В целях реализации задач первой инициативы «Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи», озвученной в Обращении Президента Республики Казахстан к народу «Пять социальных инициатив Президента», Правление Национального Банка Республики Казахстан утверждена Программа ипотечного жилищного кредитования «7-20-25. Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи». В частности, реализация Программы включает следующие этапы: 1) формирование правовой среды для стимулирования ипотечного жилищного кредитования; 2) создание оператора по рефинансированию участников рынка ипотечного кредитования; 3) привлечение финансирования для выкупа прав требования по ипотечным займам; 4) выдача банками ипотечных жилищных займов; 5) выкуп Оператором прав требования по ипотечным жилищным займам; 6) доверительное управление банками выкупленных Оператором прав требования по ипотечным жилищным займам. Реализация Программы будет осуществляться поэтапно в течение 2018-2022 годов в соответствии со следующими целевыми индикаторами. В настоящее время на рынке ипотечного кредитования наблюдается стагнация. За последние 10 лет доля ипотечного портфеля банковского сектора в ВВП снизилась с 5,3% до 2,2%. Если за 2007 год объем выдачи ипотечных жилищных займов составил 418 млрд тенге, то в 2017 году - 357 млрд тенге. В объеме выданных за последние 3 года ипотечных жилищных займов порядка 77% составили займы по схеме жилищных строительных сбережений. Одной из основных причин, приведших к стагнации на рынке ипотечного кредитования, стало снижение интереса банков к предоставлению ипотечных займов. К этому привел формат действующих норм Гражданского кодекса Республики Казахстан, Законов Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества», «О жилищных отношениях» и других, в особенности тех, которые за последние годы приобрели ограничительный, а в отдельных случаях запретительный характер по отношению к банкам. В этой связи для решения системных проблем на рынке ипотечного кредитования и создания условий для реализации Программы в первую очередь необходимо обеспечить баланс интересов кредиторов и заемщиков, устранить дестимулирующие факторы, а также придать рыночный характер взаимоотношениям между банками и заемщиками. Эти взаимоотношения должны быть выстроены строго на справедливых экономических принципах, которые де-юре и де-факто обеспечивают соблюдение интересов сторон, в особенности в вопросах залогового обеспечения по ипотечным займам. Для рефинансирования участников рынка ипотечного жилищного кредитования Национальным Банком Республики Казахстан создается специальный оператор - акционерное общество «Ипотечная организация «Баспана». Деятельность Оператора будет сконцентрирована на привлечении долгосрочных ресурсов на фондовом рынке для обеспечения быстрой возвратности кредитных ресурсов и решения проблемы ликвидности финансовых институтов, задействованных в ипотечном жилищном кредитовании, а также обеспечения доступности ипотечных жилищных займов для широких слоев населения. В целях развития фондового рынка и создания эффективного механизма привлечения ресурсов Оператор будет использовать схемы финансирования через выпуск облигаций, ипотечных облигаций и (или) секьюритизацию ипотечного портфеля. Это даст возможность отслеживать реальный портфель заемщиков, а также даст рынку возможность пользоваться новым и эффективным инструментом привлечения финансовых ресурсов. Конкретный размер уставного капитала Оператора определяется исходя из необходимости обеспечения финансовой устойчивости, непрерывности деятельности и покрытия операционных расходов. С целью определения необходимого уровня собственного капитала Оператора рассмотрены регуляторные требования и финансовая практика передовых стран, что также обусловлено необходимостью обеспечения стабильности и доверия рынка посредством общепризнанных в финансовой среде инструментов. Для казахстанских ипотечных организаций минимальный размер уставного капитала составляет 800 млн тенге. Для финансирования приобретения у банков прав требования по ипотечным жилищным займам Оператор будет осуществлять выпуск и размещение долговых ценных бумаг на фондовом рынке среди неограниченного круга инвесторов. В течение 2018-2022 годов индикативный объем выпуска и размещения облигаций Оператора составит не менее 1 трлн тенге. Для получения займа по Программе физическое лицо должно соответствовать следующим требованиям: 1) наличие дохода от трудовой и (или) предпринимательской деятельности, подтвержденного одним из следующих документов по усмотрению банка: выпиской единого накопительного пенсионного фонда с индивидуального пенсионного счета за последние шесть месяцев; справкой о доходах с места работы за последние шесть месяцев; налоговой декларацией по индивидуальному подоходному налогу заемщика-физического лица за последний налоговый период; иными документами, отражающими наличие возможности исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного жилищного займа в соответствии с внутренними документами банка; 2) отсутствие непогашенной задолженности по ипотечным жилищным займам по Программе и иным ипотечным жилищным займам; 3) отсутствие на территории Республики Казахстан жилья на праве собственности, за исключением: наличия комнат в общежитиях полезной площадью менее 15 квадратных метров на каждого члена семьи; жилых домов в аварийном состоянии, грозящем обвалом (обрушением), которое подтверждается соответствующей справкой местного исполнительного органа по месту нахождения данного жилища. Требования к заемщикам не распространяются на созаемщиков, для которых банк устанавливает требования самостоятельно. Банк вправе установить дополнительные требования к заемщикам, а также к предмету и стоимости залога, не противоречащие Программе. В рамках Программы рефинансирование (получение ипотечного жилищного займа лицом для полного или частичного погашения ранее выданного ипотечного жилищного займа) не допускается. До выдачи ипотечного жилищного займа банк в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан и внутренними документами банка осуществляет оценку кредитоспособности заемщика и созаемщика (при наличии). Решение о выдаче ипотечного жилищного займа принимается банком в соответствии с его внутренними документами. Договор ипотечного жилищного займа, заключаемый между банком и заемщиком, должен соответствовать требованиям законодательства Республики Казахстан и содержать условия о возможности уступки банком Оператору прав требования по договору ипотечного жилищного займа, а также согласие заемщика (созаемщика) на предоставление Оператору информации по ипотечному жилищному займу, в том числе относящейся к банковской и иной охраняемой законом тайне. Указываемый в договоре ипотечного жилищного займа размер годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) может отличаться от годовой номинальной ставки по ипотечному жилищному займу, поскольку ГЭСВ является расчетной величиной стоимости займа для банка, тогда как заемщик будет осуществлять платежи исключительно в пределах номинальной ставки вознаграждения по займу. Постановление вступает в силу со дня его принятия. |