан «Об информатизации» под информационно-коммуникационными технологиями (далее - ИКТ) предусматривает совокупность методов работы с электронными информационными ресурсами и методов информационного взаимодействия, осуществляемых с применением аппаратно-программного комплекса и сети телекоммуникаций (п/п 28 ст. 1) [1]. В законодательстве Российской Федерации рассматриваемые явления [К5] включены в содержание термина «информационная система» - как совокупность содержащейся в электронных базах данных информации и обеспечивающих ее обработку информационных технологий и технических средств[2]; аналогичное определение такого термина закреплено в законодательстве Республики Армения[3]. В законе Беларуси, на наш взгляд, содержится наиболее краткое, вместе с тем и полное определение информационной системы - это совокупность банков данных, информационных технологий и комплекса (комплексов) программно-технических средств. В свою очередь, комплекс программно-технических средств определен как совокупность программных и технических средств, обеспечивающих осуществление информационных отношений с помощью информационных технологий [4]. При этом комплексом программно-технических средств, т.е. основным «орудием» применения ИКТ, является персональный компьютер либо сотовый телефон, имеющие соответствующее программное обеспечение, позволяющее практически каждому желающему участвовать в различных процессах обмена информацией в глобальной сети, в том числе в целях заключения гражданско-правовых сделок и исполнения обязанностей по осуществлению платежей по ним. Надежность операций по заключению и исполнению таких электронных сделок обеспечивается способностями программ хранить информацию о совершенных действиях и передавать ее точно указанному адресату. Поэтому ежедневно применяемыми в нашем обществе являются такие термины и словосочетания, как «платежная карточка», «электронный платеж», «электронные деньги» и т.п. Однако приведенные выше термины и аналогичные им словосочетания нередко понимаются неверно, в качестве синонимов; содержание их трактуется слишком широко. Так, автору данной статьи пришлось участвовать в качестве специалиста в деле по факту привлечения граждан к уголовной ответственности за незаконные, по мнению правоохранительного органа, платежи с использованием электронных денег в рамках Закона Республики Казахстан «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», хотя в данном случае безналичные денежные средства принимались посредством иных средств электронных платежей. Электронные деньги имеют значительную специфику, не позволяющую отождествлять их с другими средствами осуществления платежей в сети Интернет с помощью ИКТ, обоснование чему будет приведено в настоящей работе.
Основная часть
История цивилизации знает различные формы всеобщего эквивалента, мерила стоимости каких-либо вещей, работ или услуг, в числе которых были пушнина, ракушки, сплавы меди и т.п. Начиная с примитивных меновых сделок, общество постепенно породило универсальные средства платежей и расчетов - это деньги в их современном представлении в виде самых разнообразных денежных знаков, воплощенных в натуре в виде металлических, бумажных или даже пластиковых денег («телесные» вещи). С развитием экономики в XVIII в. появились и первые формы безденежных расчетов - векселя и чеки, а создание телеграфа повлекло совершение денежных операций между лицами, удаленными друг от друга на значительные расстояния, появление и активную деятельность специфических субъектов - банков. Интерес к изучению феномена денег проявился уже в ХIХ в., начиная с известных трудов К. Маркса, определившего пять их экономических функций; Г. Хартманна, исследовавшего правовую природу денег; трудов российских ученых Л.А. Лунца, Л.Г. Ефимовой, В.А. Лапач и других. Сейчас [К6] уже практически мало кто оспаривает, что деньги в экономическом обороте могут быть и объектами вещных прав, и широко применяются в обязательственных правоотношениях. Гражданское законодательство стран СНГ называет деньги в числе объектов гражданских прав. При этом в ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) наличные деньги отнесены к вещам, а безналичные денежные средства отнесены к иному имуществу; в ГК Беларуси (ст.128), Узбекистана (ст.88) и Украины (ст.177) деньги в целом отнесены к вещам. В то же время в конструкции правовой нормы ст. 115 ГК Республики Казахстан (далее - ГК РК) деньги перечислены через запятую наряду с вещами, в отличие от соответствующих норм приведенных выше кодексов, где использована формула «вещи, в том числе деньги». В этой связи Ф.С. Карагусов отмечал: «Представляется, что наиболее правильным было бы следовать той позиции, отраженной в п. 1 ст. 115 ГК, что деньги являются отдельным видом объектов гражданских прав, наряду с вещами, ценными бумагами, правами на чужие действия и другими видами имущества». Это дало основание Ф.С. Карагусову утверждать, что «совершенно необоснованным является указание на применение к деньгам правового режима вещей. Деньги - не товар и не вещи, особый объект, но средство обеспечения товарного обращения, оборота вещей»[5]. Кстати, В.А. Лапач в отношении денег также полагает: «Нельзя признаки и характеристики классических вещей переносить на объекты, имеющие иные сущностные качества». В то же время он утверждает: «Деньги, бесспорно, входят в имущество, но не как разновидности вещей, а как вполне самостоятельные объекты гражданских прав, имеющие собственный юридический статус»[6]. Активное вовлечение в имущественный оборот безналичных форм платежей послужило основанием для уточнения законодателем категории «деньги». В этой связи ст.115 ГК РК в 2007 г. была дополнена пунктом 2-1, которым определено, что к деньгам применяется правовой режим вещей, а к правам (требованиям) по денежному обязательству (правам требования по уплате денег) - правовой режим имущественных прав (требований). Ф.С. Карагусов считает неверным закрепление в ГК РК правового режима имущественных прав к безналичным денежным средствам, обосновывая свою позицию тем, что безналичные денежные средства - это тоже деньги, они выполняют те же функции и нельзя между ними проводить различие в качестве объектов гражданских прав[7]. Более того, по мнению ученого, деньги не являются и денежными обязательствами: «Уплатой денег денежное обязательство исполняется», «передача наличных денег или перевод денег без использования наличных денег… определяется как платеж»[8]. В Российской Федерации нормой ст. 128 ГК РФ в редакции от 02.07.2013 г. объекты гражданских прав были дополнены «безналичными денежными средствами». По этому поводу Карагусов Ф.С. высказался следующим образом: «…изменения редакции ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации представляются незавершенными с точки зрения упорядочивания системы объектов гражданских прав, поскольку в ней наличные деньги прямо названы вещами, а безналичные денежные средства - имущественными правами; … трудно согласиться с тем, что «безналичные деньги — это не более чем разновидность имущественных прав» как «права по обязательствам» или «права на действия третьего лица»[9]. Мы согласны с Карагусовым Ф.С. в том, что и наличные, и безналичные деньги выполняют одни и те же экономические функции и что применение в отношении денег правового режима вещей является условным, т.к. деньги - это особое имущество. Вместе с тем представляется, что деньги (как наличные, так и безналичные) все-таки могут быть самостоятельным объектом договоров купли-продажи, дарения, займа, мены, хранения, залога; деньги можно передать по наследству и т.д. Изучение научных публикаций по данному вопросу показало, что некоторые авторы относят безналичные деньги к информации, хранящейся и передаваемой в форме записей на открытых для их владельцев различных «счетах» в банках и банковских учреждениях, а сейчас - уже и на виртуальных учетных носителях информации.[10] Такая позиция представляется не верной, т.к. суть информации в правоотношениях по поводу безналичных денег никак не сравнима с информацией в отношениях, например, по поводу банковской и иной коммерческой, личной, и даже государственной тайны. Ценность представляет не сама информация о наличии/отсутствии денег, а ее внутреннее качество носителя экономических функций всеобщего эквивалента, средства платежа, меры стоимости, средства накопления и, наконец, точная сумма денежных единиц. Такие качества присущи не любой информации, а только деньгам. Относительно почти «вечного» спора о вещно-правовой или обязательственно-правовой природе безналичных денег[11] многими авторами упускается из виду следующее: если лицо не обратится в банковское учреждение для заключения договора банковского счета, перевода денег либо договора банковского вклада, то и никаких правоотношений о безналичных деньгах не возникнет. Платежи по договорам банковского счета и перевода денег возникают только за счет внесения их на виртуальный ныне счет самим владельцем/собственником либо его контрагентами по денежным обязательствам. Все перемещения денег на счет и со счета производятся только по волеизъявлению собственника безналичных денег, кроме исключений в виде изъятия по акту суда. Депозитный договор также может быть заключен в безналичной форме путем внесения денежных средств либо с другого банковского счета/депозита, либо посредством различных электронных средств платежа, при этом бесспорно, что собственником денег на депозите является именно вкладчик. Естественно, что в силу различий правовой природы договоров банковского счета, перевода денег и банковского вклада каждый договор имеет присущие ему особенности и на его основе возникают обязательственные правоотношения. Однако безналичные денежные средства, хранящиеся на расчетных и текущих счетах, не говоря уже о депозитных, имеют своего законного владельца-собственника, который вправе владеть, пользоваться и распоряжаться ими по своему усмотрению. В противном случае следует ложный логический вывод, что безналичные деньги, например, по договору банковского счета, - собственность банка, что является нонсенсом (в сравнении с договорами купли-продажи, аренды и т.п.). В качестве обоснования приведем пример с бездокументарными акциями, «существующими» ныне в бестелесной форме. Такие акции - это вещи/имущество и только после признания данного факта следует, что у владельца акций имеется право требования к эмитенту о выплате дивидендов и т.д. Запись на счете, информация на виртуальном носителе - это только оболочка, форма; а содержащиеся в этой форме денежные средства, единицы стоимости - это и есть основной объект, по поводу которого возникают рассматриваемые общественные отношения. И это безналичные деньги - денежные средства в точно определяемой всегда сумме, размере, валюте; к тому же их всегда можно «обналичить», чего нельзя сделать ни с какой иной информацией и ни с каким иным «правом требования». Банковские, почтовые учреждения, иные операторы - это лишь услугодатели, содействующие собственнику/владельцу безналичных денег в распоряжении, перемещении, получении им от контрагентов своих денег, их хранении и т.д. Сходные позиции, с некоторыми отличиями, мы нашли лишь в единичных работах последних лет изданий. В частности, Диамантис Д.Г. и Крючков М.С. приходят к выводу, что права требования клиента к банку являются лишь промежуточным звеном в механизме реализации клиентом своего права распоряжаться деньгами на счете[12]. В ХХ в. массовое применение безналичных способов платежей стало привычным и необходимым явлением. Однако «безналичные деньги», «безналичные платежи» в ХХ и в нынешнем веке имеют далеко не одинаковое содержание. Так, в прошлом веке для осуществления платежей без использования наличных денег представителю юридического лица либо физическому лицу необходимо было лично явиться в помещение банковского либо почтового отделения, телеграфа и предъявить строго оформленный по существовавшим правилам письменный документ, зачастую в нескольких экземплярах. От юридического лица требовалось указание банковского счета, с которого/на который необходимо произвести платеж; граждане же прикладывали наличные деньги, которые отправлялись по указанному ими адресу. Процессы глобализации экономических отношений и достигнутый уровень развития ИКТ в начале ХХI в. позволили человечеству реализовать идею о совершенствовании процедур безналичных денежных платежей, минуя традиционные очереди у банковских менеджеров и касс, без заполнения в нескольких экземплярах бумажных вариантов платежных поручений, требований и т.п., в связи с чем прекрасный труд Густава Хартмана о правовой природе денег может вскоре стать не актуальным. Таким образом, безналичные денежные средства - это особый вид имущества, выполняющий те же классические экономические функции меры стоимости, всеобщего эквивалента (средство обращения), средства платежа, средства накопления (кроме электронных денег). Уже более 30 лет электронные платежи осуществляются посредством смарт-карт, которые стали называться в публикациях на русском языке по экономике и финансам «предоплаченными картами». Действительно, на данной карточке-носителе хранится именно предварительно оплаченная, определенная денежная стоимость какого-либо товара в экономическом смысле. К примеру, если это карта оплаты за бензин, то размещенная на ней стоимость составляет возможность получения владельцем карты определенного количества бензина для заправки автомобиля. Наиболее распространенными из таких средств электронного платежа в США являются карты American Express; в России - транспортные карты «Тройка», «Подорожник»; в Киргизии - «Umai», в Казахстане «Оnai» и «Astra» и т.п. То есть, это карты торговых компаний, различных перевозчиков, нефтеснабжающих организаций и т.д., выпуск и обращение которых регулируются внутренними правилами их эмитентов. Такие предоплаченные карты удостоверяют право требования владельцев карт к организации, выпустившей карту, об оплате различных товаров, работ или услуг, но эти карты не являются носителями «электронных денег». В подтверждение приведем законодательство Республики Беларусь, где четко определено, что к электронным деньгам не относятся хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, выражающие сумму обязательств эмитента перед держателями и принимаемые в качестве средства платежа исключительно эмитентом[13]. Российский закон не относит также к электронным деньгам денежные средства, полученные профессиональными участниками рынка ценных бумаг, клиринговыми и инвестиционными компаниями, фондами и негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (п/п 18 ст.3 ФЗ «О Национальной платежной системе»), что также подтверждает наше мнение о различиях в сущности электронных денег и иных средств электронных платежей. В качестве предоплаченной карты в названном ФЗ определена платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода таких средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных ст. 7 ФЗ (п/п 26 ст.3). По определению казахстанского законодателя, платежная карточка - это «средство электронного платежа, которое содержит информацию, позволяющую ее держателю посредством электронных терминалов или других каналов связи осуществлять платежи и (или) переводы денег либо получать наличные деньги, либо производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях» (п/п 51 ст. 1 Закона РК «О платежах и платежных системах»). Предоплаченные карты следует отличать не только от карт-носителей «электронных денег», но и от банковских карт по зачислению заработной платы, пенсий, пособий, от депозитных и кредитных карт. Если по банковской карте ее владелец в случае утраты карты может своевременно заблокировать ее, сохранив тем самым свои денежные средства, а также вправе потребовать от эмитента вернуть остаток неиспользованных денег, то владелец предоплаченной карты в случае утраты не может ее заблокировать, а оставшиеся на карте неиспользованные денежные средства за неполученные товары, работы и услуги не сможет вернуть. Но и такая платежная карточка является только одним из средств электронного платежа, а не носителем «электронных денег», что подтверждают и другие ученые: «Одна из широко и часто встречающихся ошибок — это отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно пластиковых банковских карточек, а также интернет-банкинга». Так, платежные карты Visa, MasterCard, Maestro не относятся к средствам доступа к электронным деньгам, являются лишь средством доступа к счету в банке, который выпустил данную карту[14]. Законодательство большинства стран СНГ о платежах оперирует собирательным термином «платежные инструменты», под которыми, в частности, согласно п/п 55 ст. 1 Закона РК «О платежах и платежных системах» имеются в виду «платежный документ или средство электронного платежа, на основании или с использованием которого осуществляются платеж и (или) перевод денег». К ним традиционно относят наличные деньги, платежные документы (платежные поручения, платежные требования, чеки и т.п.), а также иные средства электронного платежа. «Средства электронного платежа/электронные средства платежа» (далее - СЭП, ЭСП) по законодательству стран СНГ означают источники (носители), с помощью которых производятся платежи в системе интернет на основе ИКТ. Согласно п/п 19 ст. 3 ФЗ «О Национальной платежной системе»: «электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств». В Украине электронное платежное средство определено как платежный инструмент, который предоставляет его держателю возможность с помощью платежного устройства получить информацию о принадлежащих держателю средствах и инициировать их перевод (п/п 14 ст.1-1 Закона от 5.04.2001 г. «О платежных системах и переводе денежных средств в Украине»). Оно может существовать в любой форме, на любом носителе (ст.14)[15] Вместе с тем, законодательство Республики Казахстан, на наш взгляд, содержит нормы, явно противоречащие законам формальной логики. Так, п.3 ст. 25 Закона «О платежах и платежных системах» предусматривает, что платежи денег на территории РК осуществляются наличным и безналичным путем следующими способами: «1) передача наличных денег; 2) передача электронных денег; 3) перевод денег с использованием платежных документов; 4) выдача платежного документа, содержащего денежное обязательство или приказ о выплате денег; 5) использование средств электронного платежа»[16]. Буквальное толкование приведенного выше текста позволяет четко уяснить, что «передача электронных денег» и «использование средств электронного платежа» - это разные способы электронных платежей, размещенных соответственно в разных подпунктах 2) и 5) п. 3 ст. 25 Закона. Несмотря на то, что передача электронных денег также является использованием средств электронного платежа в сети интернет, рассматриваемый вид ЭСП размещен отдельно, тогда как электронные деньги являются платежным средством, существующим только в электронной форме. На наш взгляд, более соответствующим экономическим реалиям будет объединение норм подпунктов 2 и 5 с изложением их в одном подпункте в следующей редакции: «2) использование средств электронного платежа, в том числе передача электронных денег». По нашему мнению, определение российских экономистов «валюта, не зависящая от границ и банковских систем»[17], присуще в целом электронным средствам платежей, что и вызывает рост применения таких средств буквально в геометрической прогрессии, особенно в условиях чрезвычайной ситуации, вызванной пандемией коронавируса. Как верно отмечено исследователями, «лавинообразное совершенствование высоких технологий отразилось и на сфере денежного обращения, что положило начало такому явлению, как электронные деньги»[18]. В силу более интенсивного развития ИКТ в развитых странах, уже в начале 90-х годов ХХ века в государствах Евросоюза электронные платежи стали производиться не только посредством card-based, но и посредством денежных средств, размещенных на виртуальных учетных носителях информации, т.н. «сетевых электронных денег» (network-based)[19]. И платежные карты, и «сетевые» денежные средства могут быть анонимными и не анонимными. Одновременно с практикой применения электронных средств платежей были выявлены определенные риски существующему правопорядку, в связи с чем в 2000 г. была принята Директива ЕС «Об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами»[20], а с 2016 г. действует директива, направленная на предотвращение использования т.н. «грязных» денег для финансирования терроризма [21]. Научные труды российских, белорусских экономистов об электронных формах платежей появились в конце 90-х годов прошлого века, по этой теме были защищены десятки диссертаций[22]. При этом даже среди экономистов довольно длительное время существовало заблуждение относительно термина «электронные деньги», который ранее употреблялся ими для обозначения любых форм электронных безналичных расчетов в глобальной сети: «В отечественной экономической литературе платёжные системы на базе электронных денег часто рассматриваются как системы расчетов с использованием пластиковых карт или электронных денежных переводов. В действительности, платёжные системы на базе электронных денег отличаются от подобных систем, как с позиции экономической природы стоимости, так и с позиции информационной технологии».[23] В Казахстане первые научные статьи экономистов по рассматриваемой теме начали появляться с принятием законодательства об электронных деньгах.[24] Развитие юридической науки в отношении правового анализа феномена «электронных денег», в отличие от экономической науки, «тормозилось», на наш взгляд, более запоздалым нормативным правовым регулированием данного института. Лишь в последние десятилетия юридическая литература в СНГ стала стремительно пополняться трудами различного вида, однако публикаций казахстанских ученых по данной теме очень мало. Рассмотренные выше предоплаченные карты могут содержать не только информацию об оплаченном заранее определенным лицом конкретном количестве/объеме определенных объектов материального мира, но также и информацию о наличии только денежных средств в виртуальном мире, то есть в «электронном кошельке». Это так называемые «многоэмитентные» предоплаченные карты, которыми можно расплатиться за любой товар, работу, услугу любому контрагенту, а не только лицу, выпустившему такие карты; они «хранятся» на электронной карте-носителе или на программно-техническом устройстве. «Хранение» не случайно взято нами в кавычки, т.к. фактически денежные средства лишь номинально числятся хранящимися на электронных устройствах, в виртуальном хранилище, в «электронном кошельке». Средством для доступа к этому «хранилищу» денежных средств владельца является код. В законодательстве Европейского союза электронными деньгами именуется денежная стоимость, хранимая при помощи электронного устройства, выраженная правом требования к организации-эмитенту денег, которые эмитируются на принципе предоплаты и принимаются как средство платежа лицом, отличным от эмитента[25]. Учитывая, что «безналичные» и «электронные» деньги суть «бестелесное» имущество, мы поддерживаем точку зрения исследователей, которые считают, что «по своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам»[26], т.е. к денежным средствам. Хотя имеются и обратные утверждения: «Электронные денежные средства нельзя признать разновидностью безналичных денег, поскольку они не находятся на банковском счете. Основанием или обязательным условием возникновения безналичных денежных средств является договор банковского счета (вклада), в то время как основанием возникновения электронных денежных средств является договор с оператором электронных денежных средств»[27]. Ошибочность данной позиции для нас очевидна, т.к. характеристика наличных и безналичных денег не зависит от вида договора, на основании которого безналичные деньги находятся в электронной форме. Следует также учитывать, что в настоящее время деятельность всей банковской системы основана именно на применении ИКТ, о которых идет речь в нашей работе. Более того, именно с договором банковского счета наиболее сходны правоотношения владельца электронных денег и эмитента/оператора; отличие состоит в том, что, последние существуют без открытия банковского счета и ограничены в размерах перемещения. Отличие от денег на банковских депозитах заключается в том, что электронные деньги пока еще не выполняют функции накопления; к тому же деньги, размещенные на депозитах банков, в основной своей массе застрахованы. Поэтому более объективным является понимание «электронных денег» в качестве безналичных «денежных средств»; данный термин логично применяется в российском законодательстве и поддерживается учеными[28]. Если платежные карточки как СЭП существуют уже несколько десятилетий, то термин «электронные деньги» впервые легально появился, например, в Казахстане в 2011 г. в результате введения в действовавший тогда Закон «О платежах и переводах денег» новой Главы 3-1 «Электронные деньги»[29]. Примерно в тот же период аналогичные законодательные акты были приняты и другими странами СНГ[30]. Исследователи феномена «электронных денег» для разъяснения их сущности производят деление таких «денег» на государственные и частные[31]. При этом «государственными» электронные деньги называются потому, что их выпуск подконтролен государству, они выражаются в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы[32]. «Частными» называют электронные денежные средства, созданные коммерческими организациями по собственным правилам, хотя иногда такие «деньги» номинируются в национальной валюте. Общие положения о частных электронных денежных средствах может устанавливать государство, но ни в одной стране государство не обеспечивает ликвидность таких «денег». Из наиболее известных к ним относят QIWI, PayPal, Яндекс.Деньги, RBK.Money, WebMoney. Легальное определение «электронных денег» в настоящее время закреплено в законодательстве практически каждой страны СНГ. Так, ст. 274 Банковского кодекса Беларуси гласит: «Электронные деньги - хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости»[33]. В Украине электронные деньги — это «единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа другими лицами, чем лицо, их выпускающее, и являются денежным обязательством этого лица» (ст.15.1 Закона «О платежных системах и переводе денежных средств в Украине»)[34]. В России «электронными деньгами» признаются «электронные денежные средства» (п/п 18 ст.3 ФЗ «О Национальной платежной системе»), которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа». В Кыргызстане это - «денежная стоимость, которая хранится в электронном виде на программно-техническом устройстве (предоплаченные карты, виртуальные предоплаченные карты и электронный кошелек являются инструментами (носителями) электронных денег) и принимаются в качестве средства платежа за товары/услуги организации - эмитента электронных денег и организаций-акцептантов»[35]. В Армении электронные деньги — это денежная стоимость, выражающая денежное требование по отношению к эмитенту, которая хранится на электронных устройствах; выпускается взамен полученных денежных средств, стоимостное выражение которых не может быть меньше стоимости выпущенных электронных денег; принимается как средство платежа иными отличными от эмитента лицами.[36] В Казахстане под электронными деньгами обозначены «безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента» (п/п 67 ст. 1 Закона «О платежах и платежных системах»). Аналогично определяются электронные деньги и в Узбекистане[37]. Тем самым, анализ показывает, что в большинстве стран СНГ под электронными деньгами понимаются денежные средства и денежная стоимость, что соответствует характеристике такого особого объекта гражданских прав, как деньги, существующие в данном случае в безналичной электронной форме. В таком случае дефиниции электронных денег в законодательстве Казахстана и Узбекистана отличаются от других тем, что закрепляют обязательственно-правовой характер электронных денег. Такой подход представляется не объективным, поскольку право требования владельца электронных денег к эмитенту в данном случае совершенно противоположно обязательству с участием кредитора и должника. Мы полагаем, что стержнем рассматриваемого института является вещное правоотношение, в котором собственник/владелец денег (в любой их форме) желает обратить их в электронную форму и затем использовать по своему усмотрению в разрешенной законом платежной системе, с соблюдением установленных ограничений и т.п. Действия эмитента являются только способом, посредством которого владелец денег реализует свои правомочия по использованию денег в электронной форме.
Доступ к документам и консультации
от ведущих специалистов |